Les données sont claires : quand devriez-vous demander la sécurité sociale pour des avantages maximaux à vie ?

La Sécurité Sociale représente une bouée de sauvetage financière pour la majorité des retraités — sans elle, la pauvreté chez les seniors de 65 ans et plus grimperait de 10,2 % à une estimation de 38,7 %. Pourtant, la pension mensuelle moyenne de 1 910,79 $ ne laisse que peu de marge d’erreur. La décision cruciale ne concerne pas seulement quand vous prenez votre retraite, mais surtout, quand vous réclamez vos prestations. Une découverte surprenante issue de la recherche approfondie d’United Income révèle que 96 % des retraités font le mauvais choix de demande — et les conséquences s’accumulent sur plusieurs décennies.

Qu’est-ce qui détermine réellement votre chèque mensuel de Sécurité Sociale ?

Votre versement mensuel dépend de quatre éléments simples que l’Administration de la Sécurité Sociale calcule :

Vos revenus et votre historique professionnel constituent la base. La SSA examine vos 35 années de revenus les plus élevés, ajustés à l’inflation. Bien que le plafond des versements mensuels en 2024 soit de 3 822 $, des revenus plus élevés sur toute une vie augmentent votre prestation. Critiquement, travailler moins de 35 ans entraîne l’intégration dans le calcul d’années à zéro dollar — une pénalité cachée que beaucoup ne prévoient pas.

Votre âge de départ à la retraite est déterminé uniquement par votre année de naissance et indique le moment où vous devenez éligible à 100 % de votre prestation. Pour les travailleurs nés en 1960 ou après, cet âge est de 67 ans. Vous ne pouvez pas contrôler cette variable, ce qui en fait la pièce immuable du puzzle.

Votre âge de demande est la variable qui transforme tout. Cette seule décision peut faire fluctuer votre revenu à vie de centaines de milliers de dollars. Pour chaque année que vous retardez la demande (de 62 à 69 ans), votre prestation mensuelle augmente d’environ 8 % par an. Quelqu’un né après 1960 demandant à 62 ans ne reçoit que 70 % de sa prestation complète, tandis qu’attendre jusqu’à 70 ans permet d’obtenir 124 % — une différence impressionnante de 54 points de pourcentage.

La grande disparité selon l’âge de demande

La variation de l’âge de demande montre à quel point la patience (ou l’urgence) influence votre portefeuille :

Faire une demande à 62 ans signifie être payé immédiatement — votre argent maintenant plutôt que plus tard. Cela séduit ceux qui craignent des réductions potentielles des prestations (les projections montrent jusqu’à 23 % de réduction d’ici 2033). Cependant, demander tôt réduit définitivement votre versement mensuel de 25-30 %, une réduction qui vous suivra toute votre vie.

Faire une demande à 65 ans constitue un compromis. Cet âge représentait autrefois l’âge de la retraite à taux plein et permettait aux travailleurs d’accéder aux fonds tout en étant encore assez jeune pour voyager et profiter de la retraite. L’inconvénient : votre prestation reste définitivement réduite, et vous risquez des pénalités si vous gagnez au-dessus du seuil de revenu.

La retraite à 67 ans est devenue de plus en plus attrayante puisqu’elle correspond à l’âge de la retraite à taux plein pour ceux nés en 1960 ou après. Demander à 67 ans signifie recevoir votre prestation de retraite complète, non réduite. Le revers de la médaille : si vous vivez jusqu’à la fin de votre 80e ou 90e année, vous renoncez à des années de versements maximum de la Sécurité Sociale, laissant potentiellement sur la table un revenu à vie important.

Demander à 70 ans vous donne votre maximum de prestations mensuelles basé sur toute votre carrière. Attendre ces huit années supplémentaires après l’éligibilité offre le chèque individuel le plus élevé. Mais c’est un pari risqué — rien ne garantit que vous vivrez assez longtemps pour amortir l’investissement, encore moins pour maximiser vos revenus totaux à vie.

Ce que la recherche révèle sur le choix « optimal »

Voici où les données deviennent vraiment choquantes. En 2019, United Income a analysé les décisions de demande parmi 20 000 retraités en utilisant l’étude sur la santé et la retraite de l’Université du Michigan. Leur objectif : déterminer quel âge de demande maximisait réellement le revenu à vie — pas seulement le chèque mensuel, mais le total des prestations reçues sur toute une vie.

Les résultats ont inversé la sagesse conventionnelle. Alors que la majorité des 20 000 demandeurs ont commencé à percevoir avant l’âge de la retraite à taux plein, les demandes mathématiquement optimales se produisaient majoritairement à l’âge ou après l’âge de la retraite à taux plein.

Considérons ces chiffres : les âges 62, 63 et 64 combinés n’étaient optimaux que pour 8 % des demandeurs. Les âges 62-65 représentaient collectivement les quatre âges les moins susceptibles de maximiser le revenu à vie. Pendant ce temps, l’âge 67 s’est avéré optimal pour environ 10 % des travailleurs.

Mais la véritable révélation ? L’âge 70 était l’âge optimal pour 57 % des 20 000 retraités analysés — ce qui signifie que plus de la moitié aurait obtenu un revenu à vie nettement supérieur en retardant jusqu’à 70 ans.

Qui devrait dévier de ce schéma ?

Bien que l’âge 70 soit optimal pour la majorité, des exceptions importantes existent. Les conjoints à faibles revenus bénéficient parfois de demander tôt, permettant à leur ménage de générer un revenu immédiat pendant que leur conjoint à revenu plus élevé voit sa prestation croître. Les personnes souffrant de graves problèmes de santé réduisant leur espérance de vie peuvent également trouver qu’une demande anticipée correspond mieux à leur situation.

L’idée générale, cependant, est indéniable : pour la plupart des travailleurs, faire preuve de patience dans la demande de la Sécurité Sociale porte ses fruits. Les futurs retraités cherchant une sécurité financière devraient sérieusement envisager de prolonger leur calendrier de demande au-delà des attentes traditionnelles.

La décision de quand demander la Sécurité Sociale — à 62, 65, à la retraite à 67 ou à 70 ans — résonnera dans vos finances pendant des décennies. La recherche suggère que, pour la majorité, attendre n’est pas seulement raisonnable ; c’est la voie financièrement la plus optimale.