Pouvez-vous contribuer à un Roth IRA et à un 401(k) en même temps ? Votre stratégie de retraite complète

Pourquoi certains travailleurs doivent penser au-delà du 401(k)

Tout le monde n’a pas accès à un 401(k) parrainé par l’employeur. Selon les données récentes sur la main-d’œuvre, environ 56 millions de travailleurs américains—près de la moitié du secteur privé—ne bénéficient pas d’avantages de retraite via leur emploi. Si vous faites partie de ces personnes, ou même si vous avez un 401(k) mais souhaitez maximiser vos économies pour la retraite, il est essentiel de comprendre comment superposer plusieurs comptes.

La bonne nouvelle : vous pouvez certainement contribuer à une Roth IRA et à un 401(k) en même temps, et beaucoup devraient le faire. Le défi consiste à savoir comment structurer ces contributions pour une efficacité fiscale maximale.

Stratégie 1 : Maximisez d’abord votre Roth IRA

Si vous êtes travailleur indépendant ou si votre employeur ne propose pas de 401(k), une IRA devient votre principal véhicule de retraite. Mais voici où cela devient intéressant—pouvez-vous contribuer à la fois à une Roth IRA et à un 401(k) ? Oui, absolument.

Les limites de contribution actuelles à l’IRA sont de 7 000 $ par an si vous avez moins de 50 ans, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. En 2026, ces montants passeront respectivement à 7 500 $ et 8 600 $. Contrairement à un 401(k), qui limite généralement vos options de fonds à une sélection préétablie, une IRA vous donne la liberté d’investir dans des actions individuelles et de constituer un portefeuille véritablement personnalisé.

Un avantage clé : les retraits d’une Roth IRA sont exempts d’impôt à la retraite, et contrairement à un Roth 401(k), vous n’êtes pas soumis aux distributions minimales obligatoires à 72 ans. Cela rend une Roth IRA particulièrement attrayante si vous prévoyez d’être dans une tranche d’imposition plus élevée plus tard ou si vous souhaitez simplement une croissance sans impôt.

Stratégie 2 : Superposez un 401(k) si disponible

Si votre employeur propose un 401(k), profitez-en—surtout s’il correspond à vos contributions. C’est de l’argent gratuit. La stratégie combinée de contribuer à une Roth IRA et à un 401(k) crée une diversification puissante :

• 401(k) : Contribue jusqu’à 23 500 $ par an (ou 31 000 $ si vous avez 50 ans ou plus)
• Roth IRA : Contribue jusqu’à 7 000 $-8 000 $ par an
• Combinaison : Vous construisez une stratégie fiscale à plusieurs couches avec une croissance différée d’impôt et une croissance sans impôt

Oui, vous pouvez participer aux deux simultanément, à condition que votre revenu reste dans les limites de contribution à l’IRA.

Stratégie 3 : Complétez avec un compte de courtage imposable

Une fois que vous avez maximisé à la fois votre Roth IRA et votre 401(k), un compte de courtage imposable devient votre réservoir de surplus. Contrairement aux comptes de retraite, il n’y a pas de limites de contribution, pas de pénalités de retrait, et pas de distributions minimales obligatoires.

L’inconvénient ? Vous payez l’impôt sur les gains en capital sur les profits. Mais cette flexibilité a son importance : vous pouvez retirer des fonds quand vous le souhaitez pour couvrir vos dépenses de retraite, sans la restriction d’âge de 59½ ni les frais de pénalité liés aux retraits anticipés d’une IRA ou d’un 401(k).

Stratégie 4 : Ne négligez pas le Health Savings Account (HSA)

Si vous avez une assurance santé à franchise élevée, vous êtes éligible à un HSA—et c’est sans doute l’un des secrets les mieux gardés en planification de la retraite. Un HSA offre une triple avantage fiscale :

• Les contributions sont déductibles d’impôt
• Les gains d’investissement croissent en franchise d’impôt
• Les retraits pour des dépenses médicales qualifiées sont exempts d’impôt

Beaucoup considèrent les HSA comme des comptes médicaux à court terme, mais voici la stratégie : réservez vos fonds HSA pour la retraite. Les coûts de santé explosent après 65 ans, et vous apprécierez d’avoir un fonds dédié pour les payer en franchise d’impôt. Après 65 ans, vous pouvez retirer des fonds HSA pour n’importe quelle raison sans pénalité (même si les retraits non médicaux sont imposés).

La conclusion sur la contribution à une Roth IRA et à un 401(k)

La réponse à “puis-je contribuer à une Roth IRA et à un 401(k)” est un oui retentissant—et pour la plupart des travailleurs, vous devriez absolument le faire. La combinaison de ces véhicules crée une diversification fiscale et maximise votre capacité à atteindre la sécurité financière à la retraite.

Sans accès à un 401(k) par l’employeur, une Roth IRA devient votre priorité. Avec accès, superposez un 401k par-dessus. Une fois que les deux sont maximisés, utilisez le surplus pour un compte de courtage imposable et éventuellement un HSA. Cette approche empilée pourrait vous laisser avec un pouvoir d’achat substantiellement supérieur à la retraite comparé à la dépendance à un seul type de compte.