Berapa Banyak Rekening Tabungan yang Seharusnya Anda Miliki? Pendapat Seorang Bankir

Anda mungkin pernah bertanya-tanya apakah menyebar uang Anda ke beberapa rekening tabungan membantu Anda mendapatkan lebih banyak. Dengan rekening tabungan berimbal hasil tinggi yang sekarang menawarkan APY kompetitif yang sulit ditemukan beberapa tahun lalu, dan pendaftaran yang semudah mengunduh aplikasi, godaan untuk membuka beberapa rekening sangat nyata. Tapi inilah yang dikatakan oleh seorang veteran perbankan selama 15 tahun: untuk kebanyakan orang, satu saja sudah cukup.

Kasus untuk Menjadi Solo

Nick Craven, wakil presiden senior di TAB Bank, berbicara secara langsung tentang ini: “Saran terbaik untuk kebanyakan orang adalah memiliki satu rekening tabungan saja.” Kenapa? Karena lebih banyak rekening tidak mempercepat pertumbuhan uang Anda atau meningkatkan penggabungan bunga. Yang benar-benar penting adalah menemukan satu yang menawarkan hasil tertinggi dan mengkonsolidasikan setoran Anda di sana.

Beberapa rekening menciptakan gesekan yang tidak perlu. Anda harus mengelola lebih banyak login, melacak lebih banyak pernyataan, dan jujur—membuat lebih banyak ruang untuk kesalahan dan biaya. Risiko keamanan juga meningkat dengan setiap rekening yang Anda kelola. Tapi inilah poin pentingnya: jika Anda terlalu tersebar, Anda mungkin melewatkan ambang hasil berjenjang. Ambil contoh CIT Platinum Savings—membayar salah satu tingkat terbaik di sekitar, tetapi hanya untuk setoran sebesar $5.000 atau lebih. Turun di bawah minimum itu, dan tingkat bunga Anda turun menjadi 0,25%.

Menyederhanakan kehidupan keuangan Anda sangat penting di sini. “Ketika Anda hanya memiliki satu rekening tabungan, lebih mudah melihat posisi Anda terkait dengan tujuan keseluruhan,” kata Craven. Kejelasan itu mengalahkan kompleksitas setiap saat.

Ember Lebih Baik Daripada Banyak Rekening

Mungkin Anda pernah mendengar saran untuk membuka rekening terpisah untuk tujuan berbeda—satu untuk darurat, satu untuk liburan, satu untuk uang muka rumah. Itu terlihat terorganisir, tetapi ini adalah pemikiran usang.

Sebagian besar bank sekarang memungkinkan Anda membuat ember bertema tujuan dalam satu rekening. Anda mendapatkan manfaat yang sama—mengisolasi tujuan dan mengatur kontribusi otomatis—tanpa kerumitan. Anda dapat melacak kemajuan, melakukan penarikan dari satu ember tanpa menyentuh yang lain, dan mempertahankan satu login daripada enam.

Memilih Rekening yang Tepat

Saat Anda memilih rekening tabungan tunggal yang terkonsolidasi, fokuslah pada apa yang paling penting: seberapa keras uang Anda bekerja. Rekening tabungan berimbal hasil tinggi adalah pilihan utama di lingkungan saat ini. Beberapa institusi saat ini membayar 4% APY atau lebih—lebih dari 10 kali lipat rata-rata nasional.

Baca syarat dan ketentuan dengan cermat. Waspadai tarif teaser yang terlihat menarik dalam jangka pendek tetapi tidak akan bertahan lama. Hindari rekening yang mengikis pokok Anda melalui biaya tersembunyi. Dan yang penting, temukan bank yang tidak memberi penalti untuk transaksi yang sering. (Kabar baiknya: regulasi federal menghapus batas enam transaksi pada April 2020, meskipun beberapa bank lama belum mengikuti.)

Ketika Banyak Rekening Benar-benar Masuk Akal

Namun, tidak ada aturan yang cocok untuk semua orang. Beberapa situasi memang memerlukan lebih dari satu rekening:

• Anda adalah penabung dengan kekayaan bersih tinggi. Jika setoran Anda melebihi batas perlindungan FDIC sebesar $250.000, Anda akan membutuhkan beberapa rekening agar tetap terlindungi. FDIC menjamin hingga $250.000 per deposan per institusi.

• Anda menginginkan cadangan overdraft. Beberapa orang menghubungkan rekening tabungan terpisah hanya untuk perlindungan overdraft dari rekening cek mereka.

• Anda akan kehilangan manfaat dengan mengkonsolidasikan. Kadang-kadang, menutup rekening berarti kehilangan tingkat bunga yang lebih tinggi atau keuntungan khusus yang diperuntukkan bagi pelanggan dengan profil ganda.

• Anda memiliki rekening bersama dan independen. Mungkin Anda berbagi rekening bersama dengan pasangan tetapi juga ingin kepemilikan independen.

• Ada bonus pendaftaran yang layak. Kadang-kadang insentif promosi benar-benar membenarkan membuka rekening kedua, meskipun ini jarang terjadi.

Kesimpulan

“Aku menyarankan untuk mempertahankan satu rekening tabungan dengan jadwal setoran rutin,” kata Craven. Saat ini, sementara suku bunga tetap tinggi, memusatkan uang Anda di rekening tabungan berimbal hasil tinggi terbaik yang tersedia—daripada menyebarkannya—benar-benar akan memaksimalkan pengembalian Anda. Pilih satu rekening yang memberikan, atur kontribusi otomatis bulanan, dan biarkan uang itu bekerja untuk Anda. Itulah cara kebanyakan orang harus memikirkan berapa banyak rekening tabungan yang benar-benar mereka butuhkan.