Comprendre les soldes négatifs de carte de crédit : ce que cela signifie et quoi faire

Comment votre carte de crédit peut-elle avoir un solde négatif ?

La plupart des gens supposent qu’un solde de carte de crédit est toujours un nombre positif représentant ce que vous devez. Cependant, des situations peuvent survenir où votre compte de carte de crédit affiche un solde négatif — ce qui signifie que l’émetteur de la carte vous doit en réalité de l’argent plutôt que l’inverse. Cela arrive plus souvent que vous ne le pensez, notamment lors de scénarios spécifiques de paiement ou de remboursement.

Les principales raisons d’un solde négatif sur une carte de crédit

Un solde négatif apparaît lorsque le montant crédité sur votre compte dépasse le montant que vous devez. Plusieurs situations courantes déclenchent cela :

Paiement excessif accidentel
Le scénario le plus simple consiste à payer plus que votre solde impayé. Supposons que votre facture indique $50 à payer, mais que vous autorisiez par erreur un paiement de $500 . Ce paiement supplémentaire crée un solde négatif.

Retours d’achats et remboursements
Lorsque vous retournez des articles après avoir déjà réglé votre facture de carte de crédit, le remboursement du commerçant est enregistré comme un crédit sur votre compte. Voici un exemple pratique : vous achetez un ordinateur portable à 1 000 $ avec votre carte et payez la facture en totalité. Deux semaines plus tard, vous retournez l’ordinateur. Le remboursement de 1 000 $ revient sur votre carte, créant un solde négatif de 1 000 $ si vous n’avez pas effectué de nouveaux achats importants depuis le paiement de cette facture initiale.

Reversals de frais
Les émetteurs de cartes facturent parfois des frais de retard ou d’autres pénalités. Si vous les contestez avec succès, leur reversal peut entraîner un solde créditeur. De même, les frais annuels remboursés après paiement créent le même effet.

Récompenses et crédits de relevé
De nombreux programmes de récompenses permettent aux titulaires de carte de convertir des remises en argent ou des points accumulés en crédits de relevé. Si vous avez déjà soldé votre solde mais que vous appliquez ensuite des récompenses en crédit, votre compte affichera un solde négatif. Par exemple, utiliser 10 000 points pour un $450 crédit de relevé après avoir payé votre facture en totalité génère un $100 crédit.

Que se passe-t-il réellement lorsque vous avez un solde négatif

Un solde négatif de carte de crédit ne pose aucun problème. L’émetteur de la carte applique automatiquement ce crédit à vos prochains achats. Si votre solde négatif est de 200 $, vos transactions suivantes seront compensées par ce montant jusqu’à ce que le crédit soit épuisé.

Récupérer votre argent

La solution la plus simple est de continuer à utiliser votre carte. Chaque achat réduit le solde négatif jusqu’à ce qu’il atteigne zéro. Alternativement, vous pouvez demander un remboursement directement auprès de votre émetteur de carte. Beaucoup facilitent cela via leur portail en ligne, tandis que d’autres exigent un contact par téléphone ou chat en direct.

Remboursements automatiques

Si vous ne dépensez pas le crédit ou ne demandez pas un remboursement manuellement, l’émetteur de la carte finira par vous restituer les fonds — généralement par chèque ou virement direct sur votre compte bancaire lié. La réglementation fédérale, notamment la loi sur la vérité dans l’emprunt (Truth in Lending Act), oblige les émetteurs à faire un effort de bonne foi pour rembourser les soldes négatifs qui restent sur les comptes depuis plus de six mois. Bien que cela constitue le minimum légal, de nombreux émetteurs traitent les remboursements plus rapidement par politique.

En résumé sur les soldes négatifs de carte de crédit

Comprendre ce qu’un solde négatif signifie élimine toute inquiétude inutile. Loin d’être problématique, cela représente simplement de l’argent que l’émetteur détient en votre nom. Que vous l’utilisiez pour de futurs achats, demandiez un remboursement manuel ou attendiez un remboursement automatique, le résultat reste le même : vous récupérerez cet argent. Cet aspect du fonctionnement des cartes de crédit affecte rarement la majorité des titulaires, mais le connaître permet d’éviter la confusion si vous le voyez apparaître sur votre relevé.