Comment encaisser un chèque à la banque ou via un service d'encaissement de chèques

Bien que les applications de transfert d’argent telles que Zelle, Venmo et Cash App deviennent de plus en plus populaires, beaucoup de personnes reçoivent encore des chèques en papier. Si vous n’avez pas de compte bancaire ou si vous ne pouvez pas accéder à votre banque, vous devez connaître d’autres moyens de encaisser un chèque en dehors des services bancaires traditionnels. Selon la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), les services d’encaissement de chèques non bancaires ont connu une baisse significative ces dernières années. La recherche de la FDIC montre que l’utilisation de ces services est passée d’environ 6,4 % en 2017 à 3,2 % en 2021. Cependant, malgré cette tendance à la baisse, il existe encore de nombreuses options pour encaisser un chèque, allant des banques et coopératives de crédit, aux magasins de détail, jusqu’aux services d’encaissement indépendants.

Puis-je encaisser un chèque dans n’importe quelle banque ?

La réponse courte : non, vous ne pouvez pas encaisser un chèque dans n’importe quelle banque. Si vous avez un compte bancaire, il est préférable d’encaisser votre chèque dans la banque où vous avez votre compte. En revanche, si vous n’avez pas de compte ou si votre banque est inaccessible, et que vous vous rendez dans une banque ou une coopérative de crédit où vous n’êtes pas client, cette institution n’est pas obligée d’encaisser votre chèque. Toutefois, il est possible qu’ils acceptent de le faire dans certaines conditions.

Selon le Consumer Financial Protection Bureau, une banque ou une coopérative de crédit peut choisir d’encaisser votre chèque dans une agence si les critères suivants sont remplis :

• Le chèque est écrit par l’un de leurs titulaires de compte
• Il y a suffisamment de fonds sur le compte pour couvrir le montant du chèque
• Le chèque n’a pas plus de six mois
• Vous êtes le bénéficiaire indiqué sur le chèque
• Vous présentez une pièce d’identité officielle valide, comme un permis de conduire

Il est important de noter que la banque ou la coopérative de crédit peut facturer des frais pour l’encaissement du chèque. Le montant de ces frais peut varier selon la politique de chaque établissement.

Quels magasins de détail proposent un service d’encaissement de chèques ?

Certaines enseignes de détail offrent un service d’encaissement de chèques dans le cadre de leur service client. Par exemple, Walmart propose ce service pour divers types de chèques, y compris les chèques personnels jusqu’à 200 $, les chèques de salaire, les chèques gouvernementaux, les chèques de remboursement d’impôt, les chèques de caisse, les chèques de règlement d’assurance, et les chèques 401(k).

Il faut garder à l’esprit que des frais sont appliqués, généralement entre 4 et 8 dollars selon le type de chèque, avec un plafond sur le montant maximum pouvant être encaissé, qui dépend souvent du type de chèque, de la saison et de votre lieu de résidence. De nombreux magasins d’alimentation comme Ralph’s ou HEB permettent également l’encaissement de chèques moyennant des frais. Vous pouvez contacter votre magasin local pour vérifier s’ils offrent ce service.

Une autre alternative consiste à utiliser des services d’encaissement de chèques indépendants comme Check City ou Moneytree. Ces services facturent généralement un tarif fixe ou un pourcentage de la valeur du chèque.

Quelle est la méthode la plus rapide pour encaisser un chèque ?

La façon la plus rapide d’encaisser un chèque est de se rendre dans un centre d’encaissement de chèques proche, que ce soit dans une agence bancaire ou un magasin de détail. Cependant, si vous souhaitez éviter les frais, il est conseillé de vous rendre dans votre propre agence bancaire.

Si vous ne possédez pas encore de compte bancaire local, envisagez d’en ouvrir un. Si votre historique bancaire ne vous permet pas d’ouvrir un compte courant classique, pensez à ouvrir un compte de second chance (second chance checking). Une autre option à considérer est le compte Bank On. Ces comptes sont proposés par des banques et coopératives de crédit membres d’une coalition engagée à fournir des comptes à faibles frais.

« Si vous n’avez pas de compte bancaire ou si vous faites face à des difficultés financières, y compris des défis pour gérer un compte de chèques, le compte Bank On est un excellent point de départ ou de reconstruction de votre relation bancaire », explique Sarah Grano, porte-parole de l’American Bankers Association.

« Les comptes Bank On sont faciles à ouvrir et peuvent vous aider à établir une base financière solide, vous donnant non seulement accès à de l’argent liquide, mais aussi facilitant le paiement de factures, les achats, et l’épargne pour les urgences », ajoute-t-elle.

Une autre option consiste à signer le chèque à une autre personne, comme un ami ou un membre de la famille, afin qu’il puisse l’encaisser pour vous. Pour changer le nom du bénéficiaire, signez au dos du chèque dans la zone d’endossement, écrivez « payez à l’ordre de » suivi du nom du nouveau bénéficiaire, puis remettez le chèque à cette personne. Celle-ci pourra alors l’encaisser dans sa banque et vous remettre l’argent en liquide.

Avec toutes ces options disponibles pour encaisser un chèque aujourd’hui, vous pouvez choisir la méthode qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.