الكيانات الذكية الاصطناعية تسرق لقمة Visa اليومية

كتابة: ثيجاسويني MA

ترجمة: 白话区块链

تدور أعمال فيزا بالكامل حول رهانات على السلوك. فهي تتعلق بعادات الإنسان الاستهلاكية ونفسيته. النقاط التي تجمعها كمكافآت، حماية المكافآت التي تعتمد عليها، بطاقة بلاك كارد من أمريكان إكسبريس التي تتوق إليها، وسياسة «صفر مسؤولية» التي تجعلك تشعر بالأمان عند سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي في الخارج — وجود هذه الأشياء ليس بسبب مدى صعوبة حركة الأموال، بل لأنها موجودة لأن البشر قلقون، مدفوعون بالمكانة، وليسوا جيدين في قراءة الشروط والأحكام. أنشأت فيزا من خلال ذلك شركة بقيمة سوقية 500 مليار دولار.

لكن، الذكاء الاصطناعي لا يمتلك هذه الصفات على الإطلاق.

هو لا يجمع نقاط، ولا يصبح أكثر أمانًا بسبب حماية من الاحتيال، ولا يذهب إلى بطاقات سوداء. لديه أمر واحد فقط: إكمال أي مهمة. عندما تتعلق المهمة بالدفع، يتولى الواجهة الذكية حسابات يملها البشر: الطريق الأرخص، الأسرع في التسوية، الأقل رسومًا. كل ذلك يتم تلقائيًا، بدون عاطفة، بدقة متناهية.

أزمة الذكاء العالمي 2028

في الشهر الماضي، أدت مقالة بعنوان «أزمة الذكاء العالمية 2028» على منصة SubStack إلى انخفاض سعر سهم فيزا بنسبة 4%، وماستركارد بنسبة 6%، وأمريكان إكسبريس بنسبة 12%. على الرغم من أن التقرير قال إنه مجرد «تصور سيناريو» وليس تنبؤًا، إلا أن السوق لم يقتنع. التصريح التقني نفسه ليس مهمًا، بل المشكلة الأساسية هي: بحلول عام 2027، ستتجاوز الوكيلات الذكية نظام طوكيو (البدائل)، وتبدأ في التسوية باستخدام العملات المستقرة. استغرقت فيزا خمسين عامًا لتطوير منتج مثالي لعملائها الذين يتعرضون للاستبدال.

في «الأعمال بين الآلات» (M2M)، فإن رسوم بطاقات الائتمان (معدل التبادل) بين 2-3% تعتبر هدف هجوم واضح جدًا. كما تقول شركة Citrini Research: هذا لا يعني أن الذكاء الاصطناعي سيدمر فيزا غدًا، بل إن هيكل الرسوم الذي أنشأته فيزا لإقامة إمبراطوريتها هو في جوهره نوع من الضرائب على «غير عقلانية البشر»، والوكيل الذكي هو كائن مثالي عقلاني. هذا هو مغزاها.

ماذا تبيع فيزا؟

لفهم أهمية ذلك، يجب أن تفهم ما هي الرسوم بالضبط. عندما تشتري شيئًا باستخدام بطاقة ائتمان، يدفع التاجر 2-3% للمنظمة المصدرة للبطاقة والبنك المصدر. هذه الأموال تُستخدم لتغطية نقاط المكافأة، حماية الهدايا، تأمين التسوق، وخدمات حل النزاعات. يعتقد أن القيمة الكلية للمستهلك في بطاقة الائتمان مموّلة من خلال عمليات الشراء، ويقوم التاجر بنقل التكاليف عبر رفع الأسعار قليلاً. نظام جميل ومستقر استمر خمسين عامًا، يدفع فيه البشر ثمن كل شيء عند الشراء، فقط بشكل غير مباشر.

الوكيل الذكي لا يحتاج إلى هذه الأمور. فهو لا يثير نزاعات، ولا يحتاج إلى مكافآت نقدية. التدابير التي تدعم رسوم المعاملات، في جوهرها، هي دفاعات ضد أخطاء البشر، الاحتيال البشري، والتنبيهات. بمجرد استبعاد البشر من المعاملة، تختفي هذه الرسوم تمامًا، وتصبح بلا قيمة.

شركة أمريكان إكسبريس هي النموذج الأكثر وضوحًا لهذه المشكلة. عملاؤها هم النخبة ذات الدخل العالي، الاستهلاك العالي، والساعية للمكانة. رسومها أعلى من فيزا أو ماستركارد، لأنها تعتمد على رغبة العملاء في دفع مقابل الامتيازات والميزات الخاصة بالمكانة. النموذج كله يفترض أن الشراء يتم بوعي، لاستخدام صالات الانتظار، يختارون إكسبريس بدلاً من فيزا. لكن الوكيل الذكي لن يختار إكسبريس، بل يبحث عن أقل تكلفة للوصول إلى العملاء من النخبة، ويختار الخيارات الأرخص لإنجاز المهام. في عالم البرمجيات التي تحمل البطاقات، لا وجود لمفهوم الرتبة أو المكانة.

