لماذا قد يؤدي التخلي تمامًا عن درجة الائتمان إلى عواقب سلبية على أموالك

قد تكون سمعت بعض المؤثرين في التمويل الشخصي البارزين يجادلون بأن الحصول على درجة ائتمان 0 هو نوع من التحرر—طريقة للتمرد على “نظام الديون”. لكن إليك التحقق من الواقع: التخلي تمامًا عن درجة الائتمان الخاصة بك هو قرار قد يكلفك آلاف الدولارات ويخلق احتكاكًا غير ضروري في حياتك اليومية.

التكلفة الحقيقية: السكن، التأمين، وما بعدها

لنبدأ بأوضح ضرر لمحفظتك. عندما تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، لا ينظر المقرضون فقط إلى دخلك ومدخراتك. إنهم يسحبون درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد سعر الفائدة. الفرق؟ المقترض ذو الائتمان الممتاز قد يحصل على سعر أقل بكثير من شخص لديه سجل ائتماني ضعيف أو معدوم. بدون درجة ائتمان، أنت لست محدودًا في الخيارات فقط—بل من المحتمل أن تدفع أيضًا قسطًا أعلى.

توضح صناعة الرهن العقاري ذلك بوضوح: المقرضون الذين يقدمون التقييم اليدوي (البديل للمقترضين بدون درجات ائتمان) أصبحوا نادرين بشكل متزايد. ستحتاج إلى جمع كشوف حسابات بنكية ووثائق دفع لمدة 12 إلى 24 شهرًا، وزيارة عدد من المقرضين المتخصصين، وتأمل أن يقبل أحدهم طلبك. هذا قدر كبير من الاحتكاك لشيء يمكن حله خلال دقائق باستخدام ملف ائتماني قوي.

الإيجار أيضًا محبط بنفس القدر. يدقق مديرو العقارات بشكل روتيني في طلبات الإيجار باستخدام درجات الائتمان. في الأسواق التنافسية، سيتخطى المالك أي شخص بدون واحدة—بغض النظر عن مدى موثوقيتك في غير ذلك.

وبعد السكن، تتضاعف العواقب:

أسعار التأمين ترتفع بشكل كبير. في 47 ولاية، يمكن لشركات التأمين أن تأخذ سجل الائتمان الخاص بك في الاعتبار عند تحديد أسعار التأمين على السيارات. الفجوة واضحة: السائقون ذوو الائتمان الممتاز يدفعون حوالي 50-60% أقل من أولئك ذوي الائتمان الضعيف. مع درجة ائتمان 0، أنت في أعلى فئة.

ودائع الخدمات تصبح معيارًا. شركات المياه والكهرباء والغاز تعتبر العملاء بدون سجل ائتماني مخاطرين عاليين. بدلاً من التسجيل البسيط، ستدفع وديعة مقدماً—وقد تصل إلى مئات الدولارات عبر خدمات متعددة.

الاقتراض يصبح شبه مستحيل. ماذا يحدث عندما تواجه مصاريف طارئة تتجاوز مدخراتك؟ بدون درجة ائتمان، الوصول إلى قرض شخصي أو عرض ترويجي بدون فوائد $10 0% APR ليس خيارًا حتى. أنت تعتمد كليًا على الاحتياطيات النقدية.

المفهوم الخاطئ حول بناء الائتمان

إليك ما يُفقد في خطاب “التخلي عن درجات الائتمان”: لست بحاجة إلى الدخول في ديون لبناء الائتمان. الطريق بسيط:

احصل على بطاقة ائتمان. استخدمها للمشتريات المتكررة. سدّد الرصيد بالكامل شهريًا. هذا كل شيء. أنت تبني سجل ائتماني دون دفع فلس واحد كفائدة. حتى لو قمت بشحن قهوة واحدة شهريًا وسددتها، فهذا يُظهر سلوك اقتراض مسؤول لمكاتب الائتمان.

درجة الائتمان ببساطة تقيس احتمالية سداد المال المقترض. ليست حكمًا أخلاقيًا. إنها أداة، عند استخدامها بشكل صحيح، تفتح الأبواب.

من يمكنه فعلاً تحمل عدم وجود درجة ائتمان؟

النصيحة بالسعي للحصول على درجة ائتمان 0 تعمل إذا كان لديك ثروة كبيرة، وامتلكت عدة عقارات نقدًا، ولديك مرونة في البحث عن مقرضين غامضين لا زالوا يقدمون التقييم اليدوي. لكن بالنسبة لمعظم الناس، فإن هذا النهج يخلق مشاكل لم تكن بحاجة لوجودها.

درجة الائتمان تتطلب جهدًا بسيطًا للحفاظ عليها، وجهدًا أقصى لاستعادتها إذا دمرتها. اللعب الذكي ليس الإلغاء—إنه الإدارة الذكية. ابنِها، حافظ عليها، وابقَ خياراتك واسعة.