دمج المعاشات مع الضمان الاجتماعي: كيف يعمل دخل التقاعد الخاص بك معًا

عند التخطيط للتقاعد، يتساءل الكثير من الناس كيف يؤثر المعاش على فوائد الضمان الاجتماعي وما إذا كان إضافة المعاش إلى دخل الضمان الاجتماعي الخاص بهم يُعد قرارًا ماليًا منطقيًا. كلاهما يوفر دخلًا مضمونًا مدى الحياة، لكن فهم آليتهما أمر حاسم قبل اتخاذ القرار.

فهم كلا تدفقي الدخل

يقدم الضمان الاجتماعي فوائد تقاعدية مدعومة من الحكومة تعتمد على أرباحك وسجل عملك مدى الحياة. المدفوعات مضمونة مدى الحياة وتتكيف تلقائيًا مع التضخم. أنت تؤهل للحصول عليها ببساطة من خلال العمل ودفع ضرائب الرواتب طوال مسيرتك المهنية.

أما المعاشات فتعمل بشكل مختلف. فهي منتجات تأمين تشتريها لتوليد دخل مضمون خلال التقاعد. على عكس الضمان الاجتماعي، تأتي المعاشات بأنواع متعددة—معاشات ثابتة، ومعاشات فهرسية ثابتة، ومعاشات فورية—كل منها يتميز بخصائص فريدة.

وفقًا لديفيد بيرنز، نائب الرئيس الأول ومدير التوزيع في شركة Security Benefit، فإن الفرق الرئيسي هو أن “المعاشات تتيح لك تراكم الثروة أثناء الادخار للتقاعد، بالإضافة إلى تلقي دفعات دورية فقط.” على سبيل المثال، المعاشات الفهرسية الثابتة تمنح فائدة بناءً على أداء مؤشرات السوق المالية، مع تجنب التعرض المباشر للسوق. يظل رأس مالك مضمونًا، وتتكامل الفوائد مع تأجيل الضرائب عليها.

إمكانيات زيادة الدخل

كيف يؤثر المعاش على فوائد الضمان الاجتماعي من حيث إجمالي دخل التقاعد؟ الأرقام يمكن أن تكون مقنعة. فكر في شخص يبلغ من العمر 65 عامًا يتلقى 2000 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي. قد يولد معاش فوري بقيمة 100,000 دولار حوالي $500 دخل شهري إضافي مدى الحياة—زيادة بنسبة 25%، كما يوضح ريتش جاكوبي، الرئيس التنفيذي لشركة GoldenCrest Metals.

الظروف السوقية الحالية تجعل هذا الأمر جذابًا. المعاشات الثابتة تقدم حاليًا معدلات حوالي 5%، مما يسمح للمُتقاعدين بتأمين عوائد جيدة. ومع احتمالية أن توفر المعاشات الفهرسية الثابتة عوائد أعلى استنادًا إلى حركة السوق، قد يكون التوقيت مناسبًا لأولئك الذين يفكرون في هذه الاستراتيجية.

العواقب الضريبية الحرجة التي يجب مراعاتها

ومع ذلك، فإن دمج دخل المعاش مع الضمان الاجتماعي يخلق اعتبارًا ضريبيًا هامًا. يحذر آرون براسك، المستشار المالي في شركة Aaron Brask Capital، من أن “إضافة دخل المعاش قد يدفع جزءًا أكبر من فوائد الضمان الاجتماعي إلى المنطقة الخاضعة للضرائب.”

يُطلق على هذا الظاهرة اسم “قذيفة الضرائب على الضمان الاجتماعي”، وتؤثر على الأفراد الذين تتراوح دخولهم السنوية بين 35,000 و75,000 دولار. عندما يتجاوز إجمالي دخلك بعض العتبات، يصبح ما يصل إلى 85% من فوائد الضمان الاجتماعي خاضعًا للضرائب. يمكن أن يقلل هذا العبء الضريبي غير المتوقع بشكل كبير من صافي دخل التقاعد الخاص بك—وفي بعض الأحيان يعوض فوائد المعاش بالكامل.

الالتزامات التعاقدية والقيود

قبل الشراء، فكر في التداعيات طويلة الأمد. بمجرد أن “تفعّل الدخل” على معاش الدخل—أي تبدأ في سحب المدفوعات—فإنك تكون ملتزمًا تعاقديًا بشروط شركة التأمين، وفقًا لكريسستين بيترمارك، رئيسة ومؤسسة شركة New Horizon Retirement Solutions.

إذا كان عقدك يتضمن ضمانات دخل مدى الحياة، فإن هذا الالتزام يمتد حتى وفاتك. لا يمكنك عكس القرار بسهولة.

بالإضافة إلى ذلك، تسمح المعاشات عادةً بسحب سنوي يتراوح بين 7% و10% بدون غرامات. محاولة الوصول إلى مبلغ أكبر تفرض رسوم استرداد قد تكون كبيرة. وإذا رغبت في استرداد رأس مالك قبل انتهاء مدة العقد، ستواجه غرامات مالية كبيرة.

اتخاذ قرارك

قبل دمج المعاشات مع الضمان الاجتماعي، حدد أهداف تقاعدك الخاصة. هل تحتاج إلى دخل تكميلي، أم تركز على تراكم الثروة؟ ما هو سن التقاعد المستهدف لديك، وكيف يتوافق مع وقت شراء المعاش؟

يتطلب القرار موازنة بين الأمان الذي يوفره المعاش من حيث الدخل المضمون، وبين قلة مرونته والتعقيدات الضريبية المحتملة. بالنسبة لبعض المتقاعدين، فإن زيادة الدخل بنسبة 25% تبرر التضحيات. بالنسبة لآخرين، فإن القيود التعاقدية والتداعيات الضريبية تجعل الاعتماد على الضمان الاجتماعي وحده الخيار الأفضل.

استشر مستشارًا ماليًا يفهم كيف يؤثر المعاش على فوائد الضمان الاجتماعي في وضعك الخاص. تاريخ أرباحك الفريد، وشرائح الضرائب، وخطة التقاعد كلها تؤثر على ما إذا كانت هذه الاستراتيجية تعزز أمان تقاعدك.