اجعل استرداد قرض الطالب الخاص بك فعالاً: الدليل الكامل لتخفيف PSLF

إذا كنت تعمل في الخدمة العامة وتواجه صعوبة في ديون الطلاب، فقد يكون خيار جديد لإعفاء القروض في متناول يدك. قدمت وزارة التعليم فرصة للمقترضين المؤهلين لمتابعة ما يُعرف بترتيب إعادة شراء قرض الطالب—السماح لك بحساب فترات إضافية نحو برنامج إعفاء قرض الخدمة العامة (PSLF). لكن من هو المؤهل فعلاً، وهل هذا المسار مناسب لوضعك؟

من المؤهل لخيار إعادة الشراء؟

يعتمد استحقاقك لهذا البرنامج على عدة عوامل رئيسية. أولاً، يجب أن تكون لديك وظيفة معتمدة ومؤهلة خلال الأشهر التي تحاول إعادة شرائها. هذا يعني أنك كنت تعمل على الأقل 30 ساعة في الأسبوع في منظمة حكومية أو منظمة غير ربحية مؤهلة خلال تلك الفترات.

ثانياً، يجب أن يكمل شراء هذه الأشهر فعليًا دفعاتك المؤهلة الـ120 في برنامج PSLF. لن يسمح لك البرنامج بشراء فترات فقط للتقدم—يجب أن تربط الفجوة إلى معلم الإعفاء الخاص بك. ثالثًا، ستحتاج إلى الحفاظ على رصيد قرض قائم. إذا كانت قروضك قد تم سدادها بالفعل، فلا يوجد شيء ليتم إعفاؤه.

أجرت إدارة بايدن تغييرات كبيرة في عام 2023 وسعت من نطاق ما يُحتسب ضمن استحقاق PSLF. سابقًا، كانت فترات التأجيل والتوقف عوائق أمام الإعفاء. الآن، تُحتسب تلقائيًا فترات معينة—بما في ذلك خدمة AmeriCorps، والتعليق العسكري، وتأجيلات الصعوبات، والتوقفات الإدارية. يمدد برنامج إعادة الشراء هذا الأمر بشكل أكبر، مما قد يسمح بحساب شهور كانت مستبعدة سابقًا إذا كنت على استعداد لدفع مقابلها.

فهم هيكل دفع إعادة الشراء للقرض الطلابي

هنا تصبح الحسابات مهمة. عندما تشتري شهورًا من حالة عدم السداد، ستدفع مبلغًا يعتمد على ما كان سيكون عليه دفعك الشهري خلال تلك الفترة لو كنت مسجلاً في خطة سداد تعتمد على الدخل (IDR).

يعتمد الحساب على وضعك. إذا كنت سابقًا في خطة IDR، يستخدم القسم أقل من دفعتك الشهرية—الدفعة قبل فترة التعليق أو بعدها. إذا لم تكن مسجلاً في خطة IDR خلال الأشهر التي تريد إعادة شرائها، ستحتاج إلى تقديم إقرارات ضريبية ومعلومات عن حجم الأسرة لتلك الفترات. ثم يحسب القسم أدنى مبلغ لخطتك IDR التي كنت ستتأهل لها ويستخدمه كتكلفة لإعادة الشراء.

هناك وسادة أمان مدمجة في هذه الصيغة: إذا كان مبلغ السداد القياسي لمدة 10 سنوات أقل من دفعتك المحسوبة في خطة IDR، يستخدمون المبلغ القياسي بدلاً من ذلك. هذا يعني أنك لن تدفع أكثر من أدنى مبلغ كنت ستدين به خلال تلك الفترة.

عملية التقديم لتعويض إعادة الشراء

طلب إعادة شراء شهورك يتطلب تقديم نموذج محدد لوزارة التعليم. ستحتاج إلى تقديم طلب إعادة النظر في PSLF وذكر النص الدقيق: “لدي ما لا يقل عن 120 شهرًا من العمل المؤهل المعتمد، وأرغب في إلغاء PSLF أو TEPSLF من خلال إعادة شراء PSLF. يرجى تقييم استحقاقي لإعادة شراء PSLF.”

الدقة مهمة هنا. يجب أن تقدم شهور وسنوات محددة لطلب إعادة الشراء الخاص بك. إذا كنت غير متأكد من سجل دفعاتك، يتيح لك StudentAid.gov مراجعة سجل قرضك الكامل والتحقق من التوظيف قبل تقديم أي شيء. تساعد خطوة التوثيق هذه في منع التأخيرات والرفض.

لماذا توصي الوزارة بالصبر الآن

قبل أن تتسرع في تقديم طلب إعادة الشراء، لدى وزارة التعليم توصية مهمة: انتظر مؤقتًا. حاليًا، يجري قسم الحسابات في خطة IDR مراجعة شاملة لفترات التعليق والتوقف السابقة لمقترضين PSLF. كانت هذه المراجعة جارية حتى عام 2024 وتستمر في معالجة العديد من الفترات التي قد تعيد شرائها بشكل آخر.

المنطق واضح—قد يكون العديد من المقترضين مؤهلين للاعتراف التلقائي دون دفع أي شيء من خلال عملية المراجعة هذه. قد يؤدي تقديم طلب إعادة الشراء قبل انتهاء هذه المراجعة إلى دفع مقابل شهور قد يتم اعتمادها تلقائيًا من قبل القسم. تشجع الوزارة المقترضين بشدة على الانتظار حتى تنتهي هذه العملية قبل بدء طلبات إعادة الشراء، مما قد يوفر لك مبلغًا كبيرًا من المال.

تفاصيل مهمة قبل المتابعة

هناك عدة نقاط تستحق التأكيد عند التفكير فيما إذا كانت استراتيجية إعادة شراء قرض الطالب مناسبة لظروفك. يطبق البرنامج بشكل خاص على القروض الطلابية الفيدرالية—القروض الخاصة لا تؤهل. يجب أن يتوافق عملك خلال شهور إعادة الشراء مع نفس المعايير الصارمة لعمل PSLF الحالي: 30+ ساعة أسبوعيًا في وكالة حكومية مؤهلة أو منظمة غير ربحية.

بالإضافة إلى ذلك، افهم أن ليست كل فترات التعليق مؤهلة لإعادة الشراء. الأشهر التي تُحتسب تلقائيًا بموجب تغييرات سياسة 2023 لا يمكن شراؤها مرة أخرى. خيار إعادة الشراء ينطبق تحديدًا على فترات التأجيل والتوقف التي لا تزال لا تُحتسب ضمن PSLF—أي الفجوات التي لا يملأها الاعتماد التلقائي.

الهدف العام يظل كما هو: جمع 120 دفعة مؤهلة، ثم الحصول على إلغاء رصيد قرضك الفيدرالي المتبقي. يوفر برنامج إعادة شراء قرض الطالب جسرًا للمقترضين الذين تتضمن سجل عملهم فترات كانت سابقًا تبدو كأنها طرق مسدودة. قيّم سجل قرضك الشخصي، وتحقق من حالة مؤهل صاحب العمل، وفكر فيما إذا كان شراء شهور معينة منطقيًا ماليًا قبل المضي قدمًا في طلبك.