لماذا يستمر مؤشر التقاعد في أمريكا في التراجع: شرح فجوة التخطيط

مؤشر التقاعد العالمي لعام 2025 قدم أخبارًا صادمة لملايين الأمريكيين: تحتل الولايات المتحدة المرتبة 21 من أصل 44 دولة من حيث الاستعداد للتقاعد وثقة المواطنين في النظام. لأي شخص يعتمد على تقاعد آمن، يثير هذا التصنيف أسئلة غير مريحة حول ما هو فعلاً معطل—وما إذا كانت المشكلة تكمن في السياسات، القرارات الشخصية، أو كليهما.

العيب في الحجم: لماذا تتفوق الدول الصغيرة على أمريكا

للوهلة الأولى، قد يبدو تصنيف أمريكا مفاجئًا لأكبر اقتصاد في العالم. لكن الخبراء يشيرون إلى واقع هيكلي: الدول الأكبر حجمًا تتخلف باستمرار عن نظيراتها الأصغر في مقاييس الثقة بالتقاعد. وفقًا لتحليلات من مؤسسات مالية كبرى، تجد الدول الصغيرة ببساطة أسهل في تنفيذ برامج اجتماعية متماسكة تولد ثقة عامة.

“الاقتصادات الصغيرة لديها متغيرات أقل لإدارتها،” يوضح أحد المحللين. المواطنون في هذه الدول يعانون أقل من القلق بشأن عدم المساواة في الدخل، وتقليل المخاوف من تآكل الفوائد، وزيادة الثقة في حماية التضخم. هم أقل تعرضًا لتقلبات السوق وضغوط الدين العام. بشكل أساسي، الأنظمة التي يسهل فهمها والتنقل فيها تنتج بشكل طبيعي مستويات أعلى من الثقة—وهو رفاهية تكافح الاقتصادات الأكبر والأكثر تعقيدًا لتقديمها.

المشكلة الحقيقية: الأمريكيون لا يستعدون (وكثيرون لا يدركون ذلك)

هنا تظهر الحقيقة غير المريحة: يقيس مؤشر التقاعد مدى شعور الناس بالأمان، وليس وضعهم المالي الفعلي. هذا التمييز مهم جدًا.

ديريك كارلسون، خبير تخطيط التقاعد، يشير إلى فشل حاسم: “الغالبية العظمى من الأمريكيين لم يستعدوا بشكل كافٍ للتقاعد. إنهم يعتمدون بشكل مفرط على فوائد الحكومة—الضمان الاجتماعي، Medicare—كما لو كانت تعويضات دخل كاملة. لم تكن كذلك. إنها شبكات أمان، فقط.”

يعكس هذا الاعتماد تحولًا جيلًا بعد جيل. قبل ستين عامًا، كانت المعاشات التقاعدية التي تقدمها الشركات معيارًا. لم يكن المتقاعدون بحاجة إلى معرفة مالية شخصية لأن الشركات كانت تتولى التخطيط. تلك الشبكة أضحت تقريبًا غير موجودة، ومع ذلك لم يغير العديد من الأمريكيين من عقليتهم أو سلوكهم وفقًا لذلك.

الثقافة المالية: القطعة المفقودة في بطاقات التقاعد الأمريكية

البيانات واضحة: 64% من الأمريكيين يذكرون أن تحضيراتهم للتقاعد غير كافية. السبب الجذري يعود مرارًا وتكرارًا إلى عامل واحد—نقص التعليم المالي. معظم الأمريكيين لم يتعلموا أبدًا كيف يبنون أمانًا ماليًا مستقلًا للتقاعد لأنهم لم يحتاجوا لذلك.

“نظام التعليم من الصف الأول حتى الصف الثاني عشر ببساطة لا يعلم الثقافة المالية،” يؤكد كارلسون. “لو كانت المناهج تتضمن التمويل الشخصي، أساسيات الاستثمار، ومبادئ التخطيط للتقاعد، لما وجد الأجيال القادمة أنفسها في هذا الموقف.”

الحل يبدو بسيطًا بشكل مخادع: تعليم الناس مبكرًا على المساهمة المستمرة في حسابات التقاعد، الاستثمار بانتظام في أصول تحمي من التضخم (العقارات، الأسهم، المعادن الثمينة)، والنظر إلى التقاعد كعملية تخطيط تمتد لعقود بدلاً من شيء يُفترض أن يُحسم عند سن 65.

الخيارات الواقعية لمن يقتربون من التقاعد الآن

بالنسبة للأمريكيين الذين يقتربون من التقاعد خلال 10-15 سنة، يبدو المشهد مختلفًا. يمكن أن يطيل الانتقال إلى الخارج—إلى البرتغال، المكسيك، أو دول مماثلة—مدى التوفير في التقاعد حسابيًا. المناطق ذات تكاليف المعيشة المنخفضة تجعل المال يمتد لفترة أطول.

لكن الانتقال يحمل تكاليف خفية: البعد عن الأسرة، فقدان البنية التحتية المألوفة، التكيف الثقافي. بالنسبة لمعظم الناس، النهج العملي هو إعادة تصميم التقاعد في الوطن. هذا يعني تقليل حجم السكن، وربما الانتقال إلى ولايات ذات تكاليف أقل، العمل لفترة أطول (اختياريًا)، أو تبني أنماط حياة مجتمعية تقلل من النفقات الفردية.

الخط السائد من كل خبير يبقى ثابتًا: “الولايات المتحدة لديها البنية التحتية والفرص لدعم تقاعد كريم. الفجوة ليست نظامية—إنها تحضيرية. أولئك الذين يخططون بشكل منهجي، ويعلمون أنفسهم، ويبدؤون مبكرًا يمكنهم بالتأكيد تحقيق الأمان.”

تصنيفات 2025، رغم خيبتها، قد تكون بمثابة نداء استيقاظ بدلاً من حكم على نظام التقاعد الأمريكي نفسه.