كين يونغ فان، يدعو إلى إعادة تصميم جوهرية لنظام القروض الائتمانية في كوريا الجنوبية

قال رئيس غرفة السياسات في القصر الرئاسي كيم يون-بان إن نظام القروض الائتمانية في كوريا يعاني من عيوب هيكلية، مما يدفع المقترضين الضعفاء إلى خارج دائرة النظام، وحث القطاع المالي والسلطات على إعادة تصميمه بشكل جذري.

ووفقًا لثلاثة تقارير من القطاع المالي ومكتب الرئاسة، نشر رئيس الغرفة ثلاثة مقالات بعنوان “سلسلة الهيكل المالي” على فيسبوك في الفترة من 1 إلى 3، وجه فيها انتقادات قوية لنظام التقييم الائتماني الحالي ونظام القروض. انطلق من سؤال للرئيس لي جاي-مينغ: “لماذا يتمتع أغنى الناس بأقل معدلات فائدة، بينما يدفع الأكثر حاجة أعلى الفوائد؟” أوضح كيم أن بدايته كانت تعتقد أن هذا السؤال يبتعد عن المبادئ الأساسية للمالية، لكنه بعد التفكير المتكرر، رأى أنه يطرح سؤالًا يعيدنا للتساؤل عن سبب وجود النظام المالي أصلاً.

وأشار بشكل خاص إلى أن التصنيف الائتماني، رغم أنه مجرد نتيجة لضغط حياة الفرد المعقدة في رقم واحد، إلا أنه في الواقع المالي يعمل تقريبًا كمعيار مطلق. بعد الأزمة المالية عام 2008، تعزز هذا الاتجاه أكثر، حيث لم تعد المؤسسات المالية تتقبل المقترضين ذوي المخاطر العالية، بل تميل إلى رفع المعايير أكثر. واعتقد كيم أن في هذه العملية، لا يتحمل المقترضون ذوو التصنيف الائتماني المنخفض فقط معدلات فائدة مرتفعة، بل يفقدون تمامًا فرصة الوصول إلى النظام المالي، بينما يُحرم المقترضون من التصنيف المتوسط أيضًا بسبب تكاليف الإدارة العالية. وصف ذلك بأنه ليس نتيجة صدفة لتشكيل النظام المالي في كوريا، بل هو تناقض هيكلي يُترك فعليًا بسبب منطق التكاليف والكفاءة.

وفيما يتعلق بالحلول، قسم كيم الأدوار بين الجهات المالية وطرح مطالب. طالب البنوك التجارية بالتخلي عن الاعتماد على المقترضين ذوي التصنيف العالي، وتحويل إلى هيكل قروض يشمل التصنيف المتوسط. وأشار بشكل خاص إلى أن البنوك الرقمية لا ينبغي أن تقتصر على التصفية الانتقائية استنادًا إلى سجل التأخير السابق أو تاريخ استخدام بطاقة الائتمان، والمعروفة بـ"قطف الكرز". أما بالنسبة للجهات المالية الشعبية، فذكر أنه من الضروري تعديل نمط التشغيل الحالي والنظر في إدخال مؤسسات جديدة. وانتقد أيضًا السلطات المالية، قائلًا إنه لا ينبغي أن تتستر وراء إدارة الاستقرار المالي، وأن ذلك يعزز توسع المناطق العمياء المالية.

كما اعترف كيم بأنه هو نفسه أحد المشاركين في تصميم وتشغيل هذا النظام، ولا يمكنه إنكار مسؤوليته. وأشار إلى أنه شغل سابقًا نائب رئيس لجنة المالية ووكيل وزارة المالية والتخطيط، ووصف نفسه بأنه “مشارك في الجريمة” لهذا النظام — وهذه العبارة ليست مجرد بلاغة، بل تعكس تأملات ذاتية من قبل صانعي السياسات. ويُفهم من ذلك أن الحكومة الجديدة ستقيم السياسات ليس فقط على أساس الاستقرار المالي، بل أيضًا على أساس الشمولية والوصول.

السوق يراقب الآن ما إذا كانت الأسئلة التي طرحها كيم ستؤدي مباشرة إلى إصلاحات نظامية. نظرًا لأن القروض الائتمانية تتعلق بصحة البنوك، وإدارة ديون الأسر، ودعم التمويل الشعبي، فإن التعديلات والتغييرات ستكون معقدة من حيث المدى والسرعة. ومع ذلك، وبما أن كبار المستشارين في مكتب الرئاسة قد أعلنوا علنًا عن استهداف هيكل القروض الائتمانية نفسه، فمن المتوقع أن تتوسع المناقشات حول توسيع قروض ذوي التصنيفات المنخفضة والمتوسطة، وتحسين طرق التقييم الائتماني، وإعادة هيكلة نظام إمداد التمويل الشعبي بشكل شامل. قد يتحول هذا الاتجاه إلى فرصة لتحول السياسات المالية من إدارة المخاطر البحتة إلى تحسين إمكانية الوصول إلى التمويل.