Mengkonsolidasikan Utang Anda: Apakah Akan Meningkatkan atau Merusak Peringkat Kredit Anda?

Rumah tangga Amerika tenggelam dalam utang. Dengan total utang sekitar $18 triliun yang beredar—termasuk utang kartu kredit yang mencengangkan sebesar $1,17 triliun—banyak orang mencari cara keluar. Jika Anda sedang mengelola beberapa utang, konsolidasi mungkin tampak seperti jawaban. Tapi inilah kenyataannya: meskipun konsolidasi utang pasti dapat memperbaiki situasi keuangan Anda, ini bukan tongkat ajaib. Faktanya, ini bisa merugikan skor kredit Anda dalam beberapa skenario, meskipun membantu di skenario lain.

Memahami Apa yang Dilakukan oleh Konsolidasi Utang

Pada intinya, konsolidasi utang berarti menggabungkan beberapa kewajiban menjadi satu pinjaman atau kendaraan kredit tunggal. Bayangkan ini: Anda memiliki lima saldo kartu kredit dan pinjaman pribadi yang menggantung di atas kepala Anda. Alih-alih mengelola lima pembayaran berbeda, Anda akan mengajukan satu pinjaman konsolidasi—atau memanfaatkan opsi ekuitas rumah jika Anda memiliki properti—kemudian gunakan uang itu untuk melunasi semuanya. Boom. Satu pembayaran, satu pemberi pinjaman, satu tagihan bulanan.

Daya tariknya jelas. Jika pinjaman baru itu memiliki tingkat bunga yang lebih rendah (dan dengan tingkat bunga kartu kredit di atas 21%, kemungkinan besar), pembayaran bulanan Anda akan berkurang. Uang yang dibebaskan setiap bulan? Bisa digunakan untuk mengurangi stres keuangan Anda atau mempercepat pembayaran pokok.

Keuntungan Skor Kredit: Bagaimana Konsolidasi Bisa Membantu

Di sinilah hal-hal tampak menjanjikan. Pemanfaatan kredit Anda—jumlah utang yang sebenarnya Anda tanggung—membentuk 30% dari skor kredit Anda. Saat Anda membayar saldo konsolidasi tersebut secara lebih agresif, skor Anda seharusnya meningkat secara bertahap seiring waktu.

Perhitungannya seperti ini: dengan tingkat bunga yang lebih rendah, lebih banyak dari setiap pembayaran digunakan untuk membayar utang sebenarnya daripada bunga. Itu berarti pelunasan lebih cepat dan pemulihan skor kredit yang lebih cepat. Selain itu, konsolidasi utang mengurangi risiko pembayaran terlambat. Karena Anda mengelola lebih sedikit tagihan, tetap mengikuti pembayaran menjadi lebih mudah. Dan riwayat pembayaran? Itu 35% dari skor Anda—jadi menghindari keterlambatan pembayaran sangat penting untuk peringkat kredit Anda.

Kerugian Skor Kredit: Kerusakan Jangka Pendek yang Harus Diharapkan

Tapi mari kita jujur. Mengajukan pinjaman konsolidasi memicu pencarian keras ke laporan kredit Anda, dan itu langsung menurunkan skor Anda. Sebagian besar biro kredit memperkirakan penurunan kurang dari lima poin, dan biasanya skor akan pulih dalam beberapa bulan jika Anda mengelola akun baru tersebut secara bertanggung jawab.

Masalah sebenarnya muncul jika Anda menutup akun kartu kredit lama setelah melakukan konsolidasi. Kenapa? Dua faktor utama mempengaruhi skor Anda: usia akun (15% dari perhitungan) dan variasi campuran kredit (10%). Menutup akun yang sudah lama—terutama jika Anda memilikinya selama bertahun-tahun—dapat sementara menurunkan skor Anda. Anda secara efektif menghapus riwayat dan mengurangi keberagaman profil kredit Anda.

Membuat Konsolidasi Berhasil: Cara Menghindari Jebakan

Jika Anda akan menjalani jalan ini, jangan hanya memilih opsi konsolidasi pertama yang Anda lihat. Bandingkan semuanya: pinjaman konsolidasi khusus, pinjaman pribadi, produk ekuitas rumah, atau bahkan kartu transfer saldo jika tingkat bunganya kompetitif. Berbagai pemberi pinjaman menawarkan syarat yang sangat berbeda. Cari secara agresif. Perbedaan antara pilihan cerdas dan yang buruk bisa dengan mudah mencapai ribuan dolar selama masa pinjaman.

Kuncinya adalah memastikan bahwa strategi konsolidasi Anda benar-benar mengurangi total pembayaran Anda. Jika tingkat baru tidak jauh lebih rendah, atau jika Anda memperpanjang jadwal pembayaran, Anda mungkin justru membayar lebih banyak dalam bunga meskipun jadwal pembayaran lebih sederhana. Itu sama sekali mengalahkan tujuan.