هل يمكنك المساهمة في حساب Roth IRA و 401(k) في نفس الوقت؟ استراتيجيتك الكاملة للتقاعد

لماذا يحتاج بعض العمال إلى التفكير أبعد من 401(k)

ليس الجميع لديه وصول إلى 401(k) الذي يرعاه صاحب العمل. وفقًا لبيانات القوى العاملة الأخيرة، يفتقر حوالي 56 مليون عامل أمريكي—أي ما يقرب من نصف القطاع الخاص—إلى مزايا التقاعد من خلال وظيفتهم. إذا كنت واحدًا منهم، أو حتى إذا كان لديك 401(k) ولكنك تريد تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك، فإن فهم كيفية تكديس حسابات متعددة أمر حاسم.

الخبر السار: يمكنك بالتأكيد المساهمة في Roth IRA و 401(k) في نفس الوقت، ويجب على الكثيرين ذلك. التحدي هو معرفة كيفية تنظيم هذه المساهمات لتحقيق أقصى كفاءة ضريبية.

الاستراتيجية 1: ابدأ بأقصى مساهمة في Roth IRA أولاً

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو لم يقدم صاحب العمل 401(k)، فإن IRA يصبح وسيلتك الأساسية للتقاعد. لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام—هل يمكنك المساهمة في كل من Roth IRA و 401(k)؟ نعم، بالتأكيد.

الحدود الحالية لمساهمات IRA هي 7,000 دولار سنويًا إذا كنت تحت 50، أو 8,000 دولار إذا كنت تبلغ 50 أو أكثر. في عام 2026، ترتفع هذه إلى 7,500 دولار و8,600 دولار على التوالي. على عكس 401(k)، الذي يقيدك عادةً بخيارات صناديق محددة مسبقًا، يمنحك IRA الحرية للاستثمار في الأسهم الفردية وبناء محفظة مخصصة حقًا.

ميزة رئيسية: سحوبات Roth IRA معفاة من الضرائب عند التقاعد، وعلى عكس Roth 401(k)، لست ملزمًا بأخذ الحد الأدنى من التوزيعات عند سن 72. هذا يجعل Roth IRA جذابًا بشكل خاص إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا أو ببساطة تريد نموًا معفى من الضرائب.

الاستراتيجية 2: تكديس في 401(k) إذا كانت متاحة

إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم 401(k)، فاستفد منه بالتأكيد—خصوصًا إذا كان يطابق المساهمات. هذا مال مجاني. تخلق استراتيجية الجمع بين المساهمة في Roth IRA و 401(k) تنويعًا قويًا:

• 401(k): يساهم حتى 23,500 دولار سنويًا (أو 31,000 دولار إذا كنت 50+)
• Roth IRA: يساهم حتى 7,000-8,000 دولار سنويًا
• المجموع: تبني استراتيجية ضريبية متعددة الطبقات مع نمو مؤجل من الضرائب ومعفى من الضرائب

نعم، يمكنك المشاركة في كلاهما في نفس الوقت، بشرط أن يظل دخلك ضمن حدود مساهمة IRA.

الاستراتيجية 3: دعم بحساب وساطة خاضع للضريبة

بمجرد أن تكون قد استوفيت الحد الأقصى لكل من Roth IRA و 401(k)، يصبح حساب الوساطة الخاضع للضريبة وسيلتك الفائضة. على عكس حسابات التقاعد، لا توجد حدود للمساهمة، ولا غرامات على السحب، ولا حد أدنى من التوزيعات المطلوب.

المقايضة؟ تدفع ضريبة أرباح رأس المال على الأرباح. لكن هذه المرونة مهمة: يمكنك سحب الأموال في أي وقت لتغطية نفقات التقاعد بدون قيود عمر 59½ أو رسوم غرامة تأتي مع السحب المبكر من IRA أو 401(k).

الاستراتيجية 4: لا تتجاهل حساب التوفير الصحي

إذا كنت على خطة تأمين صحي ذات خصم مرتفع، فأنت مؤهل لفتح حساب HSA—وهو من بين أفضل الأسرار المخفية في تخطيط التقاعد. يوفر HSA فوائد ضريبية ثلاثية:

• المساهمات قابلة للخصم الضريبي
• أرباح الاستثمارات تنمو معفاة من الضرائب
• السحوبات للمصاريف الطبية المؤهلة معفاة من الضرائب

يعتبر الكثيرون HSAs كحسابات طبية قصيرة الأجل، لكن هنا التحرك الاستراتيجي: احتفظ بأموال HSA الخاصة بك للتقاعد. تتصاعد تكاليف الرعاية الصحية بعد سن 65، وستقدر وجود صندوق مخصص لدفعها معفى من الضرائب. بعد سن 65، يمكنك سحب أموال HSA لأي غرض بدون غرامة (على الرغم من أن السحوبات غير الطبية تخضع للضريبة).

الخلاصة حول المساهمة في Roth IRA و 401(k)

الجواب على سؤال “هل يمكنني المساهمة في Roth IRA و 401(k)” هو نعم بشكل قاطع—ولمعظم العمال، يجب عليك ذلك بالتأكيد. يخلق الجمع بين هذه الأدوات تنويعًا ضريبيًا ويعظم قدرتك على الوصول إلى أمان التقاعد.

بدون وصول إلى 401(k) من صاحب العمل، يصبح Roth IRA أولويتك. مع الوصول، أضف 401k فوقه. بمجرد استيفاء الحد الأقصى لكليهما، قم بالانتقال إلى حساب وساطة خاضع للضريبة وربما حساب HSA. قد يتركك هذا النهج المكدس بقدرة شرائية أكبر بكثير في التقاعد مقارنة بالاعتماد على نوع واحد من الحسابات.