Comprendre les comptes bancaires inactifs : un guide complet sur les comptes dormants

Qu’est-ce qui rend un compte bancaire inactif ?

Lorsque vous gérez plusieurs comptes bancaires à diverses fins, il est facile d’en perdre la trace et de laisser un compte inutilisé par inadvertance. Un compte inactif est essentiellement un compte bancaire qui n’a connu aucune activité financière pendant une période prolongée. La durée spécifique varie en fonction de votre établissement financier — différentes banques fixent leurs propres seuils pour déterminer quand un compte devient inactif.

Pour qu’un compte reste actif, il doit généralement faire l’objet de transactions régulières. Les activités qui maintiennent un compte actif incluent de nouveaux dépôts, des transactions de crédit, des transactions de débit, des transferts ACH, des retraits au distributeur automatique, des achats par carte de débit, et des paiements automatisés comme le paiement de factures. Si aucune de ces activités ne se produit dans la période définie par votre banque, votre compte peut être classé comme inactif.

La plupart des types de comptes de dépôt peuvent potentiellement devenir inactifs, y compris les comptes chèques, les comptes d’épargne, les comptes sur marché monétaire, et les certificats de dépôt (CDs). Même les coffres-forts peuvent tomber dans cette catégorie si les frais de location restent impayés au fil du temps.

Raisons courantes pour lesquelles les comptes deviennent inactifs

Plusieurs situations conduisent couramment à des comptes inactifs. Le décès du titulaire du compte en est une — lorsqu’une personne décède sans désigner de bénéficiaire, ou lorsqu’un exécuteur testamentaire oublie le compte lors de l’inventaire des actifs, le compte reste inutilisé indéfiniment.

Le changement de banque est une autre cause fréquente. Lorsque vous transférez votre relation bancaire ailleurs, vous pouvez oublier de fermer correctement le compte d’origine. Bien qu’aucune nouvelle transaction ne soit effectuée dessus, le compte reste techniquement ouvert.

Une simple omission explique également de nombreuses situations d’inactivité. Vous pouvez ouvrir un compte d’épargne avec un dépôt initial, puis simplement l’oublier au fil du temps, à mesure que la vie avance et que de nouvelles priorités financières apparaissent.

Chronologie : Combien de temps avant que votre compte devienne inactif ?

La durée avant qu’un compte ne devienne inactif diffère selon les établissements financiers. La Banque A pourrait classer un compte comme inactif après six mois d’inactivité, tandis que la Banque B pourrait exiger douze mois ou plus sans aucune transaction pour appliquer la même étiquette.

Au-delà de la classification interne de la banque, la loi de l’État détermine ce qui se passe ensuite. En général, après trois à cinq ans d’inactivité, un compte peut être considéré comme un bien non réclamé et transféré à votre État. Cependant, les réglementations spécifiques varient selon la localisation, donc les règles de votre État peuvent différer de cette fourchette standard.

La progression : Étapes menant à l’inactivité d’un compte

Les comptes ne deviennent pas inactifs instantanément. Au contraire, une séquence prévisible se déroule :

Étape un : Vous cessez de faire des dépôts, retraits ou toute autre transaction pendant la période spécifiée par votre banque.

Étape deux : La banque marque votre compte comme inactif et peut commencer à facturer des frais d’inactivité mensuels ou annuels.

Étape trois : Après une longue période d’inactivité, la banque le requalifie de inactif à inactif et peut le fermer. Si aucune information de contact à jour n’est en dossier, la banque transfère les fonds restants à l’État conformément à la loi sur l’escheatment.

Récupérer de l’argent d’un compte inactif

Si vos fonds finissent auprès de l’État, leur récupération est possible. La plupart des États maintiennent des bases de données en ligne sur les biens non réclamés où vous pouvez rechercher des comptes oubliés. Des ressources nationales comme MissingMoney.com et Unclaimed.org offrent également des capacités de recherche à travers plusieurs États.

Le processus de réclamation implique généralement de remplir un formulaire et de payer des frais applicables. Une fois approuvée, vous recevrez un chèque pour le solde du compte moins les coûts administratifs. Vous pouvez ensuite déposer ces fonds dans un compte actif ou explorer des options d’investissement.

Prévenir les situations de compte inactif

Maintenir l’activité du compte est simple. Envisagez ces approches :

Mettre en place des dépôts automatiques mensuels depuis un autre compte, même minimes. Effectuer des retraits périodiques — mensuels ou trimestriels, par exemple. Utiliser le compte pour une finalité récurrente spécifique, comme payer une facture mensuelle. Connectez-vous simplement à votre portail bancaire en ligne pour télécharger les relevés ou mettre à jour vos coordonnées.

Si vous n’envisagez pas d’utiliser à nouveau un compte, fermez-le officiellement plutôt que de le laisser stagner. Cela élimine totalement les frais d’inactivité. Demandez toujours une confirmation écrite à la banque que le compte est fermé.

Dernières réflexions sur les comptes inactifs

Bien que non intentionnels, les comptes inactifs nécessitent une gestion proactive. Prendre trop de temps pour réactiver ou fermer officiellement un compte inactif complique les efforts de récupération ultérieurement. Restez organisé en examinant périodiquement tous vos comptes et en prenant des mesures délibérées — que cela signifie les utiliser régulièrement ou les fermer définitivement — pour garder le contrôle total de vos finances.