Membongkar Layaway: Apakah Opsi Cicilan Ini Cocok untuk Anggaran Liburan Anda?

Ketika musim belanja liburan tiba, banyak konsumen menghadapi dilema yang sama: bagaimana cara membayar pembelian yang wajib dimiliki tanpa membebani keuangan. Salah satu metode pembayaran yang mungkin Anda temui adalah cicilan layaway—pendekatan pembiayaan tradisional yang masih ditawarkan oleh beberapa pengecer selama Black Friday dan seterusnya. Tetapi sebelum Anda berkomitmen pada pengaturan layaway, ada baiknya memahami cara kerjanya dan apakah sesuai dengan situasi keuangan Anda.

Memahami Dasar-Dasarnya

Layaway berfungsi sebagai pengaturan pembelian yang sederhana di mana Anda mengamankan sebuah barang dengan membayar uang muka—biasanya jumlah tetap dalam dolar atau persentase dari harga total—kemudian menyelesaikan sisa saldo melalui pembayaran berikutnya atau satu kali pembayaran sekaligus. Setelah lunas, pengecer akan melepas barang tersebut kepada Anda. Berbeda dengan teknologi pembayaran modern, pendekatan ini mengingatkan kita pada era ketika konsumen tidak mudah mengakses kredit, menjadikannya opsi yang dapat diakses bagi pembeli yang sadar anggaran saat ini.

Perbandingan Layaway dengan Layanan Buy Now, Pay Later

Pembeli saat ini sering menghadapi dua kerangka pembayaran yang berbeda: layaway tradisional dan layanan buy now, pay later (BNPL) dari perusahaan seperti Afterpay dan Klarna. Meskipun keduanya memungkinkan distribusi pembayaran melalui beberapa transaksi, keduanya beroperasi cukup berbeda.

Penguasaan Barang Secara Langsung vs. Pengiriman di Masa Depan: Perbedaan paling signifikan terletak pada kapan Anda mendapatkan pembelian Anda. Platform BNPL mengirimkan barang segera setelah pembelian, memungkinkan Anda menggunakannya sambil membayar secara bertahap. Sebaliknya, layaway menyimpan stok di tangan pengecer sampai pembayaran terakhir Anda lunas. Jangka waktu pembayaran juga berbeda—layaway bisa berlangsung dari beberapa minggu hingga beberapa bulan, sedangkan BNPL biasanya melibatkan empat cicilan yang tersebar selama periode enam hingga delapan minggu.

Metode Pembayaran: Layaway biasanya menerima uang tunai, cek, atau kartu kredit tergantung preferensi pengecer. Layanan BNPL umumnya memerlukan kartu kredit, kartu debit, atau akses langsung ke rekening bank, dan mereka melakukan evaluasi kredit sebelum menyetujui.

Implikasi Kredit dan Konsekuensi Ketidaklunas: Perbedaan ini sangat penting. Pengaturan layaway—baik dibayar tepat waktu maupun tertunda—tidak mempengaruhi pelaporan ke biro kredit, jadi pembayaran tepat waktu tidak akan membangun riwayat kredit Anda. Perlindungan pengecer terhadap pembayaran yang terlewat hanyalah menahan barang yang telah Anda sebagian bayar. Sebaliknya, BNPL berfungsi sebagai kewajiban utang yang memerlukan otorisasi kredit. Pembayaran BNPL yang terlambat akan dilaporkan ke agen kredit, memicu denda keterlambatan, dan dapat meningkat menjadi penagihan utang—semua merugikan posisi kredit Anda.

Menimbang Keuntungan dan Kerugian

Layaway menawarkan manfaat nyata bagi pembeli tertentu. Ini memecah pengeluaran besar menjadi cicilan yang dapat dikelola tanpa memperbesar total harga pembelian. Selain itu, menaruh barang di layaway menjamin Anda akan mendapatkannya sebelum stok habis selama periode belanja puncak. Ini juga menghilangkan kewajiban utang dan risiko kredit yang terkait dengan metode pembiayaan alternatif.

Namun, ada kekurangannya. Pembayaran tepat waktu tidak akan meningkatkan skor kredit Anda karena layaway tidak dilaporkan ke biro kredit. Biaya penyimpanan, deposit yang tidak dapat dikembalikan, dan biaya pembatalan dapat menumpuk, kadang-kadang membuat biaya akhir melebihi apa yang akan Anda bayar jika membeli secara langsung. Yang paling penting, kegagalan menyelesaikan pembayaran biasanya berarti kehilangan deposit dan barang itu sendiri—risiko nyata jika terjadi keadaan darurat keuangan tak terduga di tengah rencana.

Menemukan Layaway di Lanskap Ritel Saat Ini

Ketersediaan layaway telah berkurang secara signifikan. Rantai besar seperti Walmart telah menghentikan layanan ini bertahun-tahun lalu, dan Amazon menghentikan program layaway-nya pada bulan Oktober. Anda lebih mungkin menemukan layaway di pengecer khusus—boutique vintage, toko gadai, dan toko kecil. Program layaway yang saat ini beroperasi meliputi Burlington, lokasi Hallmark Gold Crown, dan Shane Co., meskipun pilihan sering bervariasi tergantung lokasi dan hanya berlaku untuk kategori produk tertentu.

Membuat Keputusan untuk Belanja Liburan

Layaway layak dipertimbangkan jika Anda beroperasi di bawah kendala keuangan yang ketat, tidak memiliki akses kartu kredit, atau memiliki riwayat kredit yang terbatas. Pendekatan ini tidak akan membebani Anda dengan utang atau membahayakan profil kredit Anda. Ini secara efektif “menahan” barang selama musim belanja kompetitif ketika stok cepat habis.

Namun, periksa seluruh gambaran keuangan Anda sebelum berkomitmen. Bisakah Anda memenuhi tenggat waktu pembayaran tanpa gangguan dari pengeluaran tak terduga? Apakah menunggu pengiriman akhir benar-benar sesuai dengan jadwal Anda, terutama untuk hadiah liburan? Apakah alternatif lain lebih cocok dengan kebutuhan Anda?

Pertimbangkan menjelajahi pasar barang bekas—Best Buy, Wayfair, dan GoodBuy Gear menawarkan stok barang kotak terbuka, barang refurbished, dan diskon yang mungkin memenuhi kebutuhan Anda dengan harga lebih rendah. Alternatif lainnya, mempercepat setoran ke rekening tabungan khusus memungkinkan Anda mengumpulkan dana secara sistematis, melewati biaya layaway sambil tetap mengendalikan jadwal pembelian Anda.

Jika layaway tetap menjadi pilihan Anda, luangkan waktu untuk meninjau dan memahami semua ketentuan kontrak secara menyeluruh sebelum menandatangani perjanjian apa pun.