واقع التقاعد في أمريكا: كيف يجب أن يبدو رصيد حساب 401(k) الخاص بك في عمرك

الفجوة في مدخرات التقاعد التي لا يتحدث عنها أحد

إليك شيئًا قد يثير دهشتك: فقط ثلثا الأمريكيين العاملين يقومون فعليًا بتوفير المال للتقاعد. هذا يعني أن حوالي الثلث لا يضع شيئًا في حساب 401(k) أو حسابات مماثلة—والأسباب عملية جدًا. التضخم يأكل من رواتبهم، وصناديق الطوارئ تبدو أكثر إلحاحًا من الأمان المستقبلي، والديون ذات الفائدة العالية تبقي الناس في وضع البقاء على قيد الحياة بدلًا من الادخار.

لكن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام: من بين الذين يدخرون، 28% لديهم بين (50,001 و)100,000 دولار في حساب 401(k) الخاص بهم. يبدو جيدًا؟ المشكلة هي ما يحدث عندما تجمع البيانات عبر جميع الفئات العمرية—الأرقام تروي قصة عن نقص الادخار يجب أن تجعل أي شخص يعيد التفكير في مسار تقاعده.

مفارقة 401(k): العمر لا يساوي دائمًا الادخار

كنت ستظن أن العمال الأكبر سنًا سيكون لديهم مدخرات أكبر بكثير من الأصغر سنًا، أليس كذلك؟ استبيان GOBankingRates الأخير الذي شمل 1000 أمريكي عامل قلب تلك التوقعات رأسًا على عقب. سأل الباحثون الأشخاص العاملين الذين تتراوح أعمارهم بين 21 عامًا وما فوق عن أرصدتهم في حساب 401(k)، وكشفت النتائج عن شيء مقلق: الاستعداد للتقاعد لا يرتبط بقوة بالعمر كما تقول الحكمة التقليدية.

الواقع الصادم:

• 36% من الأمريكيين الذين تبلغ أعمارهم 65 عامًا وما فوق لديهم 50,000 دولار أو أقل
• 58% من هؤلاء المتقاعدين لديهم 100,000 دولار أو أقل في المجموع
• فقط 8% تجاوزوا عتبة المليون دولار

وفي الوقت نفسه، يظهر المدخرون الأصغر سنًا (الأعمار 21-34) تنوعًا أفضل في الأرصدة. حوالي 65% من جيل Z والميلينيالز الأصغر لديهم بين 25,000 و100,000 دولار—مما يعني أنهم على الأقل يبنون الزخم.

تحليل الأرقام حسب الجيل

جيل Z والميلينيالز الأصغر $100K 21-34$25K : فريق الأمل

• 65% يحتفظون بمبالغ بين 25 ألف و$500K 100,000$1
• 20% لديهم (أقل من ذلك)
• 11% وصلوا إلى 100 ألف دولار أو أكثر
• 22% يعتقدون أنهم سيصلون إلى (مليون) عند التقاعد

الميلينيالز الأكبر سنًا $100K 35-43(: مرحلة الإدراك

• 10% لا يملكون حساب 401)k$1 على الإطلاق
• 28% لديهم بين 50 ألف و(100,000)
• فقط 5% لديهم 500 ألف دولار أو أكثر
• نصفهم يتوقع التقاعد بمبلغ بين 50 ألف و$25K مليون(

جيل X )45-54$100K : يسبح في الماء

• 17% لا يزال لديهم أقل من $500K 50,000(
• 28% عالقون في نطاق 50 ألف دولار
• 21% في فئة 100 ألف دولار
• توزيع مشابه للميلينيالز رغم وجود 15+ سنة إضافية من الادخار المحتمل

ما قبل التقاعد والموجات المبكرة )55-64$100K : منطقة الضغط

• 28% لا زالوا في نطاق 50 ألف دولار
• فقط 7% لديهم 500 ألف دولار أو أكثر
• 8% لا يملكون حساب 401(k) على الإطلاق
• هذه المجموعة يجب أن تكون الأكثر استعدادًا—لكنها غالبًا لا تكون كذلك

المتقاعدون (65+): التحقق من الواقع

• 19% لم يفتحوا حساب 401(k) أبدًا (ويعتمدون على المعاشات)
• الرصيد الوسيط: 100,000 دولار أو أقل
• 8% تمكنوا من جمع 500 ألف دولار أو أكثر

ما يعتقد الناس أنهم سيملكونه مقابل الواقع

هنا حيث يلتقي الأمل بالأرقام الصعبة. يعتقد حوالي 51% من الأمريكيين أن الشخص من الطبقة المتوسطة لديه أقل من 150,000 دولار بحلول عمر 65—وربما يقدّرون مدى سوء الوضع بشكل أقل مما هو عليه في الواقع. أكثر من ثلث المستجيبين يتوقعون أن يكون لديهم 100,000 دولار أو أقل عند بلوغ سن التقاعد، لكن المفاجأة: 38% يعتقدون أنه “مستحيل” التقاعد بمليون دولار.

وفي الوقت نفسه، يذكر فقط 2% من العمال الحاليين أن لديهم فعليًا مليون دولار أو أكثر في خطط 401$1 k$1 الخاصة بهم.

