5 طرق واقعية للتحرر من قرض السيارة الخاص بك — أيها يناسبك؟

سرد سوق الإقراض التلقائي قصة قاسية. يحمل الأمريكيون متوسط ديون قرض السيارة بمقدار (23,792 دولارًا)، حيث وصل إجمالي ديون السيارات إلى 1.51 تريليون دولار حتى عام 2023. في الوقت نفسه، لا تظهر أسعار السيارات الجديدة أي علامات على التراجع — حيث يبلغ متوسط سعر المعاملة (48,510 دولارًا)، ومع تمديد فترات القروض (متوسط 68 شهرًا)، أصبحت دفعات السيارات الشهرية عبئًا ماليًا حقيقيًا لملايين الأسر.

إذا كنت أحدهم وتتساءل كيف يمكنك فعلاً الخروج من هذه الدورة، الحقيقة هي: هناك خيارات. ليست كلها خالية من الألم، لكنها موجودة. إليك خمسة مسارات شرعية يجب النظر فيها.

ابدأ بأكثر الطرق مباشرة: سددها بالكامل

لنبدأ بالأمر الواضح أولاً. إذا كانت لديك احتياطيات نقدية وترغب في قطع الصلة بالمقرض على الفور، فإن السداد الكامل بمبلغ واحد هو الحل الأنظف. ستتخلص من رسوم الفائدة وتستعيد ملكية السيارة بالكامل في عملية واحدة.

ما المشكلة؟ معظم الناس لا يملكون هذا النوع من النقود — وهذا هو السبب تحديدًا في أنهم قاموا بتمويل السيارة في المقام الأول. حتى لو كانت لديك، تأكد تمامًا من أنك لا تضحّي بمصاريف أساسية للقيام بذلك.

هناك تكلفة مخفية أخرى يجب أخذها في الاعتبار: غرامات السداد المبكر. اعتمادًا على اتفاقية القرض الخاصة بك، قد يفرض عليك المقرض 2% من الرصيد المتبقي (أو أكثر) إذا سددت مبكرًا. تحقق من عقدك قبل كتابة ذلك الشيك.

تصفية الأصل: بيع سيارتك

ليس الجميع بحاجة إلى سيارة. بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم العمل بدونها — أو الترقية إلى شيء أرخص — فإن بيع السيارة بشكل خاص يمكن أن يحقق مبلغًا كافيًا لتسوية الرصيد المستحق.

العملية بسيطة: استخدم أدوات التقييم المجانية عبر الإنترنت من Kelley Blue Book، Edmunds، أو منصات مماثلة لتحديد القيمة السوقية الفعلية لسيارتك. ثم قارن ذلك بالمبلغ الذي لا تزال مدينًا به. إذا كنت متقدمًا (بقيمة السيارة أكثر من الرصيد المستحق)، يمكنك جني الفرق بعد سداد الدين.

تظهر المشكلة إذا كنت تحت الماء على القرض — أي أن قيمة السيارة أقل من المبلغ الذي تدين به. في هذه الحالة، ستحتاج إلى تمويل إضافي من مصدر آخر لتسوية الرصيد المتبقي.

تفاوض على شروط قرض جديدة: إعادة التمويل أو التفاوض

إذا كان من المنطقي الاحتفاظ بالسيارة لكن الدفعة الشهرية غير مناسبة، فإن إعادة التمويل قد تكون الحل. درجات الائتمان الأفضل أو زيادة الدخل يمكن أن تفتح أبواب لخفض معدلات الفائدة أو تمديد المدة.

إليك الحساب الذي تحتاج إلى إجرائه: دفعة شهرية أقل ليست دائمًا فوزًا إذا أدت إلى تمديد القرض لدرجة تدفعك أكثر بكثير في الفائدة الإجمالية. قم بحساب الأرقام قبل توقيع أي عقد جديد.

التفاوض مع المقرض الحالي هو أيضًا خيار يستحق الاستكشاف، خاصة إذا تحسنت وضعك المالي منذ توقيعك الأصلي.

الانتقال إلى مركبة أكثر اقتصادية من خلال المقايضة

تجعل وكالات السيارات هذا الخيار يبدو بسيطًا: قم بمقايضة سيارتك الحالية، واستخدم الرصيد لشراء سيارة أرخص، وامضِ قدمًا بدفعة شهرية أقل. أحيانًا يكون هذا الحل ممتازًا.

لكن هنا تكمن المشكلة. إذا كنت مديونًا أكثر من قيمة سيارتك وتحمل أكثر من قيمة السيارة، فإن عرض المقايضة من الوكيل ربما لن يغطي ما تدين به. ستضطر إلى دمج ذلك السالب في قرض جديد، مما يعني أنك ستدين أكثر مما كنت من قبل — فقط موزعًا على مركبة مختلفة.

الخيار النووي: تسليم السيارة

هذا هو الحل الأخير. قروض السيارات مضمونة، مما يعني أن للمقرض الحق القانوني في استرجاع السيارة إذا توقفت عن الدفع. التسليم الطوعي هو عندما تعيد السيارة للمقرض بشكل استباقي، عادة كجزء من إجراءات الإفلاس.

إليك ما يحدث بعد ذلك: يبيع المقرض السيارة ويرسل لك بيانًا بـ"رصيد النقص" — أي الفجوة المتبقية بين سعر البيع وما تدين به. لا تزال مسؤولًا عن ذلك المبلغ، بالإضافة إلى أي رسوم يتكبدها المقرض مثل السحب، تكاليف المزاد، إلخ.

الأضرار تتجاوز المال. يظهر التسليم في تقرير الائتمان الخاص بك كخروج كبير عن السداد، مما يهبط بدرجة الائتمان لسنوات. هذا يؤثر على كل شيء من الموافقة على قروض مستقبلية إلى معدلات التأمين إلى طلبات الإيجار.

الخط النهائي

الخروج من قرض السيارة يتطلب تقييمًا صادقًا لوضعك. أي خيار يعمل يعتمد على وضعك النقدي، واحتياجك الفعلي للسيارة، ومدى الضرر المالي الذي أنت مستعد لتحمله. لا أحد منها مثاليًا — لكن أحدها قد يكون أفضل من البقاء عالقًا.