Mengapa Saldo 401(k) Anda Lebih Rendah Penting Daripada yang Anda Pikirkan—Dan Apa yang Sebenarnya Mendorong Kekayaan Jangka Panjang

Perencanaan pensiun bisa terasa seperti permainan di mana semua orang lain sedang menang. Anda membandingkan saldo akun Anda dengan teman atau tolok ukur dan bertanya-tanya apakah Anda berada di jalur yang benar. Tapi inilah kenyataannya: yang paling penting bukanlah di mana posisi Anda hari ini, tetapi lintasan yang sedang Anda bangun untuk esok. Di situlah memahami 401(k) Anda—dan bagaimana pertumbuhannya mengakumulasi dari waktu ke waktu—menjadi faktor penentu sebenarnya.

Angka yang Dibicarakan Semua Orang (Dan Mengapa Mereka Tidak Menceritakan Seluruh Cerita)

Menurut laporan kuartalan terbaru Fidelity dari Q1 2025, saldo median 401(k) berada di angka $127.100. Sebelum Anda panik, ketahui ini: angka tersebut mewakili tabungan dari semua usia dan tingkat pengalaman. Kuartal tersebut juga menunjukkan penurunan 3% dalam saldo rata-rata, terutama disebabkan oleh fluktuasi pasar yang berlangsung cukup lama hingga ke tahun.

Tapi inilah yang lebih penting daripada sekadar satu snapshot: pengembalian rata-rata pada akun 401k jauh lebih bergantung pada pola kontribusi Anda, pilihan investasi, dan jangka waktu daripada volatilitas kuartalan.

Fluktuasi Pasar Biasa Saja—Respons Anda Jangan Sampai Panik

Jika Anda melihat saldo 401(k) Anda menyusut di awal 2025, Anda tidak sendiri. Volatilitas pasar adalah biaya masuk untuk membangun kekayaan jangka panjang. Risiko sebenarnya bukanlah penurunan sementara—melainkan meninggalkan strategi Anda karena merasa takut oleh satu kuartal data.

Solusinya sederhana. Teruslah berkontribusi secara konsisten melalui potongan gaji Anda. Jika pemberi kerja Anda menawarkan kecocokan, anggaplah itu sebagai pendapatan yang tidak bisa dinegosiasikan. Itu adalah uang gratis yang tersedia, dan meninggalkannya adalah seperti menolak kenaikan gaji.

Kemudian, tinjau pendekatan investasi Anda. Apakah Anda membayar biaya yang tidak perlu yang mengikis pengembalian rata-rata dari tabungan 401k Anda? Dana indeks—yang mengikuti segmen pasar yang lebih luas—biasanya berbiaya lebih rendah daripada alternatif yang dikelola aktif dan sering memberikan hasil yang lebih baik. Dana target tanggal bisa memberikan kenyamanan, tetapi “nyaman” dan “optimal untuk kekayaan Anda” tidak selalu sama.

Saldo Anda Dibandingkan dengan Rata-rata: Konteks Sangat Penting

Usia adalah segalanya dalam tabungan pensiun. Seorang pekerja berusia 35 tahun mungkin seharusnya tidak memiliki $127.100 yang tersimpan. Seorang pekerja berusia 55 tahun mungkin seharusnya memiliki jauh lebih banyak. Rata-rata menggabungkan semua orang, yang membuat perbandingan individual hampir tidak berarti.

Apa yang benar-benar memprediksi keberhasilan? Kontribusi yang konsisten, pertumbuhan majemuk selama dekade, dan keputusan investasi yang strategis. Faktor-faktor ini akan menentukan pengembalian rata-rata Anda pada 401k jauh lebih dari angka tolok ukur apa pun yang Anda temukan secara online.

Jika Angka Anda Terasa Terlalu Rendah

Jika saldo Anda saat ini tampak tidak memadai, dua pertanyaan ini layak mendapatkan perhatian Anda:

Pertama, bisakah Anda menabung lebih banyak? Periksa pengeluaran Anda. Di mana Anda bisa mengurangi? Jika memperketat anggaran tidak realistis, pertimbangkan sumber penghasilan sampingan untuk mempercepat kontribusi.

Kedua, apakah uang Anda diinvestasikan secara tepat sesuai dengan garis waktu Anda? Portofolio konservatif aman, tetapi “aman” sering berarti “lambat.” Jika Anda masih bertahun-tahun dari pensiun, bermain terlalu hati-hati akan menjamin Anda gagal mencapai tujuan.

Jalan Menuju Masa Depan

Saldo 401(k) Anda hari ini hanyalah sebuah snapshot. Yang membangun keamanan pensiun yang nyata adalah pola disiplin yang Anda bangun: rutin mendanainya, manfaatkan kecocokan dari pemberi kerja, berinvestasi secara cerdas dengan kendaraan berbiaya rendah, dan biarkan pertumbuhan majemuk bekerja untuk Anda. Pengembalian rata-rata pada rencana 401k—biasanya 6-8% per tahun selama periode panjang—cukup kuat untuk mengubah saldo saat ini yang modest menjadi penghasilan pensiun yang substansial.

Jika Anda ragu tentang strategi Anda, seorang penasihat keuangan dapat membantu Anda menguji strategi tersebut dan mengidentifikasi di mana anggaran pengeluaran Anda dapat menampung kontribusi yang lebih tinggi. Waktu terbaik untuk mengoptimalkan 401(k) Anda adalah 20 tahun yang lalu. Waktu terbaik kedua adalah sekarang.