Kesalahan Kritis yang Paling Sering Dilakukan Karyawan Saat Memilih Perlindungan Kesehatan Selama Pendaftaran Terbuka

Setiap tahun, karyawan dengan asuransi kesehatan yang disponsori oleh pemberi kerja menghadapi jendela keputusan penting: pendaftaran terbuka. Periode ini memungkinkan Anda untuk memilih atau memodifikasi rencana asuransi kesehatan untuk tahun mendatang. Namun menurut ahli keuangan pribadi Suze Orman, banyak pekerja mengabaikan aspek fundamental yang dapat berdampak signifikan pada keuangan mereka. Kesalahan tersebut? Gagal untuk menilai secara cermat biaya sebenarnya dari perawatan kesehatan di luar angka premi utama.

Mengapa Keputusan Asuransi Kesehatan Anda Lebih Penting Dari yang Anda Pikirkan

Ketika pendaftaran terbuka tiba, naluri alami adalah dengan cepat memilih sebuah rencana dan melanjutkan. Namun, penasihat keuangan semakin memperingatkan bahwa pendekatan ini dapat menyebabkan pilihan buruk yang menguras rekening bank Anda sepanjang tahun. Biaya perawatan kesehatan jauh melampaui premi bulanan yang dipotong dari gaji Anda—mereka termasuk deductible, pembayaran bersama (co-pay), dan co-insurance yang dapat bervariasi secara dramatis antar rencana.

Menguraikan Tiga Lapisan Biaya Perawatan Kesehatan

Lapisan Pembayaran Premi

Premi Anda hanyalah titik awal. Analisis terbaru Mercer memproyeksikan bahwa pemberi kerja akan menghadapi kenaikan premi sebesar 6,5% pada tahun 2026 untuk mereka yang sudah menerapkan strategi pengurangan biaya, dengan kenaikan yang berpotensi mencapai 9% untuk yang belum. Bahkan jika pemberi kerja menanggung sebagian dari kenaikan biaya ini, Anda kemungkinan akan melihat sebagian kenaikan tersebut tercermin dalam potongan gaji Anda.

Sebelum memilih rencana apa pun, hitung secara tepat berapa banyak yang akan dipotong dari setiap gaji. Kenaikan yang tampaknya kecil dapat menjadi dampak tahunan yang signifikan ketika dikalikan dengan 26 gaji.

Faktor Deductible

Deductible Anda adalah jumlah yang harus Anda bayar dari kantong sendiri sebelum perlindungan asuransi Anda benar-benar mulai berlaku. Rencana kesehatan dengan deductible tinggi (HDHPs) memiliki deductible yang lebih besar tetapi mengimbangi ini dengan premi yang lebih rendah—menjadikannya menarik secara teori jika Anda tidak memperkirakan membutuhkan banyak perawatan medis.

Keuntungan lainnya? HDHP biasanya dipadukan dengan Rekening Tabungan Kesehatan (HSAs), yang menawarkan tiga keuntungan pajak. Kontribusi dilakukan sebelum pajak, penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat bebas pajak, dan kontribusi pemberi kerja tidak dihitung sebagai penghasilan kena pajak Anda. Namun, pertanyaan sebenarnya adalah apakah Anda memiliki cadangan yang cukup untuk menutupi deductible jika kebutuhan medis muncul.

Realitas Co-Payment dan Co-Insurance

Di luar premi dan deductible terdapat pembayaran bersama dan co-insurance, yang mewakili bagian Anda dari biaya medis aktual. $30 Co-payment### untuk kunjungan ke spesialis atau co-insurance 20% setelah memenuhi deductible Anda dapat dengan cepat bertambah banyak seiring dengan beberapa kunjungan dokter dan prosedur sepanjang tahun.

Pertimbangan jaringan juga sangat penting di sini. Penyedia dalam jaringan biaya jauh lebih rendah daripada penyedia di luar jaringan, jadi pastikan bahwa dokter dan fasilitas yang Anda pilih tetap dalam jaringan di rencana baru yang Anda pertimbangkan.

Cara Menghindari Kesalahan Pemilihan Umum Ini

Metode 1: Analisis Biaya Historis

Tinjau klaim medis dan kwitansi Anda dari tahun berjalan. Hitung berapa biaya layanan yang sama jika dilakukan di bawah setiap opsi rencana yang tersedia untuk tahun mendatang. Analisis mundur ini mengungkapkan struktur rencana mana yang paling sesuai dengan pola penggunaan perawatan kesehatan Anda. Abaikan kejadian medis yang tidak biasa dan satu kali untuk mendapatkan perbandingan yang realistis.

Metode 2: Perbandingan Rencana Secara Sampingan

Sebagian besar pemberi kerja menyediakan bagan perbandingan rencana yang menyoroti premi, deductible, pembayaran bersama, dan detail jaringan. Gunakan dokumen ini sebagai kerangka awal Anda. Lihat lebih dari sekadar bahasa pemasaran yang mengkilap untuk memahami mekanisme sebenarnya bagaimana setiap rencana menangani biaya.

Metode 3: Verifikasi Jaringan

Sebelum berkomitmen pada rencana apa pun, pastikan bahwa penyedia layanan kesehatan favorit Anda muncul dalam jaringan rencana tersebut. Hubungi langsung perusahaan asuransi jika perlu—lokasi praktik dokter mungkin dalam jaringan sementara dokter tertentu tidak.

Kesimpulan

Kesalahan yang dilakukan banyak karyawan selama pendaftaran terbuka bukanlah memilih opsi yang terlihat termurah atau tetap dengan rencana tahun lalu secara default. Itu adalah gagal melakukan analisis biaya secara menyeluruh sebelum memutuskan. Biaya perawatan kesehatan merupakan bagian signifikan dari anggaran rumah tangga bagi sebagian besar orang Amerika. Menghabiskan satu jam untuk mengevaluasi opsi Anda dengan benar bisa dengan mudah menghemat ribuan dolar setiap tahun.

Apakah pemberi kerja Anda menawarkan satu rencana atau beberapa, memahami bagaimana premi, deductible, pembayaran bersama, dan co-insurance bekerja sama di bawah setiap opsi memberdayakan Anda untuk membuat keputusan keuangan yang tepat yang tidak akan mengacaukan anggaran Anda saat kebutuhan medis tak terelakkan muncul.