عندما يتوفى زوجك: فهم كيفية عمل فوائد الضمان الاجتماعي للناجين

يعتمد العديد من المتقاعدين المتزوجين على الضمان الاجتماعي كمصدر دخل رئيسي لهم، وغالبًا ما يُعزز ذلك بمزايا الزوج/الزوجة التي يمكن أن تصل إلى 50% من المزايا الكاملة للشريك. وفقًا لبيانات إدارة الضمان الاجتماعي لعام 2024، يتلقى الزوج/الزوجة المتوسط أكثر من $900 شهريًا. ومع ذلك، نادرًا ما يتوقف الناس للتفكير فيما يحدث لهذه المدفوعات عندما يحدث الأسوأ. فهم كيفية عمل الضمان الاجتماعي عند وفاة الزوج/الزوجة أمر حاسم لحماية أمن تقاعدك.

التحول الفوري: من حالة الزوج/الزوجة إلى حالة الناجي

عندما يتوفى زوجك/زوجتك، تنتهي تلقائيًا مزايا الزوج/الزوجة الخاصة بك. ومع ذلك، فهذه ليست نهاية قصة الضمان الاجتماعي الخاصة بك — إنها نقطة انتقال. قد تكون مؤهلاً الآن للحصول على مزايا الناجين، التي تعمل وفق قواعد مختلفة عن مزايا الزوج/الزوجة.

مزايا الناجين ليست محصورة حصريًا للأزواج الأرامل. يمكن للأطفال، والآباء، وحتى الأزواج السابقين تلقي المدفوعات إذا استوفوا معايير الأهلية وكانوا يعتمدون ماليًا على المتوفى. تختلف متطلبات العمر: يجب أن يكون معظم الأزواج على الأقل في سن 60 للمطالبة بمزايا الناجين، على الرغم من أن الأزواج المعاقين يمكنهم البدء في سن 50. إذا كنت تعتني بطفل معاق أو أقل من 16 عامًا، فقد تكون مؤهلاً بغض النظر عن عمرك.

تفصيل مهم جدًا: الزواج مرة أخرى قبل سن 60 (أو 50 إذا كنت معاقًا) يُعاقبك تمامًا من الحصول على مزايا الناجين. ومع ذلك، يمكنك أن تطالب بمزايا الزوج/الزوجة على سجل شريكك الجديد بمجرد بلوغك 62 عامًا.

تعظيم مزايا الناجين الخاصة بك: عامل العمر مهم

إليك المكان الذي يفوت فيه معظم الناس فرصة الاستفادة القصوى. عند بلوغ سن التقاعد الكامل — بين 66 و67 عامًا — يمكنك جمع 100% من مبلغ مزايا زوجك/زوجتك المتوفى. لكن إذا طالبت مبكرًا جدًا، فإن التخفيض يكون كبيرًا: التقديم عند سن 60 يمنحك فقط 71.5% مما يمكنك أن تتلقاه.

على عكس مزايا التقاعد العادية، الانتظار بعد سن التقاعد الكامل لن يزيد من مدفوعات الناجين الخاصة بك. الحد الأقصى يظل عند 100% من مزايا زوجك/زوجتك. هذا تمييز حاسم يغفله العديد من الأرامل والأرامل.

كما تفرض إدارة الضمان الاجتماعي قاعدة الحد الأقصى لمزايا الأسرة. إذا استوفى عدة أفراد من الأسرة الشروط، لا يمكن أن تتجاوز المدفوعات الإجمالية حدًا معينًا، مما قد يقلل من المدفوعات الفردية للحفاظ على إجمالي الأسرة ضمن الحدود.

فخ المزايا المزدوجة: ماذا لو كنت تطالب بالفعل؟

يواجه العديد من المتقاعدين وضعًا غير بديهي. إذا كنت تتلقى بالفعل مزايا التقاعد بناءً على سجل عملك الخاص، فإن مزايا الناجين تنطبق فقط إذا كانت تتجاوز مدفوعاتك الحالية. تتلقى المبلغ الأعلى — وليس كلاهما.

فكر في هذا السيناريو: تتلقى 2000 دولار شهريًا كمزايا تقاعد، بينما يتلقى زوجك 1500 دولار. بعد وفاة زوجك، الحد الأقصى لمزايا الناجين سيكون 1500 دولار. وبما أن مزايا التقاعد الخاصة بك تتجاوز ذلك، فلن تتلقى شيئًا إضافيًا. ومع ذلك، إذا عكست الأرقام — تتلقى 1500 دولار وزوجك 2000 دولار — يمكنك زيادة مدفوعاتك إلى 2000 دولار عند بلوغ سن التقاعد الكامل.

هذه الاستراتيجية تعني أنك تتلقى في الأساس المبلغ الأكبر من المزايا، مما يبرز أهمية استراتيجيات المطالبة وتنسيق المزايا في تخطيط التقاعد.

تغييرات صغيرة، وتأثير مالي كبير

يغفل العديد من المتقاعدين العلاقة بين سن المطالبة ومبالغ المزايا. الانتظار لبضع سنوات فقط يمكن أن يغير بشكل كبير دخل تقاعدك مدى الحياة. ومع فهم كيفية عمل الضمان الاجتماعي عند وفاة الزوج/الزوجة، تتضاعف أهمية هذه القرارات.

الفرق بين المطالبة عند سن 60 وبلوغ سن التقاعد الكامل قد يعني عشرات الآلاف من الدولارات على مدى حياتك — مما يجعل تخطيط مزايا الناجين ليس مجرد اعتبار سلبي، بل عنصر أساسي في أمن التقاعد. من خلال فهم هذه الآليات الآن، تضع نفسك في موقف لاتخاذ قرارات مستنيرة تحمي مستقبلك المالي ومستقبل عائلتك.