Pourquoi le tableau de bord de la retraite aux États-Unis continue de faillir : l'écart de planification expliqué

L’Indice mondial de la retraite 2025 a livré une nouvelle sobering pour des millions d’Américains : les États-Unis se classent 21e sur 44 pays en matière de préparation à la retraite et de confiance des citoyens dans le système. Pour quiconque mise sur une retraite sécurisée, ce positionnement soulève des questions inconfortables sur ce qui est réellement défaillant — et si le problème réside dans la politique, les décisions personnelles, ou les deux.

L’inconvénient de la taille : pourquoi les petites nations surpassent l’Amérique

À première vue, le classement de l’Amérique pourrait sembler choquant pour la plus grande économie mondiale. Mais les experts soulignent une réalité structurelle : les grandes nations sont systématiquement en retard par rapport à leurs homologues plus petits en matière de confiance dans la retraite. Selon une analyse de grandes institutions financières, les petits pays trouvent simplement plus facile de mettre en œuvre des programmes sociaux cohérents qui génèrent la confiance publique.

“Les économies plus petites ont moins de variables à gérer”, explique un analyste. Les citoyens de ces nations éprouvent moins d’anxiété concernant les inégalités de revenus, ont moins de préoccupations concernant l’érosion des prestations, et ont une plus grande foi dans la protection contre l’inflation. Ils sont moins exposés à la volatilité du marché et aux pressions de la dette publique. En substance, des systèmes plus faciles à comprendre et à naviguer produisent naturellement des niveaux de confiance plus élevés — un luxe que les économies plus grandes et plus complexes ont du mal à offrir.

Le vrai problème : les Américains ne se préparent pas (Et beaucoup ne s’en rendent pas compte)

Voici où la vérité inconfortable émerge : l’indice de retraite mesure la perception de la sécurité des gens, pas leur situation financière réelle. Cette distinction est extrêmement importante.

Derek Carlson, expert en planification de la retraite, souligne une défaillance critique : “La majorité écrasante des Américains ne se sont pas suffisamment préparés pour la retraite. Ils dépendent trop des prestations gouvernementales — Sécurité Sociale, Medicare — comme si celles-ci devaient constituer des revenus de remplacement complets. Ce n’est pas le cas. Ce sont des filets de sécurité, point final.”

Cette dépendance reflète un changement générationnel. Il y a soixante ans, les pensions d’entreprise étaient la norme. Les retraités n’avaient pas besoin de compétences en finance personnelle car les entreprises géraient la planification. Ce filet de sécurité a pratiquement disparu, mais beaucoup d’Américains n’ont pas ajusté leur mentalité ni leur comportement en conséquence.

La littératie financière : la pièce manquante dans le puzzle de la retraite américaine

Les données sont sans appel : 64 % des Américains déclarent ne pas être suffisamment préparés pour la retraite. La cause principale revient toujours à un facteur — un manque d’éducation financière. La plupart des Américains n’ont jamais appris à construire leur sécurité financière de manière indépendante parce qu’ils n’ont jamais eu besoin de le faire.

“Le système éducatif de la maternelle à la terminale ne enseigne tout simplement pas la littératie financière”, insiste Carlson. “Si les programmes incluaient la finance personnelle, les bases de l’investissement, et la planification de la retraite, les générations futures ne se retrouveraient pas dans cette situation.”

La solution semble simpliste : apprendre dès le plus jeune âge à contribuer régulièrement aux comptes de retraite, à investir régulièrement dans des actifs qui protègent contre l’inflation (immobilier, actions, métaux précieux), et à considérer la retraite comme un processus de planification sur plusieurs décennies plutôt que quelque chose à régler à 65 ans.

Options réalistes pour ceux qui approchent de la retraite

Pour les Américains à 10-15 ans de la retraite, le paysage est différent. Déménager à l’étranger — au Portugal, au Mexique, ou dans des pays similaires — peut mathématiquement prolonger l’épargne-retraite. Les régions à coût de vie plus faible permettent à l’argent de durer plus longtemps.

Mais le déménagement comporte des coûts cachés : éloignement de la famille, perte d’infrastructures familières, adaptation culturelle. Pour la plupart, l’approche pragmatique consiste à repenser la retraite chez soi. Cela implique de réduire la taille du logement, éventuellement de déménager dans des États à coût plus bas, de travailler plus longtemps (par choix), ou d’adopter des modes de vie communautaires qui réduisent les dépenses individuelles.

Le fil conducteur de tous les experts reste cohérent : “L’Amérique dispose de l’infrastructure et des opportunités pour soutenir une retraite digne. L’écart n’est pas systémique — il est préparatoire. Ceux qui planifient méthodiquement, s’éduquent, et commencent tôt peuvent absolument atteindre la sécurité.”

Le classement de 2025, bien que décevant, pourrait servir d’appel à la prise de conscience plutôt que de verdict sur le système de retraite américain lui-même.