Inconvénients financiers rencontrés par les non-bancarisés : pourquoi 26 millions d'Américains restent en dehors du système bancaire

Lorsque vous pensez aux finances quotidiennes, il est naturel de supposer que le système bancaire est universel — que les chèques de paie sont versés directement sur des comptes courants et que les factures sont payées électroniquement. Pourtant, à travers l’Amérique, des millions de personnes opèrent entièrement en dehors de ce système. Plus de 26 millions de ménages américains n’ont pas accès de manière significative aux services bancaires, et cette exclusion financière entraîne des conséquences concrètes importantes qui vont bien au-delà du simple inconvénient.

Qui sont les non-bancarisés et sous-bancarisés ?

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) définit les non-bancarisés comme des ménages qui ne détiennent aucun compte dans aucune institution bancaire ou financière. Selon la Enquête nationale de 2015 sur les ménages non-bancarisés et sous-bancarisés de la FDIC, environ 7 % des ménages américains entrent dans cette catégorie — c’est-à-dire qu’ils fonctionnent entièrement sans comptes bancaires. Cependant, la situation est encore plus large : 19,9 % des ménages sont classés comme « sous-bancarisés », c’est-à-dire qu’ils possèdent certains comptes mais dépendent encore fortement de services financiers alternatifs comme les prêteurs sur salaire ou les services de paiement de chèques.

Ensemble, cela représente une réalité financière stupéfiante : plus d’un ménage américain sur quatre n’a pas accès aux services bancaires ou y a un accès très limité. Bien que la population non-bancarisée ait connu une légère baisse entre 2013 et 2015, la tendance indique un défi persistant plutôt qu’un problème résolu.

Le vrai coût de l’exclusion financière : les inconvénients d’être non-bancarisé

Les inconvénients liés à l’absence d’un compte bancaire traditionnel vont bien au-delà du simple désagrément. Sans infrastructure bancaire, les individus font face à plusieurs barrières structurelles à la stabilité financière.

Premièrement, il est impossible de faire des dépôts directs. Les paiements de l’employeur doivent être reçus par des moyens alternatifs — ce qui nécessite souvent de prendre du temps pour se rendre dans des centres de paiement ou des agences de services. Cela élimine une commodité essentielle que les personnes bancarisées tiennent pour acquise.

Deuxièmement, il devient presque impossible de constituer un crédit sans relation bancaire. L’historique de crédit sert de base pour de futurs emprunts : hypothèques, prêts auto, financements d’entreprise, tout dépend d’une crédibilité établie. Les non-bancarisés restent définitivement exclus de ces opportunités de constitution de patrimoine.

Troisièmement, la gestion de l’argent devient coûteuse et risquée. Sans accès sécurisé à un compte, les individus doivent porter des sommes importantes en liquide, ce qui les expose au vol et à la perte. Lorsqu’ils ont besoin de convertir des chèques en espèces, ils paient des frais aux prêteurs sur salaire ou aux services de paiement de chèques — des coûts qui s’accumulent rapidement et épuisent des ressources limitées.

Pourquoi tant d’Américains évitent ou ne peuvent pas accéder aux services bancaires

Comprendre les inconvénients n’est que la moitié de l’histoire. Ce qui est tout aussi révélateur, c’est de comprendre pourquoi plus de 26 millions de personnes restent dans cette situation malgré les avantages évidents de la banque.

Lorsque la FDIC a interrogé les répondants non-bancarisés sur leurs obstacles à l’accès aux services bancaires, les réponses ont dressé un tableau clair des défis systémiques. Un impressionnant 57,4 % ont cité des fonds insuffisants comme principale raison de ne pas détenir de compte — ils croient littéralement ne pas avoir assez d’argent pour justifier l’ouverture d’un compte. Cette perception, qu’elle soit exacte ou non, représente une barrière psychologique et financière importante.

Au-delà de la question de l’argent, la confiance émerge comme un facteur critique. Beaucoup de personnes non-bancarisées nourrissent un scepticisme profond à l’égard des institutions financières elles-mêmes. Certaines privilégient la confidentialité, d’autres ont été victimes de prêts predatoires ou d’exploitation. Peut-être le plus révélateur : lorsqu’on leur demande si les banques veulent vraiment leur clientèle, 55,8 % des répondants non-bancarisés ont répondu « pas du tout intéressés ».

Cette perception d’indifférence institutionnelle crée un cercle vicieux. Les gens croient que les banques ne les serviront pas, donc ils n’essaient même pas d’ouvrir un compte, ce qui renforce la croyance que l’accès bancaire leur est inaccessible.

Briser le cercle : les avantages méconnus de l’ouverture d’un compte bancaire

L’ironie est que les bénéfices d’ouvrir un compte dépassent souvent ce que les non-bancarisés réalisent. Dès que vous ouvrez un compte bancaire standard, plusieurs avantages immédiats entrent en jeu.

Vos dépôts bénéficient d’une protection fédérale via l’assurance FDIC, ce qui signifie que votre argent est sécurisé jusqu’à 250 000 $. Vous recevez une carte de débit, offrant un accès sécurisé au paiement sans transporter de grosses sommes en liquide. L’accès aux distributeurs automatiques devient possible, vous permettant de retirer de l’argent facilement. Les dépôts par chèque sont gratuits lorsqu’ils sont effectués via votre banque — ce qui élimine les frais que vous paieriez autrement aux services de paiement de chèques.

Avec le temps, ces avantages se cumulent. Selon le type de compte, vous pouvez gagner des intérêts sur votre solde. Les comptes d’épargne offrent généralement les taux les plus élevés, bien qu’ils comportent des limites de retrait, c’est pourquoi la plupart des épargnants ouvrent aussi un compte courant pour les dépenses quotidiennes. Plus important encore, en maintenant un compte en règle, vous construisez une relation bancaire et établissez un historique de crédit. Cela ouvre des portes à de meilleures conditions de prêt, des opportunités d’investissement, et une voie vers une véritable sécurité financière.

Se faire bancariser : une voie pratique à suivre

Heureusement, les obstacles à l’ouverture d’un compte ont considérablement diminué. La banque de détail moderne a évolué pour mieux servir les clients à faibles revenus. Les banques en ligne, en particulier, ont bouleversé les barrières traditionnelles : elles facturent peu de frais et exigent souvent aucun dépôt d’ouverture — ce qui signifie que vous n’avez pas besoin d’économiser de l’argent juste pour ouvrir un compte.

Les banques en ligne vous permettent de faire une demande directement via leur site web, éliminant la nécessité de prendre du temps pour se rendre en agence. Au-delà de votre nom et de votre adresse, les banques demandent généralement une vérification d’identité via un numéro de sécurité sociale ou un permis de conduire. Si vous ne disposez pas d’un numéro de sécurité sociale, vous pouvez demander un numéro d’identification fiscale individuel (ITIN) en remplissant le formulaire W-7 auprès de l’IRS.

La première étape est simple : recherchez en ligne les conditions d’ouverture de compte, comparez les options, et choisissez une institution qui correspond à vos besoins. Pour ceux qui sont actuellement non-bancarisés, c’est une étape transformative — la différence entre exclusion financière et participation financière.