Pi Squared Highlights 2026 Comme un tournant pour les paiements, propulsé par la réglementation, l'IA et la modernisation de la blockchain

En résumé

Le rapport de Pi Squared pour 2026 prévoit une année pivot pour les paiements, mettant en avant les rails en temps réel, le BNPL réglementé, les transactions pilotées par l’IA, la finance intégrée et ouverte, les stablecoins, et l’infrastructure blockchain évolutive comme les tendances clés.

Le projet d’infrastructure blockchain Pi Squared a publié un rapport décrivant les principales tendances en matière de paiement pour 2026, soulignant que l’année à venir verra l’évolution des paiements vers une infrastructure véritablement fiable, toujours active, et intégrée à l’échelle mondiale.

Le rapport suggère que les entreprises qui réussiront dans cet environnement se concentreront moins sur l’expérience utilisateur en surface et davantage sur le renforcement des rails sous-jacents pour garantir évolutivité et confiance.

Selon l’analyse, 2026 sera définie par l’intégration et la fiabilité plutôt que par la vitesse ou la nouveauté des produits. Les cadres réglementaires, le comportement en temps réel des paiements, et l’adoption de systèmes autonomes sont identifiés comme les trois forces qui reshaping l’industrie.

Les régulateurs formaliseront des marchés auparavant en forte croissance, avec des mesures telles que les règles de crédit à la consommation BNPL du Royaume-Uni et les normes PSD3 européennes, améliorant la transparence, la protection des consommateurs, et l’interopérabilité, soutenant ainsi une croissance durable et une adoption accrue.

Les capacités de transaction en temps réel deviennent la norme sur les principaux marchés, avec des règlements instantanés, des remboursements, et des mises à jour de liquidité de plus en plus attendus par les commerçants et les consommateurs. Les API de banque ouverte favorisent une adoption plus large, tandis que les opérations back-office s’adaptent aux exigences de réconciliation immédiate.

Par ailleurs, les systèmes autonomes d’IA commencent à exécuter des transactions à grande échelle. Des initiatives telles que le Trusted Agent Protocol de Visa et l’Agent Pay de Mastercard illustrent que le commerce piloté par l’IA passe de l’expérimentation à l’usage grand public, avec des projections indiquant une croissance significative des volumes de transactions gérées par l’IA.

Le rapport note que les réseaux blockchain pourraient faire face à des défis d’évolutivité à mesure que les transactions pilotées par l’IA s’expandent de façon exponentielle, soulignant la nécessité de moderniser l’infrastructure en 2026.

Rails en temps réel, systèmes prêts pour l’IA, BNPL réglementé, et cartes virtuelles d’entreprise pour définir les paiements en 2026

Selon Pi Squared, les organisations qui réussiront traiteront les paiements comme une infrastructure centrale, concevront des systèmes massivement parallèles plutôt que globalement séquentiels, intégreront conformité et transparence, et accueilleront des transactions effectuées par des humains et des agents IA en millisecondes.

La première tendance met en avant la normalisation des rails de paiement en temps réel, qui soutiennent désormais les opérations commerciales, la gestion de trésorerie, et les interactions clients. Les marchés ayant adopté tôt, comme l’Inde et le Brésil, montrent que le règlement instantané et la visibilité 24/7 permettent aux organisations de gérer la liquidité et les opérations en temps réel, tout en nécessitant que la prévention de la fraude et des risques se fasse immédiatement plutôt que rétroactivement.

Les flux de comptes à comptes et les paiements récurrents variables s’étendent au-delà des transferts internes de base pour inclure les paiements de détail, abonnements, et factures de services publics. Ces systèmes réduisent les frais d’intermédiaires, portent des métadonnées de transaction plus riches, et, combinés à l’authentification biométrique et API, améliorent l’efficacité opérationnelle et l’expérience utilisateur.

Le Buy Now Pay Later évolue d’un service non réglementé vers un produit de crédit entièrement réglementé sur les marchés clés, avec des cadres tels que les réglementations FCA du Royaume-Uni et la Directive sur le Crédit à la Consommation II en Europe, introduisant des contrôles d’accessibilité plus stricts, des exigences de divulgation, et une protection accrue des consommateurs. Ce changement devrait augmenter les obligations de conformité, élever les standards opérationnels, et protéger les consommateurs contre l’endettement insurmontable.

