Data-nya Jelas: Kapan Anda Harus Mengklaim Jaminan Sosial untuk Manfaat Seumur Hidup Maksimal?

Jaminan Sosial mewakili garis hidup keuangan bagi sebagian besar pensiunan—tanpa itu, kemiskinan di kalangan lansia berusia 65+ akan melonjak dari 10,2% menjadi perkiraan 38,7%. Namun manfaat bulanan rata-rata sebesar $1.910,79 meninggalkan sedikit ruang untuk kesalahan. Keputusan penting bukan hanya kapan Anda pensiun, tetapi yang lebih penting, kapan Anda mengklaim manfaat Anda. Temuan mengejutkan dari riset komprehensif United Income mengungkapkan bahwa 96% pensiunan membuat pilihan klaim yang salah—dan konsekuensinya bertambah besar selama dekade.

Apa Sebenarnya Menentukan Cek Sosial Security Bulanan Anda?

Pembayaran bulanan Anda bergantung pada empat komponen sederhana yang dihitung oleh Administrasi Jaminan Sosial:

Penghasilan dan riwayat pekerjaan Anda menjadi dasar. SSA memeriksa 35 tahun penghasilan tertinggi yang disesuaikan dengan inflasi. Meskipun pembayaran bulanan maksimum dibatasi pada $3.822 di tahun 2024, penghasilan seumur hidup yang lebih tinggi meningkatkan manfaat Anda. Yang penting, bekerja kurang dari 35 tahun menghasilkan tahun tanpa penghasilan yang dihitung sebagai nol dolar—sebuah penalti tersembunyi yang tidak banyak diperkirakan orang.

Usia pensiun penuh ditentukan semata-mata oleh tahun kelahiran Anda dan menunjukkan kapan Anda memenuhi syarat untuk menerima 100% manfaat Anda. Bagi pekerja yang lahir pada tahun 1960 atau kemudian, usia ini adalah 67. Anda tidak dapat mengendalikan variabel ini, menjadikannya satu-satunya bagian yang tidak bisa diubah dari puzzle ini.

Usia klaim adalah variabel yang mengubah segalanya. Keputusan tunggal ini dapat mengubah pendapatan seumur hidup Anda hingga ratusan ribu dolar. Untuk setiap tahun Anda menunda klaim (dari usia 62 hingga 69), manfaat bulanan Anda bertambah sekitar 8% setiap tahun. Seseorang yang lahir setelah 1960 dan mengklaim pada usia 62 hanya menerima 70% dari manfaat penuh mereka, sementara menunggu sampai 70 tahun memberi mereka 124%—perbedaan mencengangkan sebesar 54 poin persentase.

Perbedaan Besar Antara Usia Klaim yang Berbeda

Variasi usia klaim menunjukkan betapa besar pengaruh kesabaran (atau urgensi) terhadap dompet Anda:

Mengklaim pada usia 62 berarti langsung menerima pembayaran—uang Anda sekarang, bukan nanti. Ini menarik bagi mereka yang khawatir tentang potensi pemotongan manfaat (proyeksi menunjukkan pengurangan hingga 23% pada tahun 2033). Namun, klaim awal secara permanen mengurangi cek bulanan Anda sebesar 25-30%, pengurangan yang mengikuti Anda seumur hidup.

Mengklaim pada usia 65 adalah jalan tengah. Usia ini dulu mewakili usia pensiun penuh Social Security dan memungkinkan pekerja mengakses dana sambil masih cukup muda untuk bepergian dan menikmati masa pensiun. Perhitungannya: manfaat Anda tetap dikurangi secara permanen, dan Anda mungkin menghadapi penalti pengajuan awal jika penghasilan Anda melebihi batas tertentu.

Pensiun di usia 67 semakin menarik karena mewakili usia pensiun penuh bagi mereka yang lahir tahun 1960 atau kemudian. Mengklaim di usia 67 berarti menerima manfaat pensiun penuh yang tidak dikurangi—tidak lebih, tidak kurang. Kerugiannya besar: jika Anda hidup cukup lama ke usia 80-an atau 90-an, Anda melewatkan tahun-tahun pembayaran maksimal Social Security, berpotensi meninggalkan pendapatan seumur hidup yang signifikan di meja.

Mengklaim di usia 70 memberikan manfaat bulanan maksimum berdasarkan seluruh riwayat penghasilan Anda. Menunggu delapan tahun setelah memenuhi syarat memberikan cek individu tertinggi. Tapi, taruhan ini nyata—tidak ada jaminan Anda akan hidup cukup lama untuk menutup biaya, apalagi memaksimalkan total penerimaan seumur hidup.

Apa yang Ditemukan Riset tentang Pilihan “Optimal”

Di sinilah data menjadi benar-benar mengejutkan. Pada 2019, United Income menganalisis keputusan klaim dari 20.000 pekerja pensiun menggunakan Studi Kesehatan dan Pensiun Universitas Michigan. Tujuan mereka: menentukan usia klaim mana yang benar-benar memaksimalkan pendapatan seumur hidup—bukan hanya cek bulanan, tetapi total manfaat yang diterima selama hidup.

Hasilnya membalikkan kebijaksanaan konvensional. Sementara sebagian besar dari 20.000 pengklaim mulai menerima manfaat sebelum mencapai usia pensiun penuh, klaim yang secara matematis paling optimal sebagian besar terjadi di atau setelah usia pensiun penuh.

Perhatikan detail ini: usia 62, 63, dan 64 secara gabungan hanya optimal untuk 8% dari pengklaim. Usia 62-65 secara kolektif mewakili empat usia yang paling kecil kemungkinannya untuk memaksimalkan manfaat seumur hidup. Sementara itu, usia 67 terbukti optimal untuk sekitar 10% pekerja.

Tapi penemuan yang paling mencengangkan? Usia 70 adalah usia klaim optimal untuk 57% dari 20.000 pensiunan yang dianalisis—berarti lebih dari setengah akan mendapatkan pendapatan seumur hidup yang jauh lebih tinggi dengan menunda sampai usia 70.

Siapa yang Harus Menyimpang dari Pola Ini?

Meskipun usia 70 muncul sebagai yang paling optimal untuk mayoritas, ada pengecualian penting. Pasangan dengan penghasilan lebih rendah kadang-kadang mendapatkan manfaat dari klaim awal, memungkinkan rumah tangga mereka mendapatkan pendapatan langsung sementara manfaat pasangan yang penghasilannya lebih tinggi tumbuh. Individu dengan kondisi kesehatan serius yang mengurangi harapan hidup juga mungkin menemukan klaim lebih awal lebih sesuai dengan keadaan mereka.

Namun, wawasan yang lebih luas adalah: bagi kebanyakan pekerja, bersabar dalam klaim Social Security akan membuahkan hasil. Pensiunan masa depan yang mencari keamanan finansial harus mempertimbangkan secara serius memperpanjang waktu klaim mereka di luar ekspektasi tradisional.

Keputusan kapan harus mengklaim Social Security—apakah di usia 62, 65, pensiun di 67, atau 70—akan bergaung dalam keuangan Anda selama dekade. Riset menunjukkan bahwa bagi mayoritas orang, menunggu bukan hanya masuk akal; itu adalah jalur yang secara finansial paling optimal.