À quel âge pouvez-vous obtenir une carte de crédit ? Un guide complet par âge et statut

Se constituer un crédit dès le début est l’un des mouvements financiers les plus intelligents que vous puissiez faire. Mais les règles concernant l’âge et les cartes de crédit ne sont pas toujours simples. Que vous soyez un parent souhaitant apprendre à votre enfant la gestion de l’argent ou un jeune adulte vous demandant quand vous pouvez demander votre propre carte, il est essentiel de comprendre les exigences d’âge et les options qui s’offrent à vous.

La réponse à la question de l’âge requis pour obtenir une carte de crédit dépend de la situation spécifique. Pour les moins de 18 ans, il existe une solution pratique. Si vous avez au moins 18 ans, vous pouvez faire une demande pour votre propre compte directement. Mais il y a plus de nuances, et les règles changent considérablement une fois que vous atteignez 21 ans.

Commencer tôt : quand pouvez-vous ajouter votre enfant en tant qu’utilisateur autorisé

L’une des méthodes les plus souvent négligées pour aider les jeunes à commencer à construire leur crédit est de les ajouter à votre compte de carte de crédit existant en tant qu’utilisateur autorisé. La beauté de cette approche est qu’il n’y a presque pas de limite d’âge minimum.

Différentes sociétés de cartes de crédit ont des politiques variées, mais la plupart n’imposent pas de limites strictes d’âge. American Express fixe leur seuil à 13 ans, tandis que Discover exige que les enfants aient au moins 15 ans. U.S. Bank a fixé leur limite à 16 ans. Pendant ce temps, Bank of America, Capital One, Chase, Citi et Wells Fargo permettent aux utilisateurs autorisés de tout âge — même, en théorie, des nourrissons, bien que ce soit rarement pratique.

En tant qu’utilisateur autorisé, votre enfant reçoit sa propre carte portant son nom, mais le compte reste sous votre contrôle. Cela signifie que vous êtes en fin de compte responsable de toutes les charges effectuées sur la carte, que ce soit par vous ou votre enfant. L’avantage principal est que cette organisation peut aider à établir l’historique de crédit de votre enfant dès un jeune âge, ce qui s’accumule avec le temps grâce au pouvoir de la construction de crédit.

Lorsqu’on introduit de jeunes utilisateurs autorisés dans le monde du crédit, la supervision est cruciale — du moins au début. Si votre enfant accumule des charges qui restent impayées, c’est votre historique de crédit qui en pâtit, pas le sien. Pour cette raison, de nombreux parents choisissent de garder la possession physique de la carte et de la remettre uniquement pour des transactions supervisées. Cette approche progressive permet aux enfants d’apprendre le fonctionnement du crédit sans risquer de créer des soldes inattendus.

À 18 ans : votre première chance d’obtenir votre propre carte de crédit

Une fois que vous atteignez votre 18e anniversaire, vous devenez légalement éligible pour faire une demande pour votre propre compte de carte de crédit et établir votre propre limite de crédit. C’est une étape importante, mais elle comporte une condition que beaucoup de jeunes demandeurs ne prévoient pas.

Cette condition concerne la vérification de revenu. Chaque demande de carte de crédit nécessite une preuve que vous disposez de revenus suffisants pour rembourser ce que vous chargez. Cependant, si vous avez entre 18 et 21 ans, l’industrie des cartes de crédit a des règles spécifiques concernant ce qui est considéré comme un revenu éligible.

La source de vos revenus compte durant cette période. Vous pouvez inclure les gains issus d’un emploi ou de bourses d’études et de subventions pour votre demande. En revanche, les revenus provenant d’autres sources — comme des cadeaux de vos parents, des allocations régulières ou un soutien financier familial — ne sont pas pris en compte. Cette restriction existe en raison du CARD Act de 2009, qui a été conçu pour empêcher les jeunes adultes d’obtenir des cartes de crédit qu’ils n’ont pas de moyens réalistes de rembourser.

Si vous ne disposez pas de revenus éligibles issus d’un emploi ou de bourses, vous n’êtes pas totalement bloqué. Vous pouvez éventuellement demander une carte avec un cosignataire — quelqu’un ayant un crédit établi qui accepte de prendre en charge votre dette si vous ne pouvez pas payer. Cependant, la plupart des grands émetteurs de cartes de crédit n’offrent pas activement d’option de cosignataire pour les cartes. Votre meilleure option dans ce cas est de vous tourner vers une coopérative de crédit locale, qui pourrait être plus disposée à travailler avec de jeunes personnes cherchant un arrangement avec un cosignataire.

À 21 ans et plus : les restrictions disparaissent largement

Lorsque vous atteignez 21 ans, beaucoup des restrictions sur votre demande de carte de crédit disparaissent. Les limitations de revenu qui régissaient vos années précédentes deviennent soudainement beaucoup plus flexibles.

À ce stade, presque tous les revenus auxquels vous pouvez légitimement prétendre deviennent éligibles. Cela inclut les cadeaux et allocations familiales, diverses formes de revenus gouvernementaux, et les revenus issus de comptes de retraite. La barrière du revenu devient moins un obstacle, rendant le processus de demande plus simple qu’entre 18 et 21 ans.

Même avec ces options de revenus élargies, les nouveaux titulaires de carte sans historique de crédit établi rencontrent encore des limitations dans les cartes qui leur sont accessibles. Les titulaires débutants doivent généralement se limiter à des cartes conçues spécifiquement pour ceux qui construisent leur crédit à partir de zéro. Ces cartes de départ ont souvent des plafonds de crédit plus faibles et des taux d’intérêt plus élevés, mais elles ont un but important : vous donner l’opportunité de démontrer un comportement responsable en matière de crédit.

Construire votre fondation de crédit

Quelle que soit la voie que vous choisissez — que vous commenciez en tant qu’utilisateur autorisé, que vous demandiez votre première carte à 18 ans, ou que vous attendiez jusqu’à 21 ans — le principe fondamental reste le même : informez-vous avant de commencer à charger. Comprendre comment fonctionnent les cartes de crédit, ce que signifie le TAEG, comment l’intérêt se cumule, et la différence entre crédit renouvelable et crédit à échéance vous servira bien plus qu’un raccourci pour obtenir une carte.

Plus tôt vous comprenez ces concepts et commencez à bâtir un historique de crédit positif, mieux vous serez préparé pour les grandes décisions financières à venir, comme obtenir un prêt immobilier ou bénéficier de taux avantageux sur un prêt auto. Le crédit n’est pas quelque chose à craindre ; c’est un outil à maîtriser.