Oubliez les règles : le pourcentage de votre salaire que vous devriez réellement économiser dépend de votre vie

Internet est inondé de formules d’épargne. La règle 50/30/20 recommande de mettre 20 % de côté. La budgétisation zéro-base prône une approche différente. Le système des enveloppes a ses propres règles. Mais voici la chose : ** quel pourcentage de votre salaire devriez-vous épargner ** n’est pas une réponse universelle, selon l’expert financier Anita Kinoshita, CFLP.

Votre voisin pourrait réussir avec la règle 50/30/20 en vacances en Europe. Votre collègue jure que la budgétisation zéro-base a changé toute sa façon de dépenser. Mais si vous vivez dans une zone à coût élevé où 50 % de vos revenus couvrent à peine la nourriture et le logement, ces cadres ne fonctionnent pas pour vous. Et c’est très bien.

Pourquoi ces pourcentages d’épargne ne fonctionnent pas toujours

Le problème avec le suivi rigide d’un plan budgétaire, c’est que s’y tenir aveuglément peut en réalité nuire à vos finances. Prenons l’approche classique 50/30/20 : si vous êtes sans dettes, que vous n’avez rien économisé pour la retraite, et que vous suivez cette règle à la lettre, Kinoshita souligne que vous ne prendrez votre retraite que dans 37 ans. Bien sûr, épargner 20 % vaut mieux que ne rien épargner. Mais êtes-vous vraiment à l’aise de travailler aussi longtemps ?

C’est pourquoi poser la question « quel pourcentage de votre salaire devriez-vous épargner » de la mauvaise façon mène à la mauvaise réponse.

Commencez par vos objectifs, pas par un pourcentage

Au lieu de chercher le pourcentage parfait, Kinoshita recommande de changer complètement de perspective. Commencez par définir ce que vous souhaitez réellement : prendre votre retraite dans la quarantaine, voyager chaque année, ou constituer un filet de sécurité spécifique. Ensuite, faites marche arrière pour calculer combien vous devez mettre de côté chaque mois.

Cette approche axée sur les objectifs est plus pratique que de poursuivre des pourcentages arbitraires. Vos besoins en matière de timing de la retraite, de qualité de vie, et de calendrier déterminent quel pourcentage est important pour vous — et non l’inverse.

Votre plan d’épargne doit être flexible

La vie ne suit pas un budget fixe. Les loyers augmentent, les voitures tombent en panne, et soudainement vous ne pouvez plus atteindre votre objectif d’épargne initial. Considérez votre stratégie d’épargne comme un document vivant qui évolue avec vos circonstances.

Lorsque les dépenses augmentent et que vous épargnez moins, faites un audit honnête de vos trois ou quatre principales dépenses. Sont-elles vraiment nécessaires ? Peuvent-elles être réduites ? En questionnant ce qui vaut la peine d’être conservé, vous faites des choix plus intelligents sur l’affectation de votre salaire — sans recourir au cadre peu utile des « besoins vs. envies » qui peut souvent sembler limitatif.

La vraie réponse

Il n’existe pas de pourcentage universel de votre salaire à épargner. Le seul pourcentage correct est celui qui correspond à vos objectifs réels et à la vie que vous souhaitez construire aujourd’hui.