هل يضر التوقيع المشترك برصيدك الائتماني؟ 7 فخاخ مالية تحتاج إلى معرفتها

عندما يطلب منك شخص ما توقيع ضمان لقرض، يبدو الأمر كعلامة على الثقة والدعم. ولكن قبل أن توقع على ذلك المستند، فكر أن التوقيع كضامن يحمل عواقب مالية خطيرة على المدى الطويل. السؤال “هل يضر التوقيع كضامن برصيدك الائتماني” له إجابة معقدة — وهي أسوأ مما يدركه معظم الناس. دعنا نوضح المخاطر المالية المخفية التي تأتي مع كونك ضامنًا.

يؤثر على رصيدك الائتماني

في اللحظة التي توقع فيها كضامن، يحدث التالي: يظهر القرض في تقريرك الائتماني كديون عليك. هذا ليس مجرد ملاحظة في ملفك — بل يؤثر بشكل فعال على نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك، ويؤدي استعلام الجهة المقرضة الصلب إلى خفض درجة ائتمانك على الفور.

لكن الضرر الحقيقي يحدث إذا تخلف المقترض عن السداد. بما أنك مسؤول بشكل متساوٍ عن القرض، يتم تسجيل أي دفعة متأخرة أو غير مدفوعة في تقريرك الائتماني. التخلف عن سداد ذلك القرض؟ يتضرر رصيدك بشكل كبير. حتى لو كانت لديك سجل ائتماني مثالي من قبل، فإن التوقيع كضامن يمكن أن يجره إلى الأسفل إذا فشل المقترض الرئيسي في الدفع في الوقت المحدد. السؤال “هل يضر التوقيع كضامن برصيدك الائتماني” يُجاب بنعم صارخ — خاصة عندما تسوء الأمور.

تصبح مسؤولًا قانونيًا عن كل دولار

التوقيع كضامن ليس مجرد إقراض اسمك الجيد. أنت توقع على وثيقة قانونية تجعلك مسؤولًا بشكل متساوٍ عن كامل رصيد القرض. إذا توقف المقترض عن الدفع، لا يتعين على الدائن الانتظار حتى يتخلف — يمكنهم مباشرة المطالبة بك وبأصولك.

هذا يعني أنه إذا تخلى المقترض عن القرض، فستضطر إلى الاختيار بين تحمل المدفوعات (ومعاناة من ضائقة مالية) أو مشاهدة تدهور رصيدك الائتماني وربما مواجهة إجراءات قانونية من المقرض.

تفقد السيطرة على المال ولكن تظل المسؤولية

إليك المشكلة: كضامن، أنت تستخدم رصيدك لمساعدة شخص ما على التأهل للحصول على قرض، لكن ليس لديك أي سلطة في كيفية إنفاقه. الأموال تذهب مباشرة إلى المقترض. يمكنه استخدامها كما هو مخطط — أو إنفاقها على شيء مختلف تمامًا.

وإليك الجزء القاسي: تظل مسؤولًا عن سداد ذلك القرض بغض النظر عما فعله بالمال. حتى لو اكتشفت أن الأموال أسيء استخدامها، لا يمكنك التخلي عن التزامك.

يتم حظر اقتراضك المستقبلي

يُشاهد المقرضون كل شيء. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، أو رهن عقاري، أو قرض شخصي في المستقبل، يظهر ذلك الدين الموقع كالتزام في تقريرك الائتماني. فجأة، تبدو نسبة الدين إلى الدخل أسوأ مما هي عليه في الواقع.

مراجعة طلبك من قبل المقرض ستظهر الدين الموقع غير المدفوع وقد يرفض طلبك مباشرة. المنزل أو السيارة التي حلمت بها؟ التوقيع كضامن لشخص آخر قد يكون السبب في رفضك.

أموالك الشخصية على المحك

إذا واجه المقترض مشكلة مالية ولم يستطع الدفع، خمن من يتعين عليه تغطية المدفوعات؟ أنت. وإذا لم تكن لديك السيولة المالية لتغطية دفعة قرض إضافية كل شهر، فستكون محصورًا بين خيارين سيئين: إتلاف رصيدك بعدم الدفع، أو استنزاف مدخراتك لتغطية ديون شخص آخر.

إذا تخلفت عن الدفع، يقاضيك المقرض. الآن تواجه غرامات، ورسوم، وتكاليف قانونية بالإضافة إلى كل شيء آخر.

تتفكك العلاقات

هذه هي التكلفة العاطفية التي لا يتحدث عنها أحد. الضغط المالي يدمر العلاقات. إذا تأخر صديقك أو أحد أفراد عائلتك وكنت مضطرًا لبدء دفع مدفوعاتهم، تتراكم المشاعر السلبية بسرعة. وإذا اكتشفت أن المال استُخدم لشيء ترفضه، يتبع ذلك الغضب.

العديد من العلاقات لا تصمد أمام ضغط المال وخيانة الثقة. يمكن أن يحول التوقيع كضامن علاقة الدعم إلى علاقة نزاع.

من الصعب أن تخرج من الأمر أكثر مما تظن

وافقت على التوقيع كضامن مؤقتًا — أو هكذا ظننت. التحقق من الواقع: معظم المقرضين يتطلبون سنوات من المدفوعات في الوقت المحدد قبل أن يوافقوا على إطلاق سراحك كضامن. بعض المقرضين لا يقدمون إطلاق سراح الضامن على الإطلاق.

حتى لو قام المقترض بالدفع بشكل مثالي، قد تظل عالقًا في ذلك القرض لسنوات. راجع اتفاقية القرض بعناية قبل التوقيع واطرح سؤالًا محددًا عن خيارات إطلاق سراح الضامن.

كيف تحمي نفسك إذا قررت التوقيع على أي حال

إذا كنت مصممًا على المضي قدمًا رغم المخاطر، فخذ هذه الخطوات الوقائية:

افهم كامل الاتفاقية. اقرأ كل سطر من وثائق القرض. تعرف على شروط التخلف، وما الذي يدفع المقرض لمطالبتك، وما إذا كانت هناك إمكانية لإطلاق سراح الضامن.

احصل على كل شيء كتابيًا. أنشئ اتفاقًا مكتوبًا خاصًا بك مع المقترض منفصل عن وثائق القرض. وضح التوقعات، والجداول الزمنية للمدفوعات، وما يحدث إذا تغيرت الظروف.

راقب القرض بنشاط. لا تكتفِ بالأمل في الأفضل. اطلب الوصول إلى حساب القرض أو اطلب من المقرض إرسال كشوفات شهرية. اكتشف المشاكل مبكرًا قبل أن يدخل القرض في التخلف.

ضع خطة احتياطية. بينما تعتمد على سداد المقترض، كن صادقًا مع نفسك: هل لديك القدرة المالية على تحمل المدفوعات الكاملة إذا لزم الأمر؟ إذا لم تكن، فكر مرة أخرى في التوقيع.

الخلاصة: التوقيع كضامن يضر برصيدك الائتماني بطرق متعددة، والمخاطر تمتد أبعد من مجرد درجة الائتمان. فكر في طرق بديلة لمساعدة شخص — مثل إقراض المال مباشرة بشروطك، أو مساعدته على تحسين رصيده أولاً، أو دعمهم دون تعريض مستقبلك المالي للخطر.