حساب 401(k) الخاص بك في عمر 30: كم يجب أن تكون قد ادخرت وكيفية التعويض

البلوغ الثلاثين هو علامة مهمة في حياتك المالية، وإذا لم تبدأ بعد في بناء أساس قوي للتقاعد، فليس أنت وحدك. وفقًا لشركة فيديليتي، وهي شركة خدمات مالية متعددة الجنسيات، فإن الهدف الجيد لمدخرات التقاعد في سن الثلاثين هو أن تكون قد ادخرت على الأقل راتبك السنوي الكامل. على الرغم من أن هذا قد يبدو طموحًا، لا داعي للذعر إذا كنت لا تزال بعيدًا عن هذا المعيار—فهناك العديد من الاستراتيجيات العملية لجعل حساباتك 401(k) وغيرها من حسابات التقاعد على المسار الصحيح.

المفتاح للتعويض هو فهم أن كل مساهمة لها قيمة، سواء كانت من راتبك المنتظم، أو سخاء صاحب العمل، أو تعديلات استراتيجية في نمط حياتك. دعنا نستكشف كيف تبني صندوق التقاعد الذي تحتاجه خلال هذه العقد الحاسمة.

فهم هدف مدخرات التقاعد الخاص بك في سن 30

قبل أن تتمكن من التعويض، من المفيد أن تفهم ما تستهدفه. توصي شركة فيديليتي—بأن يكون لديك سنة كاملة من الراتب مدخرة بحلول سن 30—وهو معيار مفيد، لكنه ليس قاعدة صارمة. يفترض هذا الهدف ادخارًا منتظمًا ونموًا معتدلاً للاستثمار مع مرور الوقت. الهدف الحقيقي هو إرساء عادة الادخار المنتظم، لأن قوة الفائدة المركبة تعمل بشكل أفضل عندما تبدأ مبكرًا. حتى لو كنت متأخرًا الآن، فإن المساهمات المنتظمة ستحدث فرقًا كبيرًا بحلول سن التقاعد.

زيادة استثمارك في 401(k) مع مطابقة صاحب العمل

واحدة من أسهل الطرق لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بك هي الاستفادة الكاملة من مطابقة صاحب العمل في حساب 401(k). هذا في الأساس أموال مجانية—إذا كانت شركتك تقدم مساهمات مطابقة، فإن عدم المطالبة بها يعني أنك تترك أموالاً على الطاولة. قد تكون المساهمات المطابقة عبارة عن نسبة مئوية من كل دولار تساهم به، أو نسبة من راتبك، أو مبلغ ثابت بالدولار. المشكلة؟ قد تحتاج إلى البقاء في الشركة لفترة استحقاق معينة للمطالبة بالمطابقة الكاملة، لذا تحقق من تفاصيل خطتك.

إذا كان صاحب العمل يوفر ميزة زيادة تلقائية سنوية لمساهمات 401(k)—عادةً بزيادة 1% كل عام حتى تصل إلى حد أقصى حوالي 10%—قم بتمكينها على الفور. هذا الأسلوب السهل يساعد على تراكُم مدخراتك دون الحاجة لتذكيرك يدويًا بضبط مساهماتك.

زيادة مساهماتك في 401(k) بعد المطابقة

بمجرد أن تستفيد من المطابقة الكاملة لصاحب العمل، فكر في زيادة مساهماتك بشكل أكبر. خطط 401(k) التقليدية تقبل المساهمات قبل الضرائب، مما يعني أن راتبك الصافي لن يتأثر بشكل كبير مقارنةً بتوجيه الأموال إلى حساب ادخار بعد الضرائب. الميزة الضريبية هنا مهمة—لن تدفع ضرائب على هذه الأموال حتى تسحبها عند التقاعد.

إذا لم تكن خطتك تزيد المساهمات تلقائيًا، يمكنك رفعها كلما زاد دخلك—مثلاً بعد زيادة أو مكافأة. حتى الزيادات الصغيرة تتراكم بشكل كبير مع مرور الوقت، وكلما زدت مساهماتك في 401(k) في سن 30، زاد الوقت الذي تتاح فيه لأموالك للنمو.

معالجة الديون لتحرير السيولة لمدخرات 401(k)

إذا كنت تحمل ديونًا ذات فائدة عالية—خاصة أرصدة بطاقات الائتمان أو ديون اقتراض مكلفة أخرى—فقد يستنزف ذلك أموالاً كان من الممكن أن تذهب نحو التقاعد. فكر في دمج الديون ذات الفائدة العالية باستخدام قرض شخصي، والذي عادةً ما يحمل معدلات فائدة أقل ومدفوعات شهرية ثابتة. بمجرد سداد الديون المجمعة، أعد توجيه تلك المدفوعات الشهرية إلى حسابات التقاعد الخاصة بك.

