Memahami Pendapatan Anuitas Bulanan Anda: Apa yang Sebenarnya Dihasilkan dari Investasi sebesar $100.000

Dalam perencanaan pendapatan pensiun, memahami berapa banyak arus kas yang dapat Anda hasilkan dari sebuah anuitas sangat penting. Banyak pensiunan bertanya-tanya berapa pendapatan bulanan yang realistis dapat mereka harapkan dari investasi anuitas enam digit. Jawabannya tidaklah sederhana—itu tergantung pada berbagai variabel termasuk usia Anda, spesifikasi kontrak, dan struktur anuitas yang Anda pilih. Panduan ini menjelaskan mekanismenya agar Anda dapat membuat keputusan yang tepat tentang apakah anuitas cocok dengan strategi pensiun Anda.

Apa Sebenarnya Anuitas Itu?

Pada intinya, anuitas adalah perjanjian resmi dengan perusahaan asuransi yang dirancang untuk mengubah sejumlah uang sekaligus menjadi aliran pendapatan yang dapat diprediksi. Anda memberikan kontribusi bulanan atau satu kali investasi di awal, dan sebagai imbalannya, perusahaan asuransi menjamin Anda akan menerima pembayaran rutin selama periode tertentu atau seumur hidup. Daya tarik utamanya sederhana: anuitas menghilangkan ketidakpastian tentang habisnya tabungan pensiun. Alih-alih khawatir apakah tabungan Anda akan bertahan, anuitas memberikan kepastian kontraktual.

Faktor Biaya: Biaya yang Perlu Anda Ketahui

Sebelum masuk ke perhitungan pendapatan, pahami apa yang sebenarnya akan Anda bayar untuk keamanan ini. Biaya anuitas biasanya berkisar antara 1% hingga 3% per tahun berdasarkan saldo akun Anda. Selain biaya tahunan, sebagian besar kontrak menyertakan penalti tambahan—umumnya 10%—jika Anda perlu mengakses uang Anda lebih awal. Biaya ini secara signifikan mempengaruhi pendapatan bersih Anda, jadi pertimbangkan hal ini dalam proses pengambilan keputusan saat membandingkan anuitas $100.000 dengan kendaraan pensiun lainnya.

Dua Struktur Anuitas Utama: Bagaimana Mereka Berbeda

Pilihan anuitas Anda secara fundamental membentuk hasil pendapatan Anda.

Anuitas Term Tertentu beroperasi berdasarkan jadwal tetap. Anda menerima pembayaran selama periode tertentu—misalnya, 10 atau 20 tahun—tanpa memandang keadaan lain. Keuntungan utama: pria dan wanita menerima pembayaran bulanan yang sama karena pembayaran tidak memperhitungkan perbedaan harapan hidup. Jika Anda meninggal sebelum periode berakhir, pembayaran yang tersisa akan dialihkan ke penerima manfaat yang Anda tunjuk.

Anuitas Seumur Hidup membalikkan perhitungan. Pembayaran berlanjut selama Anda hidup, memberikan keamanan seumur hidup yang sesungguhnya. Namun, karena secara statistik wanita hidup sekitar 5,9 tahun lebih lama daripada pria, perusahaan asuransi menyesuaikan dengan menawarkan pembayaran bulanan yang lebih rendah kepada penerima manfaat wanita. Penyesuaian umur panjang ini sudah termasuk dalam model harga.

Pilihan hibrida juga ada: Anuitas Seumur Hidup dengan Periode Jaminan. Ini menggabungkan pendapatan seumur hidup dengan jaring pengaman. Bahkan jika Anda meninggal lebih awal, penerima manfaat Anda akan menerima pembayaran jaminan yang tersisa, memastikan sebagian dari investasi Anda tidak hilang.

Apa yang Terjadi pada Uang Anda Setelah Meninggal?

Pertanyaan ini perlu dijelaskan karena secara langsung mempengaruhi pengembalian investasi Anda yang sebenarnya:

• Anuitas Term Tertentu: Pembayaran berlanjut ke penerima manfaat Anda sampai periode kontrak berakhir
• Anuitas Seumur Hidup Standar: Pembayaran berhenti sepenuhnya setelah kematian Anda—tidak ada yang diteruskan ke ahli waris
• Anuitas Seumur Hidup dengan Jaminan: Penerima manfaat Anda menerima pembayaran yang berkelanjutan sampai periode jaminan berakhir

Perhitungan: Menghitung Pembayaran Bulanan yang Diharapkan

Untuk memproyeksikan pendapatan aktual dari investasi $100.000 Anda, Anda memerlukan informasi spesifik: tingkat bunga yang ditawarkan kontrak Anda dan jadwal pembayaran. Gunakan rumus ini:

Pembayaran Bulanan = Pokok × i(1+i)^n / [(1+i)^n – 1]

Di mana:

• i = tingkat bunga bulanan
• n = jumlah periode pembayaran total

Contoh dunia nyata: Misalnya kontrak anuitas Anda menetapkan tingkat bunga tahunan 6% selama 10 tahun:

Pembayaran bulanan = $100.000 × [0.06(1.005)^120] / [(1.005)^120 – 1] = sekitar $1.104,68

Ini adalah pendapatan dasar yang akan Anda terima setiap bulan sebelum memperhitungkan biaya dan pertimbangan pajak. Jumlah sebenarnya yang Anda simpan tergantung pada tarif pajak dan struktur biaya kontrak spesifik Anda.

Mengubah Pendapatan Tahunan Menjadi Bulanan

Memahami pendapatan bulanan penting untuk penganggaran. Jika Anda mendapatkan manfaat anuitas tahunan enam digit yang dibagi selama 12 bulan, itu sekitar $8.333 per bulan sebelum penyesuaian. Hubungan ini juga bekerja sebaliknya—jika Anda ingin tahu berapa “100k per tahun berapa banyak per bulan,” jawabannya sekitar $8.333. Anuitas cukup memampatkan atau memperpanjang ini tergantung pada struktur pembayaran yang Anda pilih.

Membuat Keputusan Anda

Kelangsungan anuitas $100.000 tergantung pada apakah pendapatan bulanan yang dijamin membenarkan komitmen modal di awal dan biaya bawaan. Bandingkan pembayaran bulanan yang diproyeksikan dengan kebutuhan pendapatan pensiun Anda, pertimbangkan harapan hidup dan status kesehatan Anda, serta apakah Anda akan membutuhkan akses likuiditas sebelum kontrak berakhir. Teliti anuitas tertentu secara menyeluruh sebelum berkomitmen, dan pertimbangkan berkonsultasi dengan penasihat keuangan yang dapat memodelkan skenario berdasarkan situasi unik dan kondisi pajak Anda.