Item Baris Anggaran yang Terabaikan Menguras Tabungan Pensiun: Mengapa Perencanaan Mendesak Diperlukan untuk Perawatan Jangka Panjang

Ketika orang Amerika merancang cetak biru pensiun mereka, mereka biasanya memperhitungkan perumahan, perawatan kesehatan, dan perjalanan. Tapi ada satu pengeluaran besar yang tersembunyi dalam bayang-bayang: perawatan jangka panjang. Menurut CBS News, hampir 70% pensiunan akan menghadapinya, dengan biaya yang sering kali meningkat hingga angka enam digit. Kebanyakan kalkulator pensiun hanya melewatkannya—sebuah kelalaian yang bisa merusak stabilitas keuangan bertahun-tahun setelah pensiun.

Mengapa Model Perencanaan Standar Gagal Menangkap Intinya

Inilah teka-teki: berbeda dengan pengeluaran tetap seperti pembayaran hipotek atau tagihan utilitas, biaya perawatan jangka panjang menentang prediksi konvensional. Mereka tidak datang sekaligus dalam satu pembayaran besar. Sebaliknya, mereka muncul secara bertahap—dimulai dengan beberapa jam bantuan di rumah, lalu meningkat menjadi dukungan 24 jam seiring menurunnya mobilitas dan kebutuhan kognitif.

Lily Vittayarukskul, co-founder dan CEO Waterlily, menjelaskan tantangan utama: “Kebanyakan kalkulator pensiun dirancang untuk persamaan yang rapi dan pola yang dapat diprediksi. Namun kenyataan perawatan jangka panjang itu berantakan dan bergantung pada situasi. Tidak menyerupai pengeluaran tetap tunggal. Ia berkembang dalam beberapa tahap, terus berubah seiring perubahan keadaan seseorang.”

Kesenjangan pengetahuan memperparah masalah ini. Banyak pensiunan percaya bahwa Medicare menanggung jauh lebih banyak daripada kenyataannya. Whitney Stidom, wakil presiden pemberdayaan konsumen di eHealth, mencatat bahwa kesalahpahaman ini adalah alasan mengapa “rata-rata orang Amerika membutuhkan hampir $200.000 yang dialokasikan untuk pengeluaran perawatan kesehatan selama pensiun. Ketidaksesuaian antara apa yang dibayar Medicare dan apa yang harus ditanggung keluarga sendiri—terutama untuk bantuan pribadi di luar perawatan keperawatan terampil—menciptakan titik buta yang berbahaya.”

Dimensi Emosional yang Tidak Pernah Dibahas

Perawatan jangka panjang beroperasi di persimpangan dua krisis: satu keuangan, satu lagi sangat manusiawi. Jeremy Clerc, pendiri dan CEO Assisted Living Magazine, mengamati bahwa keluarga jarang memulai percakapan ini secara sukarela. “Kami melihat keluarga berlomba melawan waktu ketika orang tua yang menua tiba-tiba membutuhkan perawatan. Perawatan jangka panjang penting bukan hanya karena bobot keuangannya, tetapi karena gravitasinya secara emosional—ia merubah identitas pensiunan dan mengubah anggota keluarga menjadi pengasuh atau pilar keuangan.”

Ketidaknyamanan ini nyata. Merencanakan tagihan utilitas terasa netral. Strategi untuk membantu mandi, memasak, atau berjalan memicu kerentanan dan penolakan. Vittayarukskul menggambarkan trajektori ini: “Biaya mulai dapat dikelola, hampir tak terlihat. Tapi seiring bulan berganti tahun dan kebutuhan bertambah, anggaran terkikis. Akhirnya, fondasi keuangan retak.”

Jalan Terstruktur ke Depan

Alih-alih berharap yang terbaik, para ahli menyarankan pendekatan yang metodis:

Kembangkan cetak biru perawatan pribadi. Jangan bergantung pada rata-rata nasional. Pertimbangkan trajektori kesehatan Anda, jaringan dukungan keluarga yang tersedia, dan tingkat upah lokal untuk pekerja perawatan. Ini menghasilkan garis waktu realistis kapan perawatan mungkin diperlukan dan seberapa intensif perawatan tersebut.

Ukur kesenjangan. Konversikan kebutuhan perawatan yang diproyeksikan ke dalam dolar hari ini, lalu tambahkan asumsi inflasi dari tahun ke tahun. Ini mengungkap kekurangan sebenarnya antara tabungan saat ini dan pengeluaran yang diperkirakan.

Bangun mekanisme pendanaan khusus. Daripada berharap tabungan pensiun umum cukup panjang, buatlah “cadangan perawatan” terpisah. Kurangi pengeluaran diskresioner untuk mendukungnya. Jelajahi asuransi perawatan jangka panjang, kebijakan hybrid, anuitas, atau kendaraan yang mendapatkan keuntungan pajak seperti akun tabungan kesehatan (HSAs) untuk pengeluaran yang memenuhi syarat.

Atur tata kelola di muka. Tunjuk agen keuangan dan proxy perawatan kesehatan. Lakukan percakapan keluarga secara jujur tentang siapa yang secara realistis dapat memberikan perawatan, mengurangi ketergantungan Anda pada layanan berbayar.

Kesimpulan

Perawatan jangka panjang bukanlah masalah kemewahan bagi orang kaya. Ini adalah kenyataan hampir universal bagi kebanyakan pensiunan. Dengan mengaitkannya dalam rencana pensiun Anda sekarang—sebelum krisis kesehatan memaksa pengambilan keputusan terburu-buru—Anda dapat melindungi tabungan, mempertahankan otonomi, dan menghindari pilihan yang mustahil yang dihadapi banyak keluarga ketika mereka bangun terlalu terlambat.