كم عدد حسابات التوفير التي يجب أن تمتلكها فعلاً؟ رأي مصرفي

ربما تساءلت عما إذا كان توزيع أموالك عبر حسابات توفير متعددة يساعدك على كسب المزيد. مع تقديم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع الآن معدلات APY تنافسية كانت صعبة العثور عليها قبل سنوات، وأصبح التسجيل فيها بسيطًا مثل تحميل تطبيق، فإن الإغراء لفتح عدة حسابات حقيقي. لكن إليك ما قاله لنا مخضرم في البنوك لمدة 15 عامًا: بالنسبة لمعظم الناس، حساب واحد يكفي حقًا.

الحالة من أجل الاعتماد على حساب واحد

نيك كرافن، نائب الرئيس الأول في بنك TAB، واضح جدًا بشأن هذا: “أفضل نصيحة لمعظم الناس هي أن يكون لديهم حساب توفير واحد فقط.” لماذا؟ لأن المزيد من الحسابات لا يضاعف أموالك بسرعة أكبر أو يحسن الفائدة المركبة. ما يهم حقًا هو العثور على أعلى عائد متاح وتوحيد ودائعك هناك.

إنشاء حسابات متعددة يخلق احتكاكًا غير ضروري. أنت تدير المزيد من عمليات تسجيل الدخول، وتتبع المزيد من البيانات، وبصراحة—تخلق مساحة أكبر للأخطاء والرسوم. كما أن مخاطر الأمان تزداد مع كل حساب تحتفظ به. لكن المفاجأة: إذا قسمت أموالك بشكل مفرط، قد تفوتك عتبات العائد المجمّع. على سبيل المثال، حساب CIT Platinum Savings يدفع واحدًا من أفضل المعدلات، لكنه فقط على الودائع التي تبلغ 5000 دولار أو أكثر. إذا انخفضت عن الحد الأدنى، ينخفض معدل الفائدة إلى 0.25%.

تبسيط حياتك المالية مهم هنا. “عندما يكون لديك حساب توفير واحد فقط، يكون من الأسهل رؤية وضعك بالنسبة لأهدافك العامة،” يقول كرافن. تلك الوضوح يتفوق على التعقيد في كل مرة.

الدلاء تتفوق على الحسابات المتعددة

ربما سمعت النصيحة بفتح حسابات منفصلة لأهداف مختلفة—واحد للطوارئ، واحد للعطلة، واحد لدفع مقدم المنزل. يبدو منظمًا، لكنه تفكير قديم.

معظم البنوك الآن تتيح لك إنشاء دلاء موجهة للأهداف داخل حساب واحد. تحصل على نفس الفائدة—عزل الأهداف وتحديد مساهمات تلقائية—بدون المتاعب. يمكنك تتبع التقدم، سحب من دلو واحد دون لمس الآخرين، والحفاظ على تسجيل دخول واحد بدلًا من ستة.

اختيار الحساب المناسب

عندما تختار حساب التوفير الموحد والمجمّع الخاص بك، ركز على ما يهم أكثر: مدى كفاءة عمل أموالك. حسابات التوفير ذات العائد المرتفع هي الخيار في بيئة اليوم. العديد من المؤسسات تدفع حاليًا معدل APY 4% أو أكثر—أي أكثر بعشرة أضعاف المتوسط الوطني.

اقرأ التفاصيل بعناية. احذر من معدلات الإغراء التي تبدو جذابة على المدى القصير لكنها لن تدوم. تجنب الحسابات التي تآكل رأس مالك من خلال رسوم مخفية. والأهم، ابحث عن بنك لا يعاقب على المعاملات المتكررة. (الخبر السار: اللوائح الفيدرالية ألغت حد الست معاملات في أبريل 2020، على الرغم من أن بعض البنوك القديمة لم تواكب التغيير.)

متى يكون وجود حسابات متعددة منطقيًا حقًا

مع ذلك، لا توجد قاعدة واحدة تناسب الجميع. بعض الحالات تستدعي الاحتفاظ بأكثر من حساب واحد:

• أنت مدخر ذو ثروة عالية. إذا تجاوزت ودائعك حد تغطية FDIC البالغ 250,000 دولار، ستحتاج إلى حسابات متعددة للبقاء محميًا. FDIC تؤمن حتى 250,000 دولار لكل مودع في كل مؤسسة.

• تريد نسخة احتياطية للسحب على المكشوف. بعض الأشخاص يربطون حساب توفير منفصل بحسابهم الجاري لحماية السحب على المكشوف.

• ستفقد فوائد عند التوحيد. أحيانًا، إغلاق حساب يعني فقدان معدل أعلى أو مزايا خاصة مخصصة للعملاء الذين لديهم ملفات شخصية متعددة.

• لديك حسابات مشتركة ومستقلة. ربما تشارك حسابًا مشتركًا مع زوجتك، لكنك تريد أيضًا حسابات مستقلة.

• هناك مكافأة تسجيل تستحق العناء. أحيانًا، الحافز الترويجي يبرر فتح حساب ثانٍ، رغم أن هذا نادر.

الخلاصة

“أنا أؤيد الحفاظ على حساب توفير واحد مع جدول منتظم للودائع،” هو كلمة كرافن الأخيرة. في الوقت الحالي، بينما لا تزال المعدلات مرتفعة، فإن تركيز أموالك في أفضل حساب توفير عالي العائد متاح—بدلاً من تشتتها—سيعظم عوائدك حقًا. اختر حسابًا واحدًا يقدم، وأعد ضبط المساهمات التلقائية الشهرية، ودعه يعمل من أجلك. هكذا يفكر معظم الناس في عدد حسابات التوفير التي يحتاجونها حقًا.