Hawala bertemu enkripsi: bagaimana jaringan pengiriman uang tradisional menjadi mimpi buruk regulasi?

Question

Apakah kamu pernah berpikir, mengapa dari total remitan senilai 7850 miliar dolar AS yang terjadi setiap tahun di seluruh dunia, masih banyak yang menghindari sistem perbankan? Jawabannya adalah Hawala—sebuah jaringan transfer bawah tanah yang telah ada selama berabad-abad, sepenuhnya berdasarkan kepercayaan, tanpa catatan, dan tanpa regulasi. Dan sekarang, sistem kuno ini sedang digabungkan dengan Bitcoin, Ethereum dan aset enkripsi lainnya, menjadi mimpi buruk bagi regulator.

Apa itu Hawala? Puncak ekonomi kepercayaan

Hawala sangat sederhana: Anda memberi uang tunai kepada seorang perantara di Dubai, dia打个电话 ke rekan di Mumbai, keluarga Anda dapat mengambil uang yang setara. Seluruh proses—nol bank, nol biaya, nol pemerintah.

Ini adalah alasan mengapa ia begitu populer: untuk wilayah di Asia Selatan dan Timur Tengah yang memiliki sistem perbankan yang lemah, ini adalah satu-satunya cara untuk melakukan transfer lintas batas dengan cepat dan murah. Tetapi……

Dark Web Hawala + enkripsi kombinasi teror

Kantor Perserikatan Bangsa-Bangsa untuk Narkoba dan Kejahatan memperkirakan bahwa setiap tahun sekitar 800 miliar hingga 2 triliun dolar uang kotor dicuci melalui saluran informal. Hawala adalah salah satu yang utama di antara mereka.

Sekarang enkripsi telah datang. Bayangkan ini:

Hawala sendiri tidak memiliki catatan
Enkripsi transaksi semi-anonim
Kedua hal digabungkan? Regulator langsung ditembus.

Ada kasus nyata: Seorang India bernama Anurag Pramod Murarka menggunakan nama samaran “elonmuskwhm” untuk membuka layanan pencucian uang Hawala-enkripsi di dark web, mencuci 20 juta dolar sebelum ditangkap oleh FBI. Dia menggunakan enkripsi untuk memindahkan dana antara Amerika Serikat dan India, menyembunyikan uang tunai di dalam buku yang dikirim. Akhirnya dia dijatuhi hukuman lebih dari 10 tahun.

Perang Melawan Regulasi: Dari FATF hingga MiCA

Berbagai negara akhirnya tidak bisa duduk diam:

Financial Action Task Force (FATF) Global mengeluarkan “aturan perjalanan” pada tahun 2019—setiap transfer aset virtual di atas 1000 dolar harus mengungkapkan informasi identitas kedua belah pihak, sama seperti perbankan tradisional.

Amerika lebih ketat: Undang-Undang Infrastruktur 2021 mengharuskan laporan untuk semua transaksi enkripsi yang melebihi 10.000 dolar.

MiCA Uni Eropa mulai berlaku pada tahun 2024, mengharuskan semua bursa enkripsi dan dompet untuk melakukan pemeriksaan KYC dan AML.

Timur Tengah dan Asia Selatan: UEA meminta para broker Hawala untuk memiliki lisensi; India dan Pakistan meskipun secara teknis melarang Hawala, namun di masyarakat masih digunakan—karena memang tidak ada alternatif yang lebih murah.

Paradoks Inti: Apakah Hawala adalah “Setan” atau “Malaikat”?

Di sini ada kontradiksi yang menarik:

Sisi Negatif: Hawala + enkripsi = alat pencucian uang yang sempurna

Depan: Penelitian menunjukkan bahwa sistem Hawala berbasis blockchain sebenarnya dapat meningkatkan efisiensi pelacakan, serta memenuhi kepatuhan AML dan prinsip keuangan Islam (Sharia compliant).

Dengan kata lain, jika Hawala diubah menjadi berbasis blockchain dan transparan, justru mungkin lebih mudah untuk diawasi dibandingkan dengan jaringan bawah tanah saat ini.

Kondisi: Permainan kucing dan tikus berlanjut

Dua senjata utama dari regulator:

Kerja Sama Internasional — FATF mendorong berbagi informasi dan penyatuan aturan antar negara
Teknologi Canggih — AI + alat analisis blockchain untuk melacak pola mencurigakan

Tetapi masalahnya adalah: keunggulan utama Hawala justru adalah ketidakpastian informasi. Semakin Anda memaksakan transparansi, semakin Anda menghancurkan daya saingnya sebagai saluran pengiriman uang yang murah. Bagi 500 juta orang yang tidak memiliki rekening bank, Hawala adalah alat untuk bertahan hidup.

Garis Bawah

Ini bukan hanya masalah regulasi enkripsi, tetapi juga konflik mendasar antara inklusi keuangan global dan anti pencucian uang. Saat Anda berhasil mengekang uang haram, Anda mungkin juga memutuskan garis hidup orang biasa. Di mana titik keseimbangan di masa depan? Sekarang tidak ada yang tahu.