Faites fonctionner le rachat de votre prêt étudiant : un guide complet pour la soulagement PSLF

Si vous travaillez dans la fonction publique et que vous avez du mal à rembourser votre dette étudiante, une nouvelle option d’effacement de prêt pourrait être à votre portée. Le Département de l’Éducation a lancé une opportunité pour les emprunteurs éligibles de poursuivre ce qu’on appelle un arrangement de rachat de prêt étudiant—vous permettant potentiellement de compter des périodes supplémentaires dans le cadre du programme de Rachat de Prêts pour le Service Public (PSLF). Mais qui est réellement éligible, et cette voie convient-elle à votre situation ?

Qui est éligible à l’option de rachat ?

Votre admissibilité à ce programme de rachat de prêt étudiant dépend de plusieurs facteurs clés. Tout d’abord, vous devez avoir un emploi approuvé et qualifié pour les mois que vous essayez de racheter. Cela signifie que vous travailliez au moins 30 heures par semaine pour une organisation gouvernementale ou une organisation à but non lucratif éligible pendant ces périodes.

Deuxièmement, racheter ces mois doit réellement compléter vos 120 paiements qualifiés dans le cadre du PSLF. Le programme ne vous permettra pas de racheter des périodes simplement pour prendre de l’avance—elles doivent combler le gap jusqu’à votre étape d’effacement. Troisièmement, vous devrez maintenir un solde de prêt en cours. Si vos prêts sont déjà remboursés, il n’y a rien à effacer.

L’administration Biden a apporté des changements importants en 2023 qui ont élargi ce qui compte pour l’éligibilité au PSLF. Auparavant, les périodes de différé et de forclusion étaient des obstacles à l’effacement. Désormais, certaines périodes—including le service AmeriCorps, les suspensions liées à la militaire, les reports pour difficultés financières, et les forbearances administratives—sont automatiquement comptabilisées. Le programme de rachat étend cela davantage, permettant potentiellement aux mois précédemment exclus de compter si vous êtes prêt à payer pour eux.

Comprendre la structure de paiement du rachat de prêt étudiant

C’est ici que les calculs deviennent importants. Lorsque vous rachetez des mois de statut de non-paiement, vous payez un montant basé sur ce que votre paiement mensuel aurait été pendant cette période si vous aviez été inscrit à un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR).

Le calcul dépend de votre situation. Si vous étiez précédemment dans un plan IDR, le Département utilise le montant le plus bas entre vos deux paiements mensuels—celui avant votre période de suspension ou celui après. Si vous n’étiez pas inscrit à un plan IDR durant les mois que vous souhaitez racheter, vous devrez fournir des déclarations fiscales et des informations sur la taille de votre famille pour ces périodes. Le Département calcule alors le montant IDR le plus bas auquel vous auriez pu prétendre et l’utilise comme coût de rachat.

Il y a une sécurité intégrée dans cette formule : si le montant de remboursement standard sur 10 ans est inférieur à votre paiement IDR calculé, ils utilisent le montant standard à la place. Cela signifie que vous ne paierez jamais plus que le montant le plus bas que vous auriez dû pendant cette période.

Le processus de demande pour le rachat

Pour demander le rachat de vos mois, vous devez soumettre un formulaire spécifique au Département de l’Éducation. Vous devrez déposer ce qu’on appelle une demande de réexamen PSLF et inclure une formulation précise : « J’ai au moins 120 mois d’emploi qualifié approuvé, et je cherche à obtenir un décharge PSLF ou TEPSLF via le rachat PSLF. Veuillez évaluer mon éligibilité au rachat PSLF. »

La précision est essentielle ici. Vous devez fournir les mois et années exacts pour votre demande de rachat. Si vous n’êtes pas sûr de votre historique de paiement, StudentAid.gov vous permet de consulter votre dossier complet de prêt et la vérification d’emploi avant de soumettre quoi que ce soit. Cette étape de documentation évite les retards et les rejets.

Pourquoi le Département recommande la patience pour l’instant

Avant de vous précipiter pour soumettre une demande de rachat, le Département de l’Éducation a une recommandation importante : attendez temporairement. Actuellement, ils mènent un ajustement de compte IDR qui examine les périodes passées de suspension et de forbearance pour les emprunteurs PSLF. Cet examen complet était en cours jusqu’en 2024 et continue de traiter de nombreuses périodes que vous pourriez autrement racheter.

La logique est solide—beaucoup d’emprunteurs pourraient bénéficier d’un crédit automatique sans payer quoi que ce soit grâce à ce processus d’ajustement. Soumettre votre demande de rachat avant la fin de cet examen pourrait signifier payer pour des mois que le Département pourrait créditer automatiquement. Le Département encourage fortement les emprunteurs à attendre la fin de ce processus avant d’initier des demandes de rachat, ce qui pourrait vous faire économiser beaucoup d’argent.

Détails cruciaux avant de continuer

Plusieurs points méritent d’être soulignés lorsque vous envisagez si une stratégie de rachat de prêt étudiant a du sens pour votre situation. Le programme s’applique spécifiquement uniquement aux prêts étudiants fédéraux—les prêts privés ne sont pas éligibles. Votre emploi durant les mois de rachat doit respecter les mêmes critères stricts que l’emploi actuel pour le PSLF : plus de 30 heures par semaine dans une agence gouvernementale ou une organisation à but non lucratif éligible.

De plus, comprenez que toutes les périodes de suspension ne sont pas éligibles au rachat. Les mois qui comptent automatiquement dans le cadre des changements de politique de 2023 ne peuvent pas être rachetés. L’option de rachat s’applique spécifiquement aux périodes de différé et de forbearance qui ne comptent toujours pas pour le PSLF—essentiellement les lacunes que le crédit automatique ne comble pas.

L’objectif global reste inchangé : accumuler 120 paiements qualifiés, puis obtenir l’effacement du solde restant de votre prêt étudiant fédéral. Le programme de rachat de prêt étudiant offre simplement un pont pour les emprunteurs dont l’historique de travail comporte des lacunes qui semblaient auparavant des impasses. Évaluez votre historique de prêt personnel, confirmez le statut d’éligibilité de votre employeur, et considérez si racheter certains mois est financièrement judicieux avant de poursuivre votre demande.