الديون الطلابية تستحق اهتمامًا خاصًا. أظهرت أبحاث من فيديليتي أن المشاركين في 401(k) الذين لديهم ديون طلابية يساهمون بنسبة أقل بمقدار 6% في حسابات التقاعد مقارنةً بمن ليس لديهم ديون طلابية. يقول حوالي 79% من الأشخاص الذين لديهم ديون طلابية إن ذلك يؤثر على قدرتهم على الادخار للتقاعد. على الرغم من أنه من المثالي أن تسدد ديون الطلاب خلال 10 سنوات، لا تضحِ تمامًا بمطابقة صاحب العمل في 401(k) للقيام بذلك. ابحث عن توازن: ساهم بمقدار كافٍ للاستفادة من المطابقة الكاملة، ثم وجه الأموال الإضافية نحو ديون الطلاب. بمجرد سداد تلك الديون، تعود تلك المدفوعات الشهرية إليك—وأموال يمكنك توجيهها مباشرة نحو تسريع الادخار للتقاعد.

التنويع عبر حسابات IRA وتحقيق أقصى استفادة من المزايا الضريبية

إلى جانب 401(k)، فكر في فتح حساب IRA لمزيد من التنويع في مدخرات التقاعد. لديك خياران رئيسيان: IRA التقليدي، الذي يعمل بشكل مشابه لـ 401(k) مع مساهمات قبل الضرائب ونمو مؤجل الضرائب، أو Roth IRA، الممول بأموال بعد الضرائب لكنه يوفر سحبًا معفى من الضرائب بعد سن 59½. مع Roth، يمكنك أيضًا سحب مساهماتك (وليس الأرباح) بدون غرامة في أي وقت. يمكن لمستشار الضرائب مساعدتك في تحديد الخيار الأنسب لوضعك.

لا تتجاهل أيضًا ائتمان المدخرين (Saver’s Credit). اعتمادًا على دخلك وحالتك الضريبية، قد تكون مؤهلاً للمطالبة بنسبة 10%-50% من أول 2000 دولار تساهم بها سنويًا في حسابات التقاعد. تُمنح الاعتمادات الضريبية حتى 1000 دولار إذا كنت تقدم بشكل فردي، أو 2000 دولار إذا كنت متزوجًا وتقدم معًا—مما يقلل من فاتورة الضرائب ويعيد لك المزيد من المال.

خلق زخم من خلال الأتمتة والدخل الجانبي

واحدة من أكثر الاستراتيجيات غير المقدرة بشكل كافٍ هي أتمتة مساهمات التقاعد الخاصة بك عبر الإيداع المباشر أو التحويلات التلقائية. هذا يزيل إغراء إنفاق المال قبل أن يصل إلى حساب التوفير الخاص بك. الأتمتة تعمل للجميع—سواء كنت تعمل لحسابك الخاص (وفي هذه الحالة ستحتاج إلى إعداد حساب تقاعد فردي)، أو تعمل في شركة بدون خطة 401(k)، أو ببساطة تريد تسريع مدخراتك أكثر مما تقدمه شركتك.

طريقة قوية أخرى لتعزيز مدخرات التقاعد هي بدء عمل جانبي. سواء كنت تقدم خدمات مثل التدريب الشخصي، أو التدريس، أو العمل الحر، أو تتابع هوايات تدر دخلًا، فإن ذلك المال الإضافي يمكن أن يسرع بشكل كبير من مسارك نحو هدف الادخار. مع مرور الوقت، هذا الدخل الإضافي، عند استثماره بحكمة، يتراكم ليصبح ثروة كبيرة.

قوة توجيه الأموال غير المتوقعة نحو الادخار

يفوت الكثير من الناس فرصًا لتعزيز مدخرات التقاعد الخاصة بهم بعدم إعادة توجيه الأموال غير المتوقعة نحو حساباتهم. استردادات الضرائب، مكافآت العمل، الهدايا النقدية، أو الزيادات تمثل فرصًا لإجراء ودائع كبيرة في حساب 401(k)، أو IRA، أو حساب التوفير العام. حتى لو وجهت نصف هذه الأموال غير المتوقعة نحو التقاعد، فإن ذلك يمكن أن يقلل بشكل كبير الفجوة بين وضعك الحالي والمكان الذي تريد أن تصل إليه.

الخلاصة: ابدأ من حيث أنت

سواء كنت متأخرًا بمقدار 5000 دولار أو 50,000 دولار عن هدفك في الادخار، فإن الخطوة الأهم هي أن تبدأ في اتخاذ الإجراءات. حساب 401(k) الخاص بك في سن 30 لا يجب أن يكون مثاليًا—يجب أن يكون موجودًا ويعمل على النمو. من خلال تحديد طرق لتقليل النفقات وزيادة الدخل، ستكتشف أموالاً لم تكن تعرف بوجودها لمستقبلك. بناء الثروة عادة تتقوى مع الوقت، وكلما بدأت مبكرًا، زاد عمل أموالك من أجلك. إن تفكيرك الآن في هدف ادخار التقاعد يعني أنك بالفعل تتقدم على الكثير من أقرانك. كل ما يتبقى هو تنفيذ الخطة.