التحايل على رسوم الأعمال المدفوعة بالوكيل الذكي، يمثل تهديدًا كبيرًا للبنوك المرتبطة، والمؤسسات المصدرة التي تعتمد على رسوم 2-3%، والتي بنيت عليها قطاعات أعمال كاملة حول برامج المكافآت المستقلة. فيزا وماستركارد يمكن أن تتحول إلى شبكات خدمات، لكن البنوك المصدرة التي تعتمد بشكل كامل على نموذج الربح والخسارة (P&L) المبني على الرسوم ونقاط المكافآت، ستجد نفسها بلا مخرج.

إجمالي الشحنات الأسبوعية

تقرير Citrini، مع تركيزه على البنية التحتية، صدر خلال نفس فترة الثلاثة أسابيع.

تم إطلاق Tempo يوم الأربعاء على الشبكة الرئيسية. هو عبارة عن بلوكتشين للدفع أطلقته شركة Stripe بالتعاون مع Paradigm، مصمم لتسويات العملات المستقرة عالية التردد.

وأطلقوا أيضًا بروتوكول الدفع الآلي (Machine Payments Protocol)، وهو معيار مفتوح يسمح للوكيل الذكي بالدفع بشكل مستقل، معتمدًا على موافقة الإنسان خطوة بخطوة. يقدّم البروتوكول وضع «الجلسات» (Sessions): إذ يمنح الإنسان إذنًا لمرة واحدة بحد أقصى للإنفاق، ثم يستمر الوكيل في الدفع التدريجي عند استهلاك البيانات، الحسابات، أو استدعاءات API. يشبه ذلك «OAuth» للمال. إذن، إنفاق الوكيل، وكل خطوة تستهلك بطاقة الائتمان.

شركاء Tempo الافتراضيون كانوا Anthropic، DoorDash، ماستركارد، Nubank، OpenAI، Ramp، Revolut، Shopify، ستاندرد تشارترد، وفيزا، وكلهم يعترفون بهذا التغيير الهيكلي.

وفي نفس يوم إطلاق Tempo، أصدرت وحدة العملات المشفرة في فيزا أداة سطر أوامر (CLI) للوكيل الذكي. يمكن للوكيل الدفع مباشرة من خلال الطرفية، بدون تبادل API، بدون حساب، وبدون إذن بشري لكل معاملة. أطلقت عليها فيزا اسم «التجارة عبر سطر الأوامر» (Command Line Commerce) — حيث تتاجر الآلات بدون تدخل بشري.

بالإضافة إلى ذلك:

وافقت ماستركارد على الاستحواذ على شركة البنية التحتية للعملات المستقرة BVNK مقابل 1.8 مليار دولار.

اختبرت Circle عبر الإنترنت نظام Nano للدفع، وهو معاملات USDC بدون تقسيم، وبتكلفة غاز صفر، مصمم للوكيل الذكي الذي يدفع مقابل استدعاءات API بشكل متكرر.

أطلق سام ألتمان مشروع AgentKit، الذي يسمح للوكيل الذكي بعرض تقنيات التشفير التي تمثل الإنسان الحقيقي، ودمجها مباشرة في مسار مدفوعات Coinbase.

برأيي، ما حدث هذا الأسبوع هو أن الشركات تتسابق لتصبح فيزا الجديدة، لأن فيزا أدركت أنها فقدت كل شيء.

نظرية الطاعة الأصلية

حتى الآن، لم يُذكر بشكل واضح أن فيزا ليست في وضعية انتظار الموت.

لقد شاركت في بروتوكول الدفع الآلي لـ Tempo، وأطلقت مختبر التشفير الخاص بها، وقائد قسم التشفير شرح في مجلة فوربس كيف يمكن للوكيل الذكي أن يستخدم المعايير الجديدة للدفع عبر مسارات متزامنة. استثمرت ماستركارد 1.8 مليار دولار في البنية التحتية للعملات المستقرة، واستحوذت Stripe على Bridge وPrivy. المؤسسات القديمة تفهم هذا التحول، وتعمل على دمج نفسها في البنية التحتية الجديدة قبل أن تصل التكنولوجيا بشكل كامل.

حجة فيزا هي: يمكنها توسيع مساراتها الخاصة قبل أن تبني مسارات جديدة تربط الوكيل الذكي، بحيث تظل متصلة بعملياتها الحالية.

