لماذا ينقل الأثرياء أرصدة 401k بهدوء إلى حسابات Roth IRA (ويجب أن تعرف هذا)

إليك ما يخطئ معظم الناس في فهمه حول التوفير للتقاعد: يعتقدون أن الحد الأقصى لمساهماتهم في 401(k) هو خط النهاية. ليس الأمر كذلك. هذه مجرد الخطوة الأولى.

يبدو أن 401(k) رائع على الورق—تساهم بأموال قبل الضرائب، ويطابق صاحب العمل المساهمات، وتنمو أموالك مع تأجيل الضرائب. هل يبدو مثاليًا؟ هناك مشكلة: عندما تتقاعد وتبدأ بالسحب، ستدفع ضرائب الدخل على كل دولار تسحبه، اعتمادًا على شريحة الضرائب الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك، أنت مقيد بالخيارات الاستثمارية المحدودة التي يقدمها صاحب العمل، وتدفع رسوم إدارة سواء أعجبك ذلك أم لا.

يعرف الأثرياء هذا. يستخدمون 401(k) بشكل استراتيجي، ثم ينفذون خطة تحسين ضريبي متعددة الخطوات لا يذكرها معظم المستشارين الماليين أبدًا.

الدليل الحقيقي للتقاعد: ثلاث حركات مهمة

الخطوة 1: تعظيم مساهماتك في 401(k) — للسبب الصحيح

لنستخدم أرقامًا حقيقية. تكسب 150,000 دولار سنويًا؟ ساهم بأقصى مبلغ 23,500 دولار في 401(k) الخاص بك. ينخفض دخلك الخاضع للضريبة إلى 126,500 دولار بدلاً من ذلك. تدفع ضرائب بنسبة 24% على الرقم الأقل، لذا توفر حوالي 5,640 دولار سنويًا مقارنة بترك كل الدخل خاضعًا للضريبة. هذا تخفيض فوري للضرائب أثناء سنوات ذروة الدخل.

الحيلة هي معرفة أن هذه ليست نهاية اللعبة—إنها الإعداد.

الخطوة 2: الحركة التي يغفل عنها معظم الناس—نقل 401k إلى IRA التقليدي

بمجرد ترك وظيفة أو التقاعد، إليك ما يغير اللعبة: قم بنقل أموال 401(k) إلى IRA تقليدي. نعم، كلاهما أدوات مؤجلة الضرائب، لكن IRA التقليدي يمنحك شيئًا لم يقدمه 401(k) أبدًا—التحكم وتكاليف أقل.

مع 401(k)، خيارات استثمارك هي ما اختاره صاحب العمل لك. مع IRA التقليدي؟ يمكنك الوصول إلى كامل عالم الاستثمارات. الأسهم، السندات، الصناديق المتداولة، الاستثمارات البديلة—كلها متاحة. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك اختيار مزودين برسوم منخفضة بدلاً من دفع نسب المصاريف التي تفرضها خطط 401(k) تلقائيًا.

حدود مساهمة IRA التقليدي ($7,000-$8,000 سنويًا) لا تنطبق على عمليات النقل، لذا يمكنك نقل مبالغ غير محدودة دون الوصول إلى حد أقصى.

الخطوة 3: النهاية بدون ضرائب—التحويلات الاستراتيجية إلى Roth

هنا يحدث بناء الثروة حقًا. بمجرد أن تبقى أموالك في IRA التقليدي، قم بتحويل أجزاء تدريجيًا إلى Roth IRA على مدى سنوات متعددة.

هذه هي الجزء غير المتوقع: تدفع ضرائب على المبلغ المحول كدخل عادي. لكن—وهذا مهم جدًا—كل دولار ينمو معفى من الضرائب إلى الأبد. عندما تسحب في التقاعد، لا تدفع ضرائب. ينمو استثمارك بدون ضرائب. وسحوباتك بدون ضرائب. إنه عكس فخ 401(k).

استراتيجية الثروة هي توقيت هذه التحويلات بعناية. حول المزيد في سنوات الدخل المنخفضة (انخفاضات السوق، فترات الإجازات، مراحل التقاعد المبكر). حول أقل في سنوات الدخل المرتفعة. أنت في الأساس تدفع الضرائب عندما تكون المعدلات منخفضة، ثم تثبت محرك نمو معفى من الضرائب.

لماذا يعمل هذا فعلاً

تسلسل الخطوات الثلاث—تعظيم 401(k)، النقل إلى IRA التقليدي، التحويل إلى Roth على مدى الزمن—يخلق ميزة مركبة. تحصل على خصم الضرائب المسبق عند تحقيق ذروة الدخل. تكتسب السيطرة على الاستثمارات وتقلل الرسوم أثناء التجميع. ثم تحقق نموًا ومعفى من الضرائب وسحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد.

معظم الناس لا يعلمون بوجود هذا التسلسل. الأثرياء؟ يعاملونه كنظامهم الشخصي لتحسين الضرائب.

إذا كنت جادًا بشأن التقاعد، توقف عن اعتبار 401(k) هو الهدف. إنه منصة انطلاق لاستراتيجية أذكى بكثير.