L'erreur critique que la plupart des employés commettent lors du choix de leur couverture santé pendant la période d'inscription ouverte

Chaque année, les employés bénéficiant d’une assurance santé parrainée par leur employeur font face à une étape cruciale : la période d’inscription ouverte. Cette période vous permet de choisir ou de modifier votre régime d’assurance santé pour l’année à venir. Pourtant, selon l’experte en finances personnelles Suze Orman, de nombreux travailleurs négligent un aspect fondamental qui pourrait avoir un impact significatif sur leurs finances. L’erreur ? Ne pas évaluer soigneusement le coût réel des soins de santé au-delà du simple montant de la prime principale.

Pourquoi votre décision concernant l’assurance santé est plus importante que vous ne le pensez

Lorsque la période d’inscription ouverte arrive, l’instinct naturel est de sélectionner rapidement un plan et de passer à autre chose. Cependant, les conseillers financiers avertissent de plus en plus que cette approche peut conduire à de mauvais choix qui épuisent votre compte en banque tout au long de l’année. Les coûts liés aux soins de santé vont bien au-delà de la prime mensuelle prélevée sur votre salaire — ils incluent les franchises, les co-paiements et les coassurances qui peuvent varier considérablement d’un plan à l’autre.

Décomposer les trois niveaux de coûts des soins de santé

La couche de paiement de la prime

Votre prime n’est que le point de départ. La récente analyse de Mercer prévoit que les employeurs feront face à des augmentations de prime de 6,5 % en 2026 pour ceux qui ont déjà mis en œuvre des stratégies de réduction des coûts, avec des augmentations pouvant atteindre 9 % pour ceux qui ne l’ont pas fait. Même si votre employeur absorbe une partie de ces coûts croissants, vous verrez probablement une partie de cette augmentation reflétée dans vos déductions sur votre fiche de paie.

Avant de choisir un plan, calculez exactement combien sera déduit de chaque paie. Une augmentation apparemment modeste peut s’accumuler en un impact annuel important lorsqu’elle est multipliée par 26 paies.

La franchise

Votre franchise est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre couverture d’assurance ne commence réellement. Les plans de santé à franchise élevée (HDHPs) présentent des franchises plus importantes mais compensent cela par des primes plus faibles — ce qui les rend attrayants sur le papier si vous ne prévoyez pas d’avoir besoin de beaucoup de soins médicaux.

Le bon côté ? Les HDHPs sont généralement associés à des comptes d’épargne santé (HSAs), qui offrent des avantages fiscaux triples. Les cotisations sont prélevées avant impôt, les retraits pour des dépenses médicales qualifiées sont exonérés d’impôt, et les contributions de l’employeur ne comptent pas dans votre revenu imposable. Cependant, la vraie question est de savoir si vous disposez de réserves suffisantes pour couvrir la franchise en cas de besoin médical.

La réalité des co-paiements et coassurances

Au-delà des primes et des franchises se trouvent les co-paiements et coassurances, qui représentent votre part des dépenses médicales réelles. Un $30 co-paiement### pour une visite chez un spécialiste ou une coassurance de 20 % après avoir atteint votre franchise peuvent rapidement s’accumuler à travers plusieurs visites chez le médecin et procédures tout au long de l’année.

Les considérations relatives au réseau sont également très importantes. Les prestataires en réseau coûtent nettement moins cher que ceux hors réseau, alors vérifiez que vos médecins actuels et vos établissements préférés restent dans le réseau du nouveau plan que vous envisagez.

Comment éviter cette erreur courante lors de la sélection

Méthode 1 : Analyse des coûts historiques

Examinez vos réclamations médicales et vos reçus de l’année en cours. Calculez ce que ces mêmes services auraient coûté selon chaque option de plan pour l’année à venir. Cette analyse rétrospective révèle quel type de plan correspond le mieux à vos habitudes réelles de consommation de soins. Excluez tout événement médical exceptionnel ou ponctuel pour obtenir une comparaison réaliste.

Méthode 2 : Comparaison côte à côte des plans

La plupart des employeurs fournissent des tableaux comparatifs des plans mettant en évidence les primes, franchises, co-paiements et détails du réseau. Utilisez ces documents comme point de départ. Regardez au-delà du langage marketing attrayant pour comprendre la mécanique réelle de la gestion des coûts par chaque plan.

Méthode 3 : Vérification du réseau

Avant de vous engager dans un plan, confirmez que vos prestataires de soins préférés figurent dans le réseau du plan. Appelez directement la compagnie d’assurance si nécessaire — un cabinet médical peut être dans le réseau alors que le médecin spécifique ne l’est pas.

La conclusion

L’erreur que font beaucoup d’employés lors de l’inscription ouverte n’est pas de choisir l’option la moins chère ou de rester par défaut sur le plan de l’année précédente. C’est de ne pas effectuer une analyse approfondie des coûts avant de prendre une décision. Les dépenses de santé représentent une part importante du budget des ménages pour la majorité des Américains. Prendre une heure pour évaluer correctement vos options pourrait facilement vous faire économiser des milliers de dollars chaque année.

Que votre employeur propose un seul plan ou plusieurs, comprendre comment les primes, franchises, co-paiements et coassurances fonctionnent ensemble sous chaque option vous permet de prendre une décision financièrement saine qui ne déstabilisera pas votre budget lorsque des besoins médicaux se présenteront inévitablement.