Vous vous êtes déjà demandé ce que signifie réellement la libération de faillite ? Laissez-moi vous l'expliquer. En gros, c'est lorsqu'un juge vous dit que vous n'avez plus à rembourser certaines dettes. C'est permanent, ce qui semble génial, mais voici le hic - la faillite elle-même reste sur votre rapport de crédit pendant sept à dix ans, selon le chapitre sous lequel vous avez déposé votre dossier.

Voici comment cela fonctionne réellement. Une libération de faillite empêche les créanciers de vous poursuivre pour des dettes qui ont été effacées. Vous pouvez obtenir une libération par le biais de quatre types différents de faillite. Le chapitre 7 est celui que la plupart des individus utilisent - il vend essentiellement vos actifs pour effacer vos dettes. Le chapitre 11 est généralement destiné aux entreprises, mais les particuliers peuvent aussi déposer, et il met en place un plan de remboursement. Le chapitre 12 est spécifiquement pour les agriculteurs et pêcheurs familiaux. Ensuite, il y a le chapitre 13, qui concerne les particuliers qui doivent restructurer leurs paiements de dettes.

Une chose importante à savoir sur la signification de la libération de faillite en pratique est qu'elle ne s'applique qu'aux dettes que vous aviez avant de déposer le dossier. Le tribunal doit que vous listiez tout - tous vos biens, toutes vos dettes. Si vous oubliez de mentionner quelque chose, le juge pourrait ne pas vous libérer de cette dette. Et si vous essayez de cacher des choses ou de falsifier des dossiers, ils peuvent refuser de libérer totalement ces dettes.

Le calendrier varie en fonction de votre chapitre. Si vous déposez le chapitre 7, vous regardez généralement entre quatre et six mois pour obtenir votre libération. Les autres chapitres impliquent généralement des paiements répartis sur trois à cinq ans, donc le processus complet de libération prend en moyenne environ quatre ans.

Maintenant, quelles dettes sont réellement effacées ? Les cartes de crédit, les factures médicales, les dettes auprès des agences de recouvrement, les prêts personnels d'amis ou de famille, les loyers et services publics en retard - la plupart de ces choses disparaissent. Mais pas tout. Les prêts étudiants, les hypothèques, la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, la plupart des taxes, les cotisations HOA, les prêts auto - ceux-là restent généralement. Il y a des exceptions, notamment pour les prêts étudiants si vous pouvez prouver une difficulté excessive.

Voici quelque chose qui prête à confusion. Un juge peut en fait refuser votre libération. Il pourrait faire cela si vous n'avez pas tenu de bons dossiers financiers, si vous avez commis une fraude, si vous avez caché des biens, ou si vous n'avez pas suivi un cours de gestion financière requis. Cela arrive, donc vous devez prendre le processus au sérieux.

À propos de ce prêt étudiant - vous pouvez potentiellement faire discharger ces dettes si vous déposez ce qu'on appelle une procédure adversaire et prouvez que cela vous causerait de graves difficultés financières. Vous pourriez obtenir une libération totale, partielle, ou simplement de meilleures conditions. En 2021, il y avait même une législation proposée appelée la Loi de la Nouvelle Chance par la Faillite qui aurait permis de discharger les prêts étudiants fédéraux après dix ans sans prouver de difficulté, mais cela n'a pas encore été adopté.

Une fois que votre signification de libération de faillite a été finalisée et que vos dettes ont été effectivement effacées, les collecteurs de dettes doivent se retirer complètement. Ils ne peuvent pas vous contacter à propos de ces dettes. S'ils le font quand même, vous pouvez les signaler au tribunal et le juge peut les punir pour violation de l'ordonnance.

Une dernière chose - ne confondez pas la libération avec le rejet. La libération est une bonne chose, cela signifie que les dettes sont annulées. Le rejet est mauvais, cela signifie que votre dossier a été rejeté, généralement parce que vous n'avez pas déposé correctement ou que vous ne vous êtes pas présenté au tribunal.

Oui, la faillite nuit à votre score de crédit, mais une dette libérée sur votre rapport est bien meilleure qu'une dette impayée qui reste là pour toujours. Le chapitre 7 reste sur votre rapport pendant dix ans, le chapitre 13 pendant sept. La bonne nouvelle, c'est que si vous reconstruisez votre crédit de manière responsable après une faillite, vous pouvez voir des améliorations en douze mois et les dégâts s'estompent avec le temps.