فهم حساب التوفير الفيدرالي الجديد للمواليد الجدد: الدليل الكامل للأهل حول حسابات ترامب

في 4 يوليو، وقع الرئيس دونالد ترامب حزمة إصلاح ضريبي شاملة قانونياً، مقدماً حساب توفير مبتكر للأطفال حديثي الولادة مصمم لإطلاق مستقبلهم المالي. تتضمن هذه المبادرة الجديدة التسجيل التلقائي ومساهمة اتحادية كبيرة. إليكم ما تحتاج الأسر لمعرفته حول هذا الوسيط المالي الفريد—من متطلبات الأهلية إلى كيفية مقارنته مع استراتيجيات الاستثمار الأخرى للأطفال.

من يمكنه فتح هذه الحسابات وما الذي يجعلها مميزة؟

ابتداءً من 1 يناير 2025، ستقوم وزارة الخزانة تلقائياً بإنشاء حسابات وصاية لكل طفل حديث ولادة مؤهل حتى 31 ديسمبر 2028. تأتي هذه الحسابات مع إيداع اتحادي فوري بقيمة 1,000 دولار—أي أموال مجانية لمستقبل طفلك. لكي يكون الطفل مؤهلاً، يجب أن يحمل الجنسية الأمريكية ويملك رقم ضمان اجتماعي. يمكن للأهل أيضاً فتح هذه الحسابات يدوياً للأطفال تحت 18 عاماً وُلدوا قبل 2025، على الرغم من أنهم لن يتلقوا المساهمة الحكومية البالغة 1,000 دولار في تلك الحالات.

الجاذبية بسيطة: أموال طفلك تنمو دون ضرائب سنوية على الأرباح. بالإضافة إلى المساهمة الاتحادية الأولية، يمكن للأقارب والأصدقاء إضافة ما يصل إلى 5,000 دولار سنوياً حتى يبلغ الطفل 18 عاماً. على عكس حسابات التوفير التقليدية، تعمل هذه الاستثمارات الوصائية بشكل أشبه بحسابات الوساطة، مع تعرض الأموال لتحركات السوق وفرص الاستثمار.

متى وكيف يمكن لطفلك الوصول إلى الأموال؟

يتم الوصول إلى هذه الأموال وفق هيكل تدريجي مرتبط بعمر الطفل. بمجرد أن يبلغ 18 عاماً، يمكنه سحب ما يصل إلى نصف رصيد الحساب لأغراض مؤهلة—مثل الرسوم الجامعية، دفعة أولى على منزل، أو إطلاق مشروع تجاري—دون تكبد ضرائب على الدخل (على الرغم من تطبيق معدلات الأرباح الرأسمالية طويلة الأمد). عند بلوغه 25 عاماً، يتم رفع القيود تماماً لتلك الاستخدامات المؤهلة ذاتها. بعد عمر 30 عاماً، يحصل صاحب الحساب على مرونة كاملة في سحب الأموال لأي سبب كان.

على ماذا يمكن إنفاق الأموال؟

تشمل السحوبات المؤهلة النفقات التعليمية على جميع المستويات، ودفعات أولى لشراء منزل، ومشاريع ريادية. تعني الهيكلة المعفاة من الضرائب أن أرباح استثمارك تتراكم بدون ضرائب سنوية، على الرغم من أن الحكومة تجمع الضرائب في النهاية بمعدلات أرباح رأسمالية طويلة الأمد مفضلة بدلاً من معدلات الدخل العادية.

المقارنة الحقيقية: حسابات ترامب مقابل خطط التعليم 529

يؤكد المستشارون الماليون باستمرار أن الاختيار يعتمد تماماً على أولويات عائلتك. للأسر التي تركز حصرياً على تمويل التعليم، تظل خطة 529 التقليدية الخيار الأفضل. تقدم هذه الخطط سحباً معفياً من الضرائب للنفقات التعليمية المؤهلة—وهو ميزة كبيرة مقارنة بحسابات ترامب، التي لا تزال تخضع لضريبة الأرباح الرأسمالية على الأرباح.

لكن الاختلافات تتجاوز الضرائب. لقد توسع نظام خطة 529 بشكل كبير. يمكنك الآن إيداع ما يصل إلى 19,000 دولار لكل مستفيد سنوياً دون أن يترتب على ذلك ضرائب هدية (و38,000 دولار للأزواج المتزوجين)، متفوقاً على الحد السنوي البالغ 5,000 دولار لحسابات ترامب. بالإضافة إلى ذلك، رفعت الإصلاحات الأخيرة حد سحب التعليم K-12 من 10,000 دولار إلى 20,000 دولار سنوياً—مما يتيح وصولاً مبكراً إلى الأموال أكثر مما توفره حسابات ترامب.

كما أن توقيت الوصول مهم أيضاً. حيث لا يمكن الوصول إلى أموال حساب ترامب حتى بلوغ الطفل 18 عاماً، فإن الأسر التي تحتاج لتغطية رسوم المدارس المتوسطة أو الثانوية ستواجه قيوداً. بينما يوفر خطة 529 مرونة فورية.

ومع ذلك، تقدم حسابات ترامب شيئاً فريداً: فهي تشجع على بناء الثروة على المدى الطويل خارج نطاق التعليم. ليس كل عائلة تعطي أولوية للمسار الجامعي التقليدي لأربع سنوات، وتتيح هذه الحسابات إطلاق الأعمال، والاستثمار العقاري، وغيرها من المعالم المالية بمعاملة ضريبية تفضيلية.

الخلاصة: أموال مجانية مع بعض التضحيات

يمثل المساهمة الاتحادية البالغة 1,000 دولار قيمة حقيقية—رأس مال مجاني لنمو مستقبل طفلك على مدى عقود. ومع ذلك، يقترح المستشارون الماليون أن هذا المكافأة وحدها ربما لن تعيد تشكيل استراتيجيات الادخار لمعظم الأسر. الفائدة الحقيقية قد تكون نفسية: دفع الآباء للتفكير بشكل واعٍ في مستقبل أطفالهم المالي في وقت أبكر مما كانوا سيفعلون عادة.

حسابات ترامب مرخصة قانونياً لكنها لم تبدأ بعد التشغيل. تقوم وزارة الخزانة حالياً بوضع اللمسات النهائية على التفاصيل التنفيذية، مما يعني أن بعض التفاصيل قد تتغير قبل الإطلاق الرسمي. في الوقت الحالي، يجب على الأسر فهم الإطار العام مع انتظار التنفيذ الرسمي—ثم اتخاذ قرار ما إذا كانت هذه الوسيلة الادخارية ستكمل خططهم الحالية للتعليم وبناء الثروة.