Les cartes virtuelles s’intègrent de plus en plus dans les stratégies de dépense d’entreprise, offrant un contrôle par transaction, une émission instantanée, et des métadonnées facilitant la réconciliation. Leur adoption dans les comptes fournisseurs et les systèmes d’approvisionnement d’entreprise augmente, réduisant le risque opérationnel et les cycles de traitement.

Finance intégrée et ouverte, transactions pilotées par l’IA, stablecoins, et infrastructure évolutive de nouvelle génération

La finance intégrée évolue d’une simple commodité vers une infrastructure d’entreprise, proposant des services modulaires, réglementés, pour l’intégration, la création de comptes, les paiements, le prêt, l’assurance, et la gestion de trésorerie. La pression réglementaire et le besoin de solutions de pointe poussent les entreprises vers des architectures modulaires permettant une innovation plus rapide, une meilleure conformité, et une résilience opérationnelle.

La finance ouverte étend l’accès à une gamme plus large de données financières, incluant la paie, les services publics, les pensions, la fiscalité, l’assurance, les investissements, et les détentions en cryptomonnaies. En permettant des évaluations de capacité de paiement en temps réel, des parcours financiers personnalisés, et des modèles de tarification dynamique, la finance ouverte met l’accent sur l’orchestration et la gestion du consentement comme différenciateurs clés pour les organisations.

Les agents IA agissent de plus en plus comme des acteurs économiques, réalisant des transactions à haute fréquence de façon autonome, ce qui nécessite le développement de nouveaux rails et cadres de vérification pour gérer le commerce natif machine à grande échelle.

La fraude dans les paiements entre dans une course aux armements pilotée par l’IA, avec des menaces émergentes telles que les deepfakes, les identités synthétiques, et l’usurpation en temps réel. La réponse de l’industrie implique des défenses adaptatives en couches utilisant la biométrie comportementale, l’empreinte des appareils, la détection d’anomalies, et le scoring d’identité continue pour assurer la sécurité en temps réel.

Les stablecoins entrent dans le mainstream des paiements d’entreprise, notamment pour la gestion de trésorerie B2B et les règlements transfrontaliers. Ils offrent un règlement quasi instantané, une logique de transaction programmable, des coûts réduits pour certains flux, et une traçabilité transparente. Leur valeur est maximisée lorsqu’ils sont intégrés à une liquidité mature, des réserves auditées, et des workflows conformes, permettant aux entreprises de réaliser des gains d’efficacité opérationnelle et de développer de nouveaux produits.

Enfin, le rapport souligne que les limitations de la blockchain constituent un goulot d’étranglement pour les paiements à l’échelle mondiale. Les architectures actuelles imposent un ordre global séquentiel, ce qui limite le commerce en temps réel et les transactions à volume élevé pilotées par l’IA. L’industrie devrait se tourner vers des systèmes de règlement massivement parallèles, vérifiables, qui évoluent horizontalement et maintiennent la correction sans goulots d’étranglement globaux, comme l’initiative FastSet de Pi Squared, visant à permettre la prochaine génération d’infrastructure de paiement.

Les observateurs de l’industrie notent que 2026 marque un tournant, car les paiements commencent à évoluer vers une infrastructure financière pleinement développée. Les principaux moteurs incluent des cadres réglementaires favorisant la résilience, l’attente généralisée de transactions en temps réel, l’émergence de systèmes IA en tant qu’acteurs économiques actifs, et l’adoption de nouveaux outils de règlement tels que les stablecoins offrant rapidité et programmabilité.

Les analystes soulignent que les organisations qui réussiront seront celles qui conçoivent des systèmes avec la scalabilité, la confiance, et la vérifiabilité comme fondations, plutôt que de se concentrer uniquement sur l’expérience utilisateur. À mesure que les réseaux de paiement évoluent vers des architectures massivement parallèles, l’analyse en temps réel, et la monnaie programmable, la prochaine décennie devrait favoriser les entreprises qui repensent les fondations sous-jacentes de l’infrastructure financière.