Créer votre compte d'épargne idéal : conseils d'experts sur les niveaux de réserve appropriés

Les données de recherche de GOBankingRates, qui ont interrogé plus de 1 000 ménages américains, indiquent qu’environ trois quarts d’entre eux maintiennent des comptes d’épargne actifs. Pourtant, lorsque les répondants ont divulgué leurs soldes réels, un étonnant 36 % ont admis que leur compte d’épargne contenait $100 ou moins—ce qui soulève des questions sur la conformité de ces réserves aux normes financières appropriées.

Le conseiller financier Dave Ramsey propose des conseils complets sur la structuration de votre compte d’épargne et d’autres véhicules d’épargne via son cadre établi. Comprendre sa méthodologie aide à clarifier la distinction entre différents types de réserves et la quantité à allouer à chaque catégorie.

Définir vos objectifs d’épargne

Plutôt que de prescrire un chiffre universel en dollars, l’approche de Ramsey met l’accent sur le fait que le solde de votre compte d’épargne doit s’aligner sur des objectifs financiers spécifiques. Différentes personnes poursuivent des objectifs variés en fonction de leurs circonstances personnelles, préférences de style de vie et aspirations.

Il est important de noter que Ramsey distingue trois catégories d’épargne distinctes : les objectifs d’épargne généraux ( tels que l’achat d’une maison ou d’un véhicule ), les réserves d’urgence pour des crises inattendues, et les fonds de réserve destinés à des dépenses prévisibles à court terme. Cette segmentation garantit que chaque dollar sert son but prévu.

Exigences pour le fonds d’urgence : la base

Le programme Baby Steps de Ramsey recommande de commencer avec un fonds d’urgence de départ de 1 000 $ comme première réserve contre les difficultés imprévues—perte d’emploi ou réparations majeures de la maison, par exemple. Les ménages gagnant moins de 20 000 $ par an devraient réduire cet objectif à 500 $.

Après avoir établi cette protection de base et éliminé les dettes autres que l’hypothèque, Ramsey conseille de passer à un fonds d’urgence entièrement financé couvrant trois à six mois de dépenses essentielles. Calculez cela en additionnant les nécessités mensuelles—hypothèque, nourriture, services publics, transport—et en multipliant le total par trois ou six, en fonction de votre tolérance au risque et de votre stabilité financière.

Fonds de réserve pour dépenses planifiées

Votre compte d’épargne dédié aux fonds de réserve doit contenir des montants spécifiquement budgétisés pour des coûts à venir connus. Par exemple, si vous achetez un $900 matelas dans trois mois, allouez $300 mensuellement à votre compte d’épargne jusqu’à ce que l’objectif soit atteint. Cela évite toute perturbation financière lorsque les dépenses prévues arrivent.

Stratégie d’épargne pour la retraite

Concernant les comptes de retraite, l’accent se déplace des montants spécifiques en dollars vers les taux de contribution. Ramsey recommande de consacrer 15 % du revenu du ménage à l’épargne-retraite. Pour un ménage gagnant 80 000 $ par an, cela représente 12 000 $ investis chaque année.

Ceux qui disposent de programmes 401(k) parrainés par l’employeur offrant des contributions de contrepartie devraient maximiser ces dernières en premier, puis orienter le reste des fonds de retraite vers les Roth IRAs. Contrairement à d’autres catégories d’épargne, les comptes de retraite n’ont pas de limites supérieures—plus vous accumulez, plus votre sécurité financière à long terme est renforcée.

Déterminer combien doit rester dans votre compte d’épargne dépend finalement de vos circonstances uniques et de vos priorités financières. En appliquant le cadre de Ramsey, vous pouvez structurer plusieurs véhicules d’épargne qui travaillent ensemble pour une santé financière globale.