Bisakah Anda Berkontribusi pada Roth IRA dan 401(k) sekaligus? Strategi Pensiun Lengkap Anda

Mengapa Beberapa Pekerja Perlu Berpikir Lebih Jauh tentang 401(k)

Tidak semua orang memiliki akses ke 401(k) yang disponsori oleh pemberi kerja. Menurut data tenaga kerja terbaru, sekitar 56 juta pekerja Amerika—hampir setengah dari sektor swasta—tidak mendapatkan manfaat pensiun melalui pekerjaan mereka. Jika Anda salah satunya, atau bahkan jika Anda memiliki 401(k) tetapi ingin memaksimalkan tabungan pensiun Anda, memahami cara menumpuk beberapa akun sangat penting.

Kabar baik: Anda pasti bisa berkontribusi ke Roth IRA dan 401(k) secara bersamaan, dan banyak yang seharusnya melakukannya. Tantangannya adalah mengetahui bagaimana menyusun kontribusi ini agar efisiensi pajaknya maksimal.

Strategi 1: Maksimalkan Roth IRA Anda Terlebih Dahulu

Jika Anda wiraswasta atau pemberi kerja Anda tidak menawarkan 401(k), IRA menjadi kendaraan pensiun utama Anda. Tapi di sinilah menariknya—bisakah Anda berkontribusi ke keduanya, Roth IRA dan 401(k)? Ya, tentu saja.

Batas kontribusi IRA saat ini adalah $7.000 per tahun jika Anda di bawah 50 tahun, atau $8.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Pada tahun 2026, batas ini naik menjadi $7.500 dan $8.600 secara berturut-turut. Berbeda dengan 401(k), yang biasanya membatasi Anda pada pilihan dana tertentu, IRA memberi Anda kebebasan untuk berinvestasi di saham individu dan membangun portofolio yang benar-benar disesuaikan.

Keuntungan utama: penarikan Roth IRA bebas pajak saat pensiun, dan tidak seperti Roth 401(k), Anda tidak wajib melakukan distribusi minimum pada usia 72 tahun. Ini membuat Roth IRA sangat menarik jika Anda memperkirakan akan berada di tingkat pajak yang lebih tinggi nanti atau sekadar menginginkan pertumbuhan bebas pajak.

Strategi 2: Tambahkan 401(k) Jika Tersedia

Jika pemberi kerja Anda menawarkan 401(k), manfaatkanlah—terutama jika mereka mencocokkan kontribusi. Itu adalah uang gratis. Strategi gabungan dari berkontribusi ke Roth IRA dan 401(k) menciptakan diversifikasi yang kuat:

• 401(k): Kontribusi hingga $23.500 per tahun (atau $31.000 jika Anda berusia 50+)
• Roth IRA: Kontribusi hingga $7.000-$8.000 per tahun
• Gabungan: Anda membangun strategi pajak berlapis dengan pertumbuhan yang ditangguhkan pajak dan bebas pajak

Ya, Anda bisa berpartisipasi di keduanya secara bersamaan, asalkan penghasilan Anda tetap dalam batas kontribusi IRA.

Strategi 3: Tambahan dengan Akun Perantara yang Dikenai Pajak

Setelah Anda memaksimalkan Roth IRA dan 401(k), akun perantara yang dikenai pajak menjadi wadah cadangan Anda. Berbeda dengan akun pensiun, tidak ada batas kontribusi, tidak ada penalti penarikan, dan tidak ada distribusi minimum yang wajib.

Tantangannya? Anda membayar pajak atas keuntungan modal. Tapi fleksibilitas ini penting: Anda bisa menarik dana kapan saja untuk menutupi pengeluaran pensiun tanpa batas usia 59½ atau biaya penalti yang biasanya berlaku untuk penarikan awal IRA atau 401(k).

Strategi 4: Jangan Abaikan Health Savings Account

Jika Anda memiliki rencana asuransi kesehatan dengan deductible tinggi, Anda memenuhi syarat untuk HSA—dan ini bisa dibilang salah satu rahasia terbaik dalam perencanaan pensiun. HSA menawarkan tiga manfaat pajak:

• Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak
• Keuntungan investasi tumbuh bebas pajak
• Penarikan untuk pengeluaran medis yang memenuhi syarat bebas pajak

Banyak orang menganggap HSA sebagai akun medis jangka pendek, tetapi inilah langkah strategisnya: simpan dana HSA Anda untuk masa pensiun. Biaya perawatan kesehatan melonjak setelah usia 65, dan Anda akan menghargai memiliki dana khusus untuk membayar biaya tersebut secara bebas pajak. Setelah usia 65, Anda bisa menarik dana HSA untuk tujuan apa pun tanpa penalti (meskipun penarikan non-medis dikenai pajak).

Intisari tentang Berkontribusi ke Roth IRA dan 401(k)

Jawaban untuk “bisakah saya berkontribusi ke Roth IRA dan 401(k)” adalah jawaban tegas ya—dan untuk kebanyakan pekerja, Anda pasti harus melakukannya. Menggabungkan kendaraan ini menciptakan diversifikasi pajak dan memaksimalkan kemampuan Anda untuk mencapai keamanan pensiun.

Tanpa akses 401(k) dari pemberi kerja, Roth IRA menjadi prioritas Anda. Dengan akses, tambahkan 401k di atasnya. Setelah keduanya dimaksimalkan, alihkan ke akun perantara yang dikenai pajak dan mungkin HSA. Pendekatan bertumpuk ini bisa meninggalkan Anda dengan daya beli yang jauh lebih besar saat pensiun daripada hanya mengandalkan satu jenis akun saja.