لماذا قد يكون حساب Roth IRA هو أفضل خطوة تقاعدية لك في عام 2026

فهم الفرق بين Roth IRA و Traditional IRA: ما هو الفرق الحقيقي؟

عند التخطيط لاستراتيجية التقاعد لعام 2026، فإن الاختيار بين Roth IRA و Traditional IRA يهم أكثر مما يدركه الكثيرون. بينما توفر Traditional IRAs خصمًا ضريبيًا فوريًا على المساهمات، فإن Roth IRAs تعمل بشكل مختلف—تساهم بأموال بعد الضرائب مقدمًا. ولكن إليك الميزة الرئيسية: كل شيء ينمو بدون ضرائب ويخرج بدون ضرائب عند التقاعد. يتساءل الكثيرون، هل يجب الإبلاغ عن Roth IRA في الضرائب؟ الجواب البسيط هو أن سحوبات Roth IRA لا تولد دخلًا خاضعًا للضرائب عند التقاعد، مما يميزها عن الحسابات التقليدية حيث يتم فرض الضرائب على كل توزيع كدخل عادي.

1. مخاطر معدل الضرائب: لماذا يهم تثبيت معدل الضرائب الحالي

واحدة من الأسباب التي يتم تجاهلها غالبًا عند النظر في Roth IRA هي عدم اليقين بشأن السياسات الضريبية المستقبلية. نحن نعمل حاليًا وفقًا لمعدلات الضرائب التي وضعتها التشريعات والتي ستنتهي في النهاية. إذا كنت لا تزال بعيدًا عن التقاعد لسنوات، فإنك في الأساس تراهن على أن معدلات الضرائب لن ترتفع بشكل كبير بحلول الوقت الذي تبدأ فيه سحب الأموال.

مع IRA التقليدي، تؤجل الضرائب فقط لتدفعها لاحقًا وفقًا للمعدلات الموجودة حينها. أما Roth IRA، فتمكنك من دفع الضرائب اليوم وفقًا للمعدلات الحالية والمشي بعيدًا عن الالتزامات الضريبية المستقبلية على تلك الأموال تمامًا. هذا مفيد بشكل خاص إذا كنت تعتقد أن معدلات الضرائب من المحتمل أن ترتفع، أو إذا كنت تريد ببساطة القضاء على عدم اليقين من معادلة تخطيط التقاعد الخاصة بك.

2. أنت حاليًا في شريحة ضريبية أدنى

مسار حياتك المهنية مهم جدًا هنا. إذا كنت في العشرينات أو أوائل الثلاثينيات من عمرك بدخل معتدل، فإن التخلي عن الخصم الضريبي الفوري من IRA التقليدي أقل ألمًا مما سيكون عليه الأمر للذين يكسبون أكثر. مع تقدم مسارك المهني وارتفاع دخلك، قد تنتقل في النهاية إلى شريحة ضريبية أعلى حيث لم تعد مساهمات Roth ذات معنى.

النافذة الاستراتيجية موجودة الآن—استغلها. قم بتمويل Roth الخاص بك وأنت في شريحة ضريبية حيث يكون الفقدان في الخصم أقل ألمًا، مع العلم أن النسخة المستقبلية منك (ذات الأرباح الأعلى) ستقدر النمو المعفى من الضرائب الذي يتراكم في ذلك الحساب.

3. ميزة المرونة التي لا يمكنك الحصول عليها في مكان آخر

إليك شيئًا يستهين به الناس غالبًا: السحوبات الإجبارية. يجب على حائزي IRA التقليدي أن يبدأوا بأخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات (RMDs) بدءًا من عمر 73 أو 75، اعتمادًا على وقت ولادتهم. هذا ليس اختيارًا—إنه إلزامي، بغض النظر عما إذا كنت بحاجة إلى المال أم لا.

مع Roth IRA، لا توجد RMDs خلال حياتك. إذا تطورت تقاعدك بشكل مختلف عما هو متوقع—ربما لا تزال تكسب دخلًا كبيرًا من العمل أو مشروع جانبي، أو تجاوزت فوائد الضمان الاجتماعي توقعاتك—يمكنك ببساطة ترك Roth IRA الخاص بك دون لمس. يظل المال ينمو بدون ضرائب إلى الأبد. هذا يجعل Roth IRA أداة تخطيط إرث أنيقة؛ يمكنك تمرير حساب معفى من الضرائب إلى الورثة دون التعقيدات المرتبطة بـ IRAs التقليدية.

ميزة الإبلاغ الضريبي

عند النظر في هل يجب الإبلاغ عن Roth IRA في الضرائب، يكشف الجواب عن ميزة أخرى لـ Roth. على الرغم من أنك تبلغ IRS بمساهمات Roth IRA، فإن التوزيعات المؤهلة لا تُبلغ أبدًا كدخل. هذا يبسط وضعك الضريبي عند التقاعد ويمكن أن يساعدك في إدارة دخل التعديل المعدل الإجمالي (MAGI)، والذي يؤثر على كل شيء من أقساط Medicare إلى حسابات الشرائح الضريبية.

اتخاذ قرارك لعام 2026

اختيار نوع حساب التقاعد يتطلب مطابقة هيكل الحساب مع وضعك الخاص. إذا كنت في شريحة ضريبية أدنى اليوم، وتقلق من ارتفاع الضرائب في المستقبل، أو تقدر مرونة السحوبات بدون توزيعات إجبارية، فإن Roth IRA يستحق النظر الجدي لمساهماتك لعام 2026. الحساب المناسب اليوم هو أساس تقاعد أكثر أمانًا غدًا.