البيانات واضحة: متى يجب عليك المطالبة بالضمان الاجتماعي لتحقيق أقصى فوائد مدى الحياة؟

يمثل الضمان الاجتماعي شريان حياة مالي لمعظم المتقاعدين—فبدونه، ستقفز نسبة الفقر بين كبار السن الذين تتجاوز أعمارهم 65 عامًا من 10.2% إلى تقدير 38.7%. ومع ذلك، فإن المتوسط الشهري للمستحقات البالغ 1,910.79 دولار يترك مجالًا ضيقًا للخطأ. القرار الحاسم ليس فقط متى تتقاعد، بل والأهم متى تطالب بمستحقاتك. تكشف دراسة شاملة من United Income أن 96% من المتقاعدين يتخذون خيار المطالبة الخاطئ—وتتراكم العواقب على مدى عقود.

ما الذي يحدد فعليًا شيك الضمان الاجتماعي الشهري الخاص بك؟

يعتمد مبلغ الدفع الشهري على أربعة مكونات بسيطة تحسبها إدارة الضمان الاجتماعي:

أرباحك وتاريخ عملك يشكلان الأساس. تفحص SSA أعلى 35 سنة من أرباحك المعدلة حسب التضخم. في عام 2024، الحد الأقصى للمبالغ الشهرية هو 3,822 دولار، لكن زيادة الأرباح على مدى الحياة تزيد من مستحقاتك. والأهم، أن العمل أقل من 35 سنة يؤدي إلى احتساب سنوات بدون دخل، مما يدمجها في الحساب كأنها سنوات بدون أجر—عقوبة مخفية لا يتوقعها الكثيرون.

عمر التقاعد الكامل يُحدد فقط بناءً على سنة ميلادك ويمثل العمر الذي تصبح فيه مؤهلاً للحصول على 100% من مستحقاتك. للمشتغلين المولودين في 1960 أو بعده، هذا العمر هو 67. لا يمكنك التحكم في هذا المتغير، مما يجعله الجزء الثابت في المعادلة.

عمر المطالبة هو المتغير الذي يغير كل شيء. هذا القرار الواحد يمكن أن يغير دخلك مدى الحياة بمئات الآلاف من الدولارات. فكل سنة تؤخر فيها المطالبة (من عمر 62 حتى 69)، ينمو مبلغ استحقاقك الشهري تقريبًا بنسبة 8% سنويًا. الشخص المولود بعد 1960 الذي يطالب عند 62 يتلقى فقط 70% من مستحقاته الكاملة، بينما الانتظار حتى 70 يمنحه 124%—فرق مذهل بنسبة 54 نقطة مئوية.

التفاوت الواسع عبر أعمار المطالبة المختلفة

يكشف تفاوت عمر المطالبة عن مدى تأثير الصبر (أو العجلة) على محفظتك:

المطالبة عند عمر 62 تعني الحصول على الدفع فورًا—أموالك الآن بدلاً من لاحقًا. هذا يجذب من يقلقون من احتمالية خفض المستحقات (تظهر التوقعات انخفاضًا يصل إلى 23% بحلول 2033). ومع ذلك، فإن المطالبة المبكرة تقلل دائمًا من استحقاقك الشهري بنسبة 25-30%، وهو انخفاض يلازمك مدى الحياة.

المطالبة عند عمر 65 يمثل حل وسط. كان هذا العمر يُمثل سابقًا عمر التقاعد الكامل للضمان الاجتماعي، ويسمح للعمال بالوصول إلى الأموال وهم لا يزالون في سن تسمح لهم بالسفر والاستمتاع بالتقاعد. المقايضة: يظل استحقاقك مخفضًا بشكل دائم، وقد تواجه عقوبات للمطالب المبكرة إذا تجاوزت الحد الأقصى للدخل.

التقاعد عند 67 أصبح أكثر جاذبية لأنه يمثل عمر التقاعد الكامل للمولودين في 1960 أو بعده. المطالبة عند 67 تعني استلام كامل مستحقات التقاعد غير المخفضة—لا أكثر، ولا أقل. العيب الكبير هو أنه إذا عشت لسنوات طويلة في الثمانينات أو التسعينات، فإنك تتخلى عن سنوات من أعلى مدفوعات الضمان الاجتماعي، مما قد يترك دخلاً مدى الحياة كبيرًا على الطاولة.

المطالبة عند عمر 70 توفر أقصى مبلغ شهري ممكن بناءً على سجل أرباحك الكامل. الانتظار تلك الثماني سنوات بعد الأهلية يمنحك أعلى شيك فردي. لكن المخاطرة حقيقية—لا توجد ضمانات بأن تعيش طويلاً بما يكفي لتعويض ذلك، ناهيك عن تعظيم إجمالي استلاماتك مدى الحياة.

ما تكشفه الأبحاث عن “الخيار الأمثل”

إليكم ما هو صادم حقًا. في عام 2019، حللت United Income قرارات المطالبة بين 20,000 من المتقاعدين باستخدام دراسة الصحة والتقاعد من جامعة ميشيغان. هدفهم: تحديد أي عمر للمطالبة يعظم الدخل مدى الحياة—ليس فقط الشيك الشهري، بل إجمالي الفوائد المستلمة على مدى الحياة.

النتائج قلبت المفاهيم التقليدية رأسًا على عقب. بينما بدأ معظم الـ20,000 من المطالبين استلام المستحقات قبل بلوغ عمر التقاعد الكامل، فإن الاختيارات المثلى حسابيًا كانت بشكل كبير عند أو بعد عمر التقاعد الكامل.

خذوا هذه الأرقام كمثال: الأعمار 62، 63، و64 كانت مثالية فقط لـ8% من المطالبين. الأعمار 62-65 مجتمعة كانت تمثل أقل أربع أعمار احتمالية لتعظيم الفوائد مدى الحياة. وفي المقابل، كان عمر 67 هو الخيار الأمثل لنحو