الحجة ليست خاطئة الآن. تتوقع Stripe أن تصل قيمة معاملات 2025 إلى 1.9 تريليون دولار (بنمو سنوي 34%). قنوات المنظمات البطاقة (قنوات التوزيع) صعبة النسخ. لكن، يجب أن أعترف أني لا أريد قول ذلك بصوت عالٍ، لأنه من التاريخ، كلما قلت ذلك، تظهر منتجات جديدة وتجعلك تبدو كالأحمق.

ثغرة هذه الحجة هي أن ميزة قنوات فيزا تعتمد على علاقات التاجر وثقة المستهلك. التاجر يقبل فيزا لأن المستهلك يحمل فيزا؛ والمستهلك يحمل فيزا لأن التاجر يقبلها. الدورة الأساسية تدور حول «البشر في المعاملة». بمجرد أن يصبح الوكيل الذكي هو المشتري الرئيسي في بعض القطاعات التجارية المهمة، ستتوقف الدورة. الوكيل الذكي لا يملك ولاء للعلامة التجارية، ولا محفظة، بل يمتلك أوامر وتوجيهات. وأي مسار يكون الأرخص والأسرع هو الذي يفوز بأعمالهم، وتكاليف التبديل واضحة.

الفجوة بين البيانات والسرد

أريد أن أصف مرحلتنا بدقة، لأن السرد غالبًا يسبق البيانات. رغم أن تقييم نظام x402 (الذي يشير إلى بروتوكول دفع الوكيل الذكي) يقدر بحوالي 7 مليارات دولار، إلا أن البيانات على السلسلة تظهر أن حجم المعاملات اليومي لهذا البروتوكول هو 28,000 دولار، ومعظمها من الاختبارات. هذا الرقم لا يقارن بحجم معالجة فيزا ليوم واحد.

لكن، حجم معاملات x402 تجاوز 50 مليون عملية. على الرغم من أن قيمة كل معاملة صغيرة، إلا أن عدد المعاملات يدل على أن النظام قيد الاستخدام، والمطورون يبنون عليه. عدد التجار الذين يقبلون الدفع عبر الوكيل الذكي في تزايد. هذه هي الطريقة التي تظهر بها شبكات الدفع.

تتوقع شركة McKinsey أن تصل قيمة الأعمال الاستهلاكية العالمية التي يديرها الوكيل الذكي بين 3 تريليون و5 تريليون دولار بحلول 2030. قد يكون هذا التقدير دقيقًا، أو مبالغًا فيه. لكن، من المؤكد أن الأعمال المدفوعة بالوكيل الذكي لم تصل بعد إلى الحجم المطلوب. الشركات التي تبني الوكيل الذكي لخدمتها، والمؤسسات التي تعتمد على الوكيل الذكي كمشتري رئيسي، والمعاملات الكبيرة التي ستتحدى اقتصاد الرسوم، لا تزال في طور البناء.

تقرير Citrini، لأنه يحاكي ويثير السوق، يحدث رد فعل متسلسل موثوق. بحلول الربع الأول من عام 2027، قد لا يكون سبب تراجع سعر الوكيل الذكي هو تحسين الأسعار، بعد. ليس بعد.

الصدمات ستبدأ أولاً في مجال المدفوعات الصغيرة للبنية التحتية للذكاء الاصطناعي، وفي المجالات غير الاستهلاكية العامة. وكيل ذكي ينفذ مهمة بحث قد يستدعي مئات استدعاءات API للبيانات المتخصصة في جلسة واحدة. كل استدعاء يكلف بضع دولارات فقط. على مدى أسبوع، قد يحقق 40 دولارًا من الإيرادات. الشبكة التقليدية للبطاقات لا تستطيع معالجة مثل هذه المعاملات. النموذج الاقتصادي الأدنى لهذه المعاملات غير ممكن، وعمليات التاجر غير قابلة للتنفيذ، وهيكل الرسوم غير قابل للتطبيق. هذا النوع من الأعمال لن يعمل على مسار فيزا. يحتاج إلى شيء جديد، وx402، Nano Payments، وTempo يبنون ذلك.

أما بالنسبة للابتكار في استهلاك Citrini، فسيأتي لاحقًا. يتطلب ذلك أن يتولى الوكيل الذكي جزءًا كبيرًا من الإنفاق الذاتي، ويعتمد ذلك على مدى استعداد البشر لمنح الثقة والتفويض لقرارات الشراء الحالية للوكيل الذكي.

في النهاية، فيزا تُهددها «عملاء أفضل» — عملاء يعتقدون أن الرسوم 2-3% ليست ضرائب على المعاملات، بل ضرائب على العقلانية البشرية. الوكيل الذكي هو كائن مثالي عقلاني.

كيف أعلم أن هذا مهم؟ لأن فيزا أنفقت هذا الأسبوع 1.8 مليار دولار لضمان عدم استبعادها من الحلول.