لقد لاحظت شيئًا مثيرًا للاهتمام حول كيفية محاولة الشباب بناء الائتمان في هذه الأيام. يتضح أن بطاقات الخصم التي تبني الائتمان أصبحت شيئًا متداولًا الآن، وبصراحة، من الجدير الانتباه إليها.

إذن إليك الخلفية: ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة تجاوزت تريليون دولار، وأسعار الفائدة أصبحت قاسية—معدلات APR تتجاوز 20% في المتوسط. وفي الوقت نفسه، قروض الطلاب عادت إلى الظهور بعد توقف دام ثلاث سنوات. الشباب يتعرضون لضربات من عدة جهات، والكثير منهم لم يختبروا أبدًا معدلات فائدة بهذا المستوى. من المنطقي أن تظهر بدائل جديدة.

العرض من هذه البطاقات الجديدة التي تبني الائتمان هو جذاب جدًا—تحصل على فوائد بناء الائتمان بدون مخاطر بطاقة ائتمان تقليدية. لا فوائد، لا دوامة ديون. هناك ثلاثة لاعبين رئيسيين: إكسترا، سيزمي كاش، وفِز. دعني أشرح كيف يعمل كل واحد منهم.

إكسترا يتصل بحسابك البنكي ويحدد حد إنفاق بناءً على رصيدك. لا حاجة لفحص الائتمان. يُبلغ عن البيانات إلى إكويفاكس وإكسبيريان كل 30 يومًا. المشكلة؟ رسوم العضوية—إما $20 شهريًا أو $149 سنويًا إذا كنت تريد فقط ميزات بناء الائتمان. وإذا أضفت المكافآت، ستدفع حوالي 25 دولارًا شهريًا أو 199 دولارًا سنويًا. كما أنه لا يمكنك سحب نقدي مثل بطاقة خصم عادية.

سيزمي كاش أكثر تعقيدًا. أنت تفتح حساب جاري مع بطاقة ماستركارد مسبقة الدفع مرتبطة بخط ائتمان مضمون. يُبلغ عن البيانات إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة شهريًا. الرسوم أقل، لكن هناك متطلبات—إما إيداع مباشر $500 شهريًا أو إنفاق 1000 دولار شهريًا لتجنب الرسوم. هناك أيضًا رسم $3 عدم النشاط إذا لم تكن تستخدمه بانتظام.

فِز هو الخيار الأبسط وهو مجاني، وهو أمر كبير. لا توجد رسوم على الإطلاق. يعمل فقط على نظام iOS حاليًا. يتم دفع مشترياتك عبر فِز في البداية، ثم تُخصم من حسابك الجاري. يُبلغ عن البيانات إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة في نهاية الشهر.

هل تعمل هذه البطاقات التي تبني الائتمان فعلاً؟ تشير البيانات المبكرة إلى نعم. أظهرت أبحاث إكسترا أن المستخدمين زادوا بمعدل 48 نقطة في درجة الائتمان خلال سنة، وتضاعفت احتمالات الموافقة على قروض السيارات وبطاقات الائتمان بشكل أساسي. وأبلغت سيزمي كاش عن زيادة بمعدل 35 نقطة في المتوسط، مع وصول 90% من المستخدمين ذوي الملف الضعيف إلى حوالي 607 في أول شهر لهم.

لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. المستشارون الماليون متشككون في ما إذا كانت القيمة فعلاً تستحق العناء. بطاقات الائتمان المضمونة وبطاقات الطلاب لا تزال أرخص بدائل—العديد منها مجاني أو بتكلفة بسيطة. إذا كنت شابًا أو لديك سجل ائتماني ضعيف، قد يكون بطاقة الطالب ذات الحد المنخفض الخيار الذكي. تحصل على بناء الائتمان، والمكافآت، وتتعلم عادات الإنفاق المسؤولة بدون دفع رسوم عضوية.

المشكلة الحقيقية: الأشخاص الذين يحتاجون لبناء الائتمان غالبًا لا يستطيعون تحمل رسوم هذه البطاقات. هذا تناقض كبير. بطاقات الائتمان المضمونة التقليدية تتطلب وديعة نقدية، لكن لا توجد رسوم مستمرة. بطاقات الطلاب مصممة خصيصًا لهذا الوضع.

إذا لم تكن بطاقات الائتمان من نوعك على الإطلاق، فهناك طرق أخرى—دفع قروض السيارات أو قروض الطلاب في الوقت المحدد، أو استخدام خدمات تقرير الإيجار. مساحة بطاقات الخصم التي تبني الائتمان مثيرة للاهتمام كخيار، لكنها ليست بالضرورة الخيار الأفضل للجميع.