7 ديون مخفية قد تكتشفها دون علم: لماذا تدين بالمال عندما لا تتوقع ذلك

المفاجآت المالية تحدث للجميع، حتى للأفضل منا. في يوم من الأيام يبدو حسابك المصرفي بصحة جيدة، وفي اليوم التالي تكون مدينًا بأموال لأسباب بدت وكأنها خرجت من العدم. فهم الأسباب الشائعة وراء الديون غير المتوقعة يمكن أن يساعدك على البقاء في المقدمة وحماية ميزانيتك.

عندما لا تتطابق خصومات راتبك مع مسؤوليتك الضريبية

وظيفة صاحب العمل هي تقدير مقدار الضرائب التي يجب حجزها من كل راتب استنادًا إلى المعلومات التي تقدمها. ولكن عندما تكون إعدادات الحجز غير مهيأة بشكل صحيح، قد تواجه فاتورة ضرائب كبيرة في أبريل. خطأ بسيط—مثل اختيار الحالة الضريبية الخاطئة في نموذج W-4 الخاص بك—يمكن أن يربك حسابك الضريبي السنوي تمامًا. إذا ادعيت أنك “متزوج وتقدم معًا” عندما كان ينبغي عليك اختيار “متزوج وتقدم بشكل منفصل”، على سبيل المثال، سيقوم صاحب العمل بحجز ضرائب أقل بكثير مما هو مطلوب، مما يترك لك التزامًا ضريبيًا كبيرًا في نهاية العام.

فخ الدخل الجانبي: الأرباح الإضافية والالتزامات الضريبية

يعمل الكثير من الناس على زيادة دخل أسرهم من خلال العمل الحر أو فرص العمل الجزئي. إليك المشكلة: يتوقع مصلحة الضرائب أن تدفع ضرائب على كل دولار تكسبه، سواء كان من وظيفتك الأساسية أو من مشروع جانبي. إذا قضيت العام تكسب دخلًا من العمل الجانبي دون تخصيص أموال للضرائب، فمن المحتمل أن تكون مدينًا بمبلغ كبير لمصلحة الضرائب. الحل؟ خصص نسبة من كل دفعة من العمل الجانبي في حساب منفصل مخصص للضرائب المتوقعة، لمنع نفسك من إنفاق أموال الضرائب المخصصة للحكومة عن غير قصد.

سحب مدخرات التقاعد مبكرًا: التكاليف العقابية المخفية

الحياة تلقي بكوربات، وأحيانًا يبدو أن الوصول إلى مدخرات التقاعد مبكرًا هو الخيار الوحيد. للأسف، مصلحة الضرائب تفرض غرامة على الوصول المبكر إلى حسابات مثل 401(k). اسحب أموالًا قبل بلوغ سن 59½، وستواجه غرامة بنسبة 10% بالإضافة إلى الضرائب على الدخل العادية. للتوضيح: إذا سحبت 100,000 دولار من حساب 401(k) في سن 50، فستكون غرامة قدرها 10,000 دولار هناك—دون احتساب الفاتورة الضريبية العادية التي ستدفعها أيضًا على ذلك السحب.

الفواتير التي تتجاوز رصيدك: رسوم السحب على المكشوف والرسوم البنكية

إنفاق أكثر من رصيد حسابك الجاري يمكن أن يؤدي إلى فرض رسوم سحب على المكشوف من قبل البنك. وفقًا لـ SmartAsset، تتراوح هذه الرسوم عادة بين 10 دولارات و40 دولارًا لكل حادثة. بالنسبة للمسرفين بشكل متكرر، تتراكم هذه الرسوم الصغيرة بشكل كبير وتتحول إلى عبء مالي كبير. إذا أصبحت رسوم السحب على المكشوف نمطًا متكررًا، فكر في التحول إلى حساب بنكي لا يفرض هذه الرسوم، أو حافظ على انضباط أكثر في الإنفاق.

أخطاء الفوترة والمفاجآت في رسوم الخدمة

أحيانًا تقوم شركات المرافق بخفض الفواتير الموجهة للعملاء ثم تصحح الخطأ بفاتورة تصحيح تفاجئك. بالإضافة إلى أخطاء الفوترة، غالبًا ما تفرض هذه الشركات رسوم خدمة متنوعة ليست واضحة دائمًا حتى تظهر على كشف حسابك. عندما تتراكم هذه الرسوم، قد تجد نفسك فجأة ملزمًا بدفع مبلغ أكبر بكثير مما توقعت.

عندما تتركك الرعاية الطبية الطارئة تحمل الفاتورة

الأزمة الصحية يمكن أن تستهلك أموالك بسرعة تفوق أي حدث آخر في الحياة. حتى مع وجود تأمين صحي، بعض الحالات الطبية يمكن أن تؤدي إلى تكاليف من جيبك تبدو لا يمكن التغلب عليها. المشكلة واسعة الانتشار: وفقًا لأبحاث Gallup، اقترض 12% من البالغين الأمريكيين أموالًا في العام الماضي فقط لتغطية نفقات طبية. هذه نسبة كبيرة من السكان يعانون من ديون متعلقة بالرعاية الصحية.

نقص في دفعة الرهن العقاري: مشكلة حساب الأمانات

غالبًا لا يدرك مالكو المنازل أن جزءًا من دفعة الرهن العقاري الشهرية يذهب إلى حساب الأمانات المستخدم لدفع ضرائب العقارات وأقساط التأمين. عندما ترتفع تقييمات الضرائب العقارية أو تتزايد معدلات التأمين، قد لا يحتوي حساب الأمانات على ما يكفي من الأموال لتغطية هذه الفواتير. هذا النقص يعني أنك مدين بأموال تتجاوز دفعتك الشهرية المعتادة. بعض المقرضين يسمحون لك بتغطية النقص دفعة واحدة، بينما يوزعها آخرون على دفعات الرهن العقاري المتبقية لهذا العام—على أي حال، هو تدفق نقدي إضافي يخرج من محفظتك.

الاستعداد غير المتوقع: بناء شبكة الأمان المالية الخاصة بك

يرغب معظم الناس بشكل طبيعي في تقليل الديون وتجنب الضغوط المالية. ومع ذلك، تظهر الحالات غير المتوقعة على أي حال، وقبل أن ندرك ذلك، نكون نكافح مع مجموعة من الفواتير التي لا نستطيع إدارتها على الفور. الدفاع الأكثر فاعلية هو إنشاء صندوق طوارئ يوفر عدة أشهر من النفقات الأساسية. عندما يكون لديك وسادة مالية جاهزة، فإن أي رسوم مفاجئة—سواء كانت متعلقة بالضرائب، أو الطوارئ الطبية، أو ملكية المنزل—لن تدفع ميزانيتك إلى حالة أزمة. مع التحضير الصحيح، ستكون أكثر قدرة على التعامل مع أي مفاجآت مالية تأتي في طريقك دون أن تتراكم عليك ديون بسبب نقص الرؤية المستقبلية.