Comprendre les paiements en une seule fois : pourquoi la plupart des retraités devraient réfléchir à deux fois

La sécurité sociale est principalement connue comme une source de revenu mensuel pour les retraités, mais il existe une option moins connue qui permet de recevoir ce qu’on appelle un paiement en somme forfaitaire dans certaines situations. Cette disposition ne fonctionne pas comme un rachat de pension. Elle crée plutôt un scénario financier spécifique où le timing et les circonstances personnelles deviennent des points de décision cruciaux.

Comment fonctionne réellement l’option de paiement en somme forfaitaire

Une fois que vous avez atteint votre âge de retraite à taux plein, vous avez la possibilité de réclamer des prestations rétroactives allant jusqu’à six mois, payées en une seule fois sous forme de paiement en somme forfaitaire. Voici à quoi cela ressemble en pratique :

Supposons que votre âge de retraite à taux plein soit 67 ans, mais que vous retardiez la demande jusqu’à 67 ans et 4 mois. Vous pouvez alors demander des prestations rétroactives remontant à la date où vous avez eu 67 ans. Si votre prestation mensuelle standard est de 1 600 $, cette option de paiement en somme forfaitaire vous permettrait de recevoir immédiatement 6 400 $. Attendez six mois après avoir atteint 67 ans, et votre somme forfaitaire pourrait atteindre 9 600 $.

Après avoir reçu cette somme forfaitaire, les paiements mensuels réguliers commencent à affluer selon le calendrier. Une limitation critique : vous devez avoir dépassé votre âge de retraite à taux plein pour accéder à cette option — vous ne pouvez pas la réclamer plus tôt.

Le coût permanent de choisir cette voie

C’est ici que la décision devient compliquée. Chaque mois que vous retardez la demande de prestations après l’âge de retraite à taux plein entraîne une augmentation permanente : environ deux tiers de 1 % par mois (si vous êtes né en 1943 ou plus tard). Sur six mois, cela se traduit par environ 4 %.

En reprenant l’exemple précédent : si vous aviez attendu six mois et déposé une demande régulière à 67 ans et 6 mois, votre prestation mensuelle serait montée à 1 664 $ — une $64 augmentation mensuelle. Mais en choisissant le paiement en somme forfaitaire, vous renoncez à cette croissance. Vos prestations mensuelles futures restent bloquées au taux de 1 600 $, à vie, ce qui est une réduction permanente par rapport à ce que le retard aurait permis.

Ce compromis explique pourquoi la stratégie du paiement en somme forfaitaire échoue souvent face aux mathématiques financières de base.

Quand le paiement en somme forfaitaire a réellement du sens

Mathématiquement, prendre un paiement en somme forfaitaire justifie rarement. Vous recevez les mêmes 9 600 $, que ce soit en percevant 1 600 $ par mois pendant six mois ou en l’acceptant en une seule fois à 67 ans et 6 mois — mais vous perdez à jamais toute augmentation future.

Cependant, un scénario peut faire pencher la balance : imaginez que vous prévoyez d’attendre jusqu’à 70 ans pour une augmentation de 24 %, puis que vous faites face à une crise de santé inattendue ou à une obligation financière majeure à 67 ans et 6 mois. Soudain, le paiement en somme forfaitaire fournit un capital urgent pour répondre à des besoins immédiats tout en lançant votre flux de revenus plusieurs années plus tôt que prévu.

C’est la véritable exception plutôt que la règle.

Prendre votre décision en toute connaissance de cause

L’option du paiement en somme forfaitaire existe, mais la réclamer nécessite de dépasser votre âge de retraite à taux plein et d’accepter un maximum de six mois de prestations. La conséquence est permanente : vos paiements mensuels restent figés à un niveau inférieur indéfiniment.

Pour la majorité des personnes, cette stratégie ne se justifie que lors d’une crise financière grave. Avant de choisir une quelconque approche de la sécurité sociale — que ce soit le retard, la demande anticipée ou la prise d’un paiement en somme forfaitaire — consulter un conseiller financier permet de se protéger contre des erreurs coûteuses liées au timing et aux implications fiscales.