الرقم الحقيقي الذي تحتاج إلى توفيره بحلول سن 40: ما وراء القواعد الأساسية

هل مبلغ 100,000 دولار في حساب 401(k) الخاص بك عند عمر 40 سنة يكفي بالفعل؟ تشير البيانات إلى فجوة واسعة بين ما يمتلكه الناس وما ينبغي أن يهدفوا إليه.

ما الذي يوجد حقًا في حسابات التقاعد للأمريكيين في منتصف العمر؟

وفقًا لأبحاث مجموعة فانجارد على العمال الذين تتراوح أعمارهم بين 35 و44 عامًا، فإن متوسط رصيد حساب 401(k) يقف عند 103,552 دولارًا — وهو رقم يبدو جيدًا حتى تنظر عن كثب. الوسيط أقل بكثير عند 39,958 دولارًا فقط. تحكي هذه الفجوة قصة مهمة: بينما بعض أصحاب الدخل العالي على المسار الصحيح، فإن العديد من الأشخاص في أوائل الأربعينيات يتخلفون عن الركب دون أن يدركوا ذلك.

لكن الحقيقة غير المريحة هي: أن تكون قريبًا من المتوسط لا يضمن أنك مستعد لما هو قادم. السؤال ليس هل تتطابق مع أقرانك — بل هل مدخراتك الحالية يمكنها فعلاً دعم نمط الحياة الذي تريده عندما تتوقف عن العمل.

قاعدة 3X التي يقتبسها الجميع (ولماذا تهم)

اتفق الخبراء الماليون، بما في ذلك فيديليتي إنفستمنتس، على معيار يُذكر غالبًا: يجب أن تكون قد جمعت 3 أضعاف راتبك السنوي بحلول عمر 40. هذا الرقم موجود لسبب. إنه مصمم كنقطة انطلاق نحو الهدف النهائي المتمثل في توفير 10 أضعاف دخلك عند سن التقاعد التقليدي — وهو رقم نظري يوفر ما يكفي للحفاظ على نمط حياتك دون استنزاف مدخراتك بسرعة كبيرة.

لكن هناك ملاحظة حاسمة تُفقد في العنوان: هذه قاعدة عامة للأشخاص على مسار مهني معتدل. تفترض نمو دخل ثابت، عادات ادخار منتظمة، وجدول زمني تقليدي للتقاعد.

ماذا يحدث عندما لا يتبع حياتك هذا النموذج؟

عندما تنهار القواعد العامة

فكر في السيناريوهات الواقعية التالية:

المتأخر في البداية: قضيت عشرينيات وثلاثينيات في الدراسة العليا لتصبح طبيبًا، محاميًا، أو أخصائيًا. عند عمر 40، ربما لم توفر شيئًا يذكر. ومع ذلك، إذا زاد دخلك بشكل كبير مؤخرًا ويمكنك تخصيص 30-40% من دخلك الجديد للتقاعد، يمكنك التعويض بشكل أسرع من شخص وصل إلى هدف 3X لكنه يكسب أقل بشكل عام.

حالم التقاعد المبكر: تكسب 50,000 دولار سنويًا ونجحت بطريقة ما في توفير 200,000 دولار بحلول عمر 40. وفقًا للمقياس التقليدي، أنت تتفوق — فوق الثلاثة أضعاف راتبك الموصى بها. لكن إذا كان هدفك الحقيقي هو التقاعد عند 45 بدلًا من 65، فأنت في وضع غير مستقر فعلاً. ستحتاج إلى ما يقرب من ضعف هذا المبلغ.

واقع ارتفاع تكاليف المعيشة: شخص في سان فرانسيسكو يحتاج إلى دخل تقاعدي مختلف تمامًا عن شخص في ريف أيوا. قاعدة 3X لا تأخذ في الاعتبار الاختلافات الإقليمية في النفقات، وتكاليف السكن، أو الاحتياجات الصحية.

كم من المال أحتاج للتقاعد عند 40؟ بناء إجابتك الشخصية

الطريق إلى الأمام يتطلب تجاوز المعايير وإنشاء خطة تقاعد مخصصة لحياتك الفعلية.

الخطوة 1: اختر تاريخ تقاعدك

متى تريد فعلاً التوقف عن العمل؟ قد يتوافق ذلك مع سن التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي، أو عند بلوغك 62 عامًا عندما تصبح مؤهلاً لأول مرة. أو ربما تفكر في 55، 50، أو حتى قبل ذلك. التاريخ المحدد مهم جدًا لأنه يضغط أو يمدد جدول ادخارك.

الخطوة 2: احسب احتياجات دخلك التقاعدي الفعلية

هنا يتعثر معظم الناس. أحد الأساليب هو قاعدة 10X — افترض أنك ستحتاج إلى عشرة أضعاف راتبك النهائي سنويًا. آخر هو قاعدة 4%: إذا كنت تخطط لسحب 4% من محفظتك كل عام، اضرب دخلك التقاعدي السنوي المطلوب في 25 لتحديد هدفك. على سبيل المثال، إذا كنت بحاجة إلى 60,000 دولار سنويًا في التقاعد، فستحتاج إلى 1.5 مليون دولار مدخرات.

لا تنسَ أن تأخذ في الاعتبار الضمان الاجتماعي (إذا كنت تعتمد عليه)، والمعاشات، ودخل الإيجارات، أو مصادر دخل أخرى ستقلل من المبلغ الذي تحتاج استثماراتك لتوليده.

الخطوة 3: استخدم أرقامًا حقيقية لرؤية مسارك

يمكن لحاسبات الإنترنت على مواقع مثل Investor.gov أن تظهر لك بدقة كم تحتاج للمساهمة شهريًا في حساب 401(k)، أو IRA، أو خطط التقاعد الأخرى لتحقيق هدفك بحلول التاريخ الذي تختاره. أدخل مدخراتك الحالية، العائد السنوي المتوقع، وتاريخ التقاعد المستهدف. يُظهر الحاسوب الفجوة بين وضعك الحالي وما تحتاج أن تكون عليه.

هذا النهج أكثر فائدة بكثير من عبارة “يجب أن تكون قد ادخرت 3X حتى الآن”، لأنه يأخذ في الاعتبار نقطة انطلاقك الفعلية، والجدول الزمني، والأهداف.

الخلاصة الحقيقية

كم من المال تحتاج للتقاعد عند 40؟ الجواب الصادق هو: يعتمد تمامًا على متى تريد التقاعد فعلاً، وكم من الدخل ستحتاج، وما هي الموارد (الضمان الاجتماعي، العمل الجزئي، أو مصادر الدخل الأخرى) التي ستكمل استثماراتك.

الخبر السار هو أنه إذا كنت خلف المتوسط، فإن خطة واضحة تعتمد على أرقام حقيقية — وليس معايير عامة — يمكن أن تجعلك تتعافى بشكل أسرع مما تظن. وإذا كنت متقدمًا، فإن فهم احتياجاتك الفعلية يمنعك من الادخار المفرط أو المخاطرة غير الضرورية.

توقف عن مقارنة نفسك بمتوسط 103,552 دولار. ابدأ بحساب هدفك الشخصي. الفرق قد يعني التقاعد قبل سنوات أو مع راحة مالية أكبر بكثير.