فجوة التفاؤل بين الأجيال:

• جيل Z: 22% يعتقدون أنهم سيتجاوزون المليون دولار (الأكثر تفاؤلاً)
• جيل X: 15% يعتقدون أنهم سيصلون إلى سبعة أرقام
• ما قبل التقاعد $1 55-64(: فقط 9% واثقون من الوصول إلى المليون
• الموجة الأكبر من الميلينيالز: 20% يعتقدون أنهم سيصلون إليه، لكن 35% يعتقدون أنه “مستحيل”

فهم مشهد مساهمات 401)k( لعام 2024-2025

إذا كنت تتساءل عن مقدار المساهمة التي يمكنك فعلًا تقديمها لتحقيق الحد الأقصى من الفوائد وفهم حدود 401k الحالية لعام 2024، إليك ما يهم: يحدد مصلحة الضرائب الأمريكية حدود المساهمة السنوية التي تتغير سنويًا بناءً على تعديلات التضخم. لدى العاملين نافذة لتحسين مساهماتهم، وكثيرون لا يدركون مدى قوة الاستثمار المنضبط والمتواصل.

شاب عمره 22 سنة يستثمر بمعدل عائد سنوي متوسط 8% يحتاج فقط إلى 2,600 دولار سنويًا ليصل إلى مليون دولار بحلول عمر 67. الانتظار حتى عمر 32؟ الآن تحتاج إلى 5,800 دولار سنويًا لنفس الهدف. هذه هي حسابات الفائدة المركبة التي يجب أن ترعب المتأخرين وتلهم المدخرين المبكرين.

ما يقوله الخبراء يجب أن تمتلكه فعليًا

تختلف التوجيهات، لكن المهنيين الماليين يميلون إلى الإشارة إلى هذه المعايير:

ستيف سيكستون، الرئيس التنفيذي لمجموعة سيكستون للاستشارات، يقترح استخدام راتبك السنوي مضروبًا في هذه الأرقام:

• في الثلاثينيات: 1x راتبك السنوي
• في الأربعينيات: 3x راتبك السنوي
• في الخمسينيات: 6x راتبك السنوي
• في الستينيات: 8x راتبك السنوي

المشكلة؟ هذا يفترض تضخمًا قياسيًا، بدون أزمات صحية كبيرة، بدون معالين، ودخل ثابت—وهي ظروف نادرًا ما تنطبق على الناس الحقيقيين.

ماثيو كلياري، مستشار مالي معتمد في Sentinel Group، يتبع نهجًا مختلفًا: استهدف أن يكون لديك 10x دخلك السنوي قبل التقاعد عندما تتوقف عن العمل. خطط للعيش على 80% من دخلك قبل التقاعد، والذي—بالاقتران مع الضمان الاجتماعي وحسابات أخرى—يجب أن يوفر وسادة مريحة.

رأيه الأساسي: أي شخص يقترب من التقاعد بعشرة أعوام يجب أن يستشير مخططًا ماليًا لمراجعة مساره الفعلي. الأمر ليس حول الوصول إلى رقم مثالي؛ بل حول التأكد من أن وضعك الخاص على المسار الصحيح.

الطريق إلى مليون دولار )الأكثر تحقيقًا مما تظن$1

إليك الحقيقة غير المريحة التي يبدو أن جيل Z يفهمها بشكل أفضل من الأجيال الأكبر: المليون دولار ليست حلمًا مستحيلًا. إنها حسابات رياضية.

إذا بدأت في عمر 22 وكنت منضبطًا، وتساهم بمبلغ 2,600 دولار سنويًا مع عائد سنوي 8%، ستصل إلى هناك بحلول عمر 67. نسبة الثقة بين جيل Z في الوصول إلى هذا الهدف، والتي تبلغ 22%، قد تكون على حق.

السر ليس الحظ أو ميراث ضخم—إنه العمل المبكر، والانضباط المستمر، وترك النمو المركب يقوم بالعمل الشاق. شخص يبدأ عند عمر 32 ويدفع 5,800 دولار سنويًا لا يزال يصل إلى سبعة أرقام، لكنه يدفع مبلغًا أكبر بكثير مقدمًا لتعويض سنوات الضياع.

الخلاصة: عمرك أقل أهمية من أفعالك

تكشف بيانات الاستطلاع عن شيء متفائل يختبئ وراء الإحصائيات المخيفة: أرصدة العمال الأكبر سنًا المنخفضة ليست حتمية. هي نتيجة قرارات اتُخذت قبل عقود. جيل Z لديه الوقت في صالحه، ولكن فقط إذا استخدمه فعليًا.

الأمريكيون الأكثر احتمالًا للتقاعد بشكل مريح ليسوا بالضرورة أعلى دخلًا أو أكثر حظًا في الاستثمار. هم الذين بدأوا مبكرًا، وأتمتوا مساهماتهم، ولم يبيعوا بأسعار السوق المنخفضة في حالات الانكماش. سواء كنت في عمر 25 أو 55، قرار المساهمة التالي هو الأهم من رصيدك الحالي.

أزمة مدخرات التقاعد حقيقية. لكنها قابلة للحل—إذا بدأت اليوم.