Perspectives commerciales des entités intelligentes : architecture, tendances et chemins de mise en œuvre

L'intelligence artificielle est en train de remodeler les fondements du monde des affaires. Nous sommes à un tournant où les agents passent d'outils ordinaires à des agents autonomes. À partir de la fin de 2024, des géants d'Internet, de paiement et de commerce électronique tels que Paypal, Visa, Mastercard, Stripe et Amazon commencent tous à se positionner pour le "commerce des agents" et le "paiement des agents". L'application à grande échelle des interfaces d'agents va bouleverser la logique commerciale et les relations de production établies depuis 30 ans sur les GUI traditionnels. Sur cette base, la logique des opérations de commerce électronique traditionnelles, du marketing publicitaire et du règlement financier sera complètement réécrite, et même de nouvelles catégories pourraient apparaître : Commerce Agentique (Commerce de l'Intelligence).

Cette transformation du commerce des agents intelligents n'est pas simplement une extension intelligente du "e-commerce". Cet article vise à fournir au lecteur une perspective panoramique sur le commerce des agents intelligents, en structurant systématiquement sa structure technique et ses chemins, en analysant l'innovation commerciale de cette transformation, et en discutant des principaux défis auxquels elle fait face dans son processus de réalisation final, pour finalement démontrer pourquoi le crypto pourrait devenir son infrastructure sous-jacente indispensable.

1. Qu'est-ce que le commerce agentique ?

Le commerce agentique est un modèle commercial piloté par des agents IA, qui peuvent exécuter diverses tâches au nom des utilisateurs, y compris la recherche de produits, la comparaison d'options, la fourniture de recommandations et la réalisation d'achats. Ces agents IA peuvent interagir avec les plateformes de commerce électronique, traiter des transactions et gérer l'ensemble du processus d'achat, dans le but de rendre l'expérience d'achat plus personnalisée, sécurisée et pratique. La fonction "Acheter pour moi" d'une plateforme de commerce électronique et l'outil "Operator" d'une entreprise d'IA sont les exemples les plus connus à ce jour.

Actuellement, le commerce agentique est encore un domaine émergent, et il n'y a pas beaucoup de données commerciales ou d'affaires publiques. Selon un rapport d'une société de conseil prévu pour 2024, moins de 1 % des entreprises ou des commerçants du secteur du e-commerce ont actuellement intégré l'agentic AI dans leurs activités ou services, mais l'intérêt du marché pour cette technologie est très élevé. Selon une enquête statistique sur le e-commerce de 2025, 90 % des e-commerçants sont disposés à apprendre comment intégrer l'agentic AI dans leur entreprise.

1.1 Le rôle des utilisateurs humains passe de "exécutant" à "mandataire", le processus décisionnel commercial clé a été déplacé de "page de paiement" à "couche d'intention".

Le shopping en ligne traditionnel est comme se promener dans un supermarché virtuel soigneusement conçu : les consommateurs parcourent personnellement les rayons, comparent les produits et finalisent leur achat, le tout autour de l'"exploration active". L'objectif d'optimisation des commerçants est de rendre ce processus incroyablement fluide, en réduisant toute hésitation des utilisateurs grâce à des interfaces élégantes, des recommandations précises et des paiements rapides.

Maintenant, imaginez un nouveau monde de l'Agentic Commerce : vous n'avez plus besoin de parcourir un par un les sites de commerce électronique, de comparer le rapport qualité-prix ou de passer des commandes manuellement, il vous suffit de donner une instruction vague à votre assistant AI, comme "Aide-moi à acheter une paire de chaussures adaptées à la course". L'IA se met alors en marche, recherche d'innombrables commerçants, filtre les produits, analyse les prix, les avis et la logistique, et prend même en compte l'impact environnemental de la chaîne d'approvisionnement. Pendant tout ce processus, vous n'avez peut-être même pas touché un seul écran ni saisi un seul mot de passe.

Le changement clé est le suivant : le rôle des utilisateurs passe de "réalisateur" à "mandataire", et le cœur des activités commerciales évolue de "flux de clics" (Click stream) à "flux d'intention" (Intent stream). La consommation n'est plus une série de choix discrets, mais une autorisation globale pour atteindre un objectif final (les utilisateurs humains peuvent directement dire à l'assistant AI : je veux redécorer ma maison dans un style méditerranéen, aide-moi à choisir les matériaux).

Lorsque les décisions commerciales passent de la "page de paiement" au "niveau d'intention", les systèmes commerciaux existants feront face à un choc en avalanche. De la marketing aux stratégies de croissance des utilisateurs, toute cette logique commerciale traditionnelle du commerce électronique, fondée depuis des décennies sur l'analyse du comportement humain, est bouleversée par les décisions rationnelles des agents intelligents de l'IA :

• Test A/B : L'IA peut comparer des dizaines de scénarios en une milliseconde, rendant inutile de passer deux semaines à tester quelle couleur d'icône de bouton a un meilleur taux de conversion.

• Recommandations personnalisées : Tous les algorithmes de recommandation basés sur l'historique de navigation humaine existants ne sont plus valables, le modèle de recommandation doit être reconstruit sur la base de la logique de décision de l'IA.

• Récupération de panier : Les décisions de l'IA ne connaîtront pas de "hésitations" ou "abandon" similaires aux humains, dues à diverses expériences ou autres raisons subjectives ou objectives. Le taux d'abandon de panier et toutes les stratégies d'optimisation correspondantes deviendront une chose du passé (actuellement, le taux d'abandon moyen des paniers dans le monde est de 70%).

Le marketing traditionnel repose sur l'"économie de l'attention" : de belles images, des publicités vidéo émouvantes, des boutons rouges de "vente flash", toutes ces stratégies visant à susciter la consommation impulsive chez l'homme cachent des manigances des commerçants liées à la psychologie du comportement humain. En revanche, l'IA n'a pas d'impulsivité, c'est un agent de décision absolument rationnel, il ne se soucie que de la clarté des données renvoyées par l'API, de l'exhaustivité des paramètres, il comparera froidement les spécifications des produits, les prix historiques, la rapidité de livraison, les évaluations des utilisateurs et même l'empreinte carbone de la chaîne d'approvisionnement, il n'y aura donc plus de "prise de contrôle de l'esprit de l'utilisateur".

Le marketing du commerce agentique de demain ne sera plus axé sur la création de publicités accrocheuses, mais sur la construction d'un "historique de confiance lisible par les machines". Le "Product-Agent Fit" remplacera le "Product-Market Fit". La capacité de votre produit à être facilement indexé, compris et recommandé par l'écosystème des agents intelligents grand public (comme les serveurs MCP, le protocole A2A) déterminera sa survie sur le marché.

Cependant, avant que l'agent intelligent ne progresse rapidement vers l'objectif final : "achèvement de l'acte commercial" en raison des décisions de raisonnement prises par l'agent sur la base des objectifs confiés par l'humanité et de la "production d'intentions", l'agent heurtera un mur dur et s'arrêtera ------ le système de paiement traditionnel.

2. Incompatibilité fatale : pourquoi le système financier traditionnel est un frein au commerce agentique

Les intelligences artificielles peuvent parfaitement accomplir la collecte d'informations, l'analyse et la prise de décision, mais lorsqu'elles atteignent le dernier maillon de la boucle commerciale, elles se heurtent à un mur dur, ce mur étant le système de paiement financier entièrement conçu pour les humains que nous avons mis des décennies à établir.

L'ensemble du système moderne de paiement et de gestion des risques est essentiellement un "système anti-automatisation". Sa philosophie de conception centrale est : supposer que l'automatisation équivaut à la fraude.

Réfléchissez à chaque étape de notre processus de paiement actuel :

• CAPTCHA (Contrôle d'Accès Public Automatisé) : Utiliser une question difficile à reconnaître par une machine pour prouver que vous êtes un "humain".

• Code de vérification par SMS/authentification à deux facteurs (2FA) : Supposons que vous ayez un appareil physique capable de recevoir des SMS et que vous puissiez saisir le code de vérification manuellement, cette action est extrêmement difficile pour le programme.

• Certification de sécurité 3D : elle obligera à rediriger vers une nouvelle page bancaire, demandant d'entrer un mot de passe de transaction distinct, ce qui interrompt complètement tout processus automatisé.

• Analyse des comportements de gestion des risques : des systèmes avancés de gestion des risques peuvent même analyser vos mouvements de souris, votre vitesse de frappe, votre empreinte numérique, et d'autres "caractéristiques humaines" pour évaluer la véracité des transactions.

Toutes ces "mesures de sécurité" sont devenues des "entraves" à l'ère du Commerce Agentique : toutes sortes de questions équivalentes à "Êtes-vous humain ?" bloquent nos agents intelligents autonomes.

Ainsi, l'avenir des paiements n'est plus une "page de paiement (Checkout Page))" mais doit être un "protocole (Protocol()". C'est une révolution sur les mécanismes de confiance et d'autorisation. Nous avons besoin d'un tout nouveau système de certificats numériques, permettant aux utilisateurs d'émettre en toute sécurité une "autorisation programmable" à leur agent intelligent AI, avec des limites claires de portée, de durée et de montant.

Le paiement agentique fait partie de ce protocole, il constitue la phase finale de règlement des paiements dans le commerce agentique. Les agents AI utilisent des méthodes sécurisées et efficaces (comme des certificats tokenisés) pour exécuter des transactions au nom des utilisateurs. Cela garantit que le processus de paiement est fluide et sécurisé, généralement avec des limites et des contrôles définis par l'utilisateur pour maintenir la confiance et la sécurité. Les "Agentic Tokens" d'un grand acteur du paiement soutiennent les agents AI dans l'exécution des abonnements et des paiements récurrents, tandis que l'Agent Toolkit d'une plateforme de paiement aide les agents AI à gérer le processus de paiement, d'autres entreprises de paiement disposent d'outils similaires. Une entreprise de paiement a récemment réalisé une expérience avec une entreprise d'IA qui combine les deux, permettant aux utilisateurs d'utiliser cette entreprise d'IA comme interface pour donner directement des instructions sur la décoration de leur nouvelle maison, en fournissant des conseils complets et des produits spécifiques. Lorsque l'utilisateur confirme que c'est le plan qu'il préfère, l'agent utilise directement le backend de paiement agent construit par cette entreprise de paiement pour finaliser de manière automatisée le règlement et l'expédition.

La raison pour laquelle les géants du paiement sont impatients de lancer des solutions de paiement adaptées à l'Agentic Commerce est qu'ils parient tous sur qui sera le décideur des règles du jeu pour définir le prochain protocole de paiement "native machine". C'est une mise sur l'infrastructure sous-jacente qui contrôlera le monde commercial futur, et le but de cette transformation est de ramener le paiement à son essence - la circulation sans friction de la valeur.

3. Quels sont les défis spécifiques à relever pour construire une infrastructure financière soutenant une expérience fluide pour le commerce agentique ? Comment faire ?

3.1 Défis principaux : Confiance, Intention et Automatisation (Trust, Intent and Automation)

Le dilemme de la construction du système de paiement Agentic n'est pas une simple question de mise en œuvre technique, mais plutôt de résoudre un problème fondamental découlant du changement de paradigme.

1. "Qui peut le faire" : des défis de l'authentification des paiements traditionnels (Authentication)) à l'autorisation de commerce agentique (Agentic Commerce Authorization().

Dans le domaine des paiements, lorsque nous parlons des utilisateurs finaux, nous nous concentrons généralement sur l'authentification plutôt que sur l'autorisation. Si vous cliquez sur "acheter" sur un site de commerce électronique, vous donnez explicitement votre autorisation, il est donc difficile de contester cela (car vous avez saisi les informations de votre carte de crédit et cliqué clairement sur le bouton), donc le cœur des paiements traditionnels est construit autour de "reconnaître les gens", sa question fondamentale est : "Comment puis-je confirmer que l'opérateur est bien vous ?" --------- c'est-à-dire l'authentification.

Mais dans l'avenir de l'ère commerciale pilotée par des agents d'IA, des changements importants sont sur le point de se produire dans le domaine des paiements : l'autorisation devient un élément clé du processus de paiement, et cette question d'autorisation semble maintenant plus complexe et intéressante, car les instructions d'autorisation des utilisateurs ne sont pas aussi claires que le simple scénario de "cliquer sur le bouton acheter" dans le commerce électronique traditionnel. Un autre point complexe est que, lorsque une demande de paiement est émise, à qui autorisons-nous réellement ? À un utilisateur humain, à un agent ou à l'entreprise qui développe l'agent ?

Actuellement, la question de l'autorisation dans les scénarios de paiement par agents que nous pouvons envisager est la suivante :

• Fantôme d'identité : Ce "demandeur de transaction" devrait-il être un utilisateur humain final, un modèle AI, un développeur d'application d'agent, ou le serveur qui l'exécute ? Nous manquons d'un ensemble de normes d'identité vérifiables conçues pour les "machines", ce qui pourrait entraîner des vulnérabilités de sécurité à chaque étape.

• Limites d'autorisation : comment déléguer en toute sécurité des droits financiers à une IA ? Comment les limites d'autorisation (montant, durée, commerçant) sont-elles définies avec précision et strictement appliquées, et comment garantir que l'autorisation elle-même ne soit pas altérée ou abusée est également une nouvelle question.

• Attribution de la responsabilité : lorsqu'un agent commet une erreur ou est exploité de manière malveillante, la question de savoir qui est responsable des pertes est un problème très délicat. L'ambiguïté des droits et des responsabilités est le principal obstacle à une application à grande échelle.

2. "Que faire" : Écart de vérification de l'intention (The Intent Verification Gap)

Les problèmes de validation des intentions sont en réalité des dérivés des problèmes d'autorisation, et la nature probabiliste des LLM entre en contradiction avec les exigences de certitude en finance. Bien que la couche de paiement ne puisse pas corriger les "hallucinations" de l'IA, un système financier bien conçu doit être capable de combler le fossé entre les sorties de l'IA et les véritables intentions des utilisateurs.

• De l'instruction à l'intention : le traitement traditionnel des paiements se base sur des "instructions de paiement" (Payer 50 $ au commerçant X), supposant que cette instruction est exacte. En revanche, le paiement par agent doit traiter des "intentions de transaction" ("Aide-moi à acheter un latte à l'avoine taille moyenne"). Le système de paiement doit être capable de vérifier l'instruction de paiement finale par rapport à l'intention originale exprimée en langage naturel.

• Contraintes de comportement de l'IA : Ce dont nous avons besoin, ce n'est pas d'un système de paiement capable de comprendre la pensée de l'IA, mais d'un système doté de "barrières" puissantes. Celui-ci peut contraindre le comportement de l'IA grâce à des données structurées, des règles strictes au niveau de l'API, voire la logique des contrats intelligents, afin de garantir que ses résultats d'exécution répondent aux attentes des utilisateurs.