Pourquoi demander la sécurité sociale à 65 ans coûte des milliers à un retraité — une histoire à ne pas manquer pour ceux déjà à la retraite et qui planifient à l'avance

George C. a pris une décision à 65 ans qui le hante aujourd’hui à 77 ans. Lorsqu’il a demandé ses prestations de Sécurité Sociale en avance, il pensait avoir assuré une retraite confortable avec des versements mensuels réguliers. Maintenant, plusieurs années plus tard, il regrette d’avoir abordé cette étape différemment. Son histoire révèle pourquoi l’âge auquel vous commencez à percevoir vos prestations est bien plus important que ce que la plupart des futurs retraités réalisent.

Les chiffres derrière la décision

L’écart financier entre une demande à différents âges est considérable. Les estimations actuelles du montant maximal montrent une différence frappante : attendre jusqu’à 70 ans permet de débloquer environ 5 108 $ par mois, tandis que demander à l’âge de la retraite à taux plein donne environ 4 018 $. Mais George a choisi 65 ans, ce qui a réduit son maximum à seulement 2 831 $ par mois — une différence de plus de 2 200 $ mensuels par rapport à l’attente jusqu’à 70 ans.

« J’aurais préféré attendre l’âge de la retraite à taux plein pour obtenir des versements plus importants », a réfléchi George. À l’époque, l’attrait de percevoir immédiatement semblait logique. Il voulait profiter de ses années de liberté après des décennies de travail. Pourtant, ce calcul ne prenait pas du tout en compte la vision à long terme.

L’âge de la retraite à taux plein varie selon l’année de naissance. Ceux nés entre 1943 et 1954 ont une FRA (âge de la retraite à taux plein) de 66 ans, tandis que toute personne née en 1960 ou après doit attendre 67 ans. Comprendre ce seuil est crucial car les prestations demandées avant la FRA sont définitivement réduites.

Quand la longévité modifie l’équation

La plus grande erreur de George concernait sa propre espérance de vie. À 65 ans, il ne s’attendait pas à vivre beaucoup plus longtemps. En se basant sur ses antécédents familiaux et son état de santé à l’époque, une demande anticipée semblait raisonnable. Mais maintenant, à 77 ans et en bonne santé, il a découvert que ses hypothèses sur sa longévité étaient complètement fausses.

« Je ne pensais pas pouvoir vivre aussi longtemps », a-t-il admis. La dure réalité : ses versements réduits lui semblent désormais insuffisants. S’il vit encore 10 ou 15 ans — ce qui est une possibilité réaliste compte tenu de sa santé actuelle — l’écart entre ce qu’il perçoit et ce dont il a réellement besoin s’élargit chaque année.

Cette sous-estimation lui a coûté cher. Quelqu’un qui aurait demandé à 70 ans aurait dépassé ses gains à vie issus d’une demande plus précoce dès la mi-80 ans. Maintenant, George doit faire face à des années avec un revenu insuffisant.

L’impact caché sur les personnes à charge

George a négligé un autre aspect crucial : les prestations de survivant pour sa conjointe non active. Lorsqu’un retraité demande en avance, la prestation de survivant de son conjoint est définitivement réduite. Si George décède, sa femme percevra un montant mensuel plus faible pour le reste de sa vie.

« Maintenant, si quelque chose m’arrive, elle recevra un versement mensuel plus faible à vie », a-t-il dit. Ce n’était pas négligeable — les prestations de survivant sont directement liées au montant de la prestation demandée par le retraité. Une demande anticipée pénalise donc indéfiniment le conjoint survivant.

La réalité du mode de vie vs. la planification de la retraite

Peut-être le plus révélateur, le mode de vie de George ne correspondait pas à ses projections de retraite. Il imaginait une retraite simple : entretenir un petit jardin, faire des sorties de pêche le week-end, partir en vacances occasionnelles avec sa femme. Mais la retraite a apporté des désirs inattendus — de nouveaux hobbies, des ambitions de voyage accrues, et le couple voulait explorer davantage le monde ensemble.

Les versements mensuels modestes ne pouvaient tout simplement pas financer cette vie évoluée. Ce qui semblait suffisant sur le papier s’est avéré restrictif en pratique, et à ce moment-là, la décision de demander à 65 ans était irréversible.

La leçon plus large pour les retraités

L’expérience de George illustre pourquoi demander la Sécurité Sociale ne se limite pas au simple timing — cela exige une évaluation honnête de la longévité, de la protection du conjoint, et d’une planification réaliste du mode de vie. Ceux qui sont déjà à la retraite regrettent souvent de ne pas avoir considéré l’ensemble du tableau avant de faire ce choix permanent.

Pour quiconque approche de cette décision, le regret de George offre une perspective précieuse : l’âge auquel vous demandez la Sécurité Sociale influence votre revenu de retraite, la sécurité du conjoint, et votre flexibilité financière sur plusieurs décennies. Se précipiter pour profiter immédiatement de prestations coûte souvent bien plus cher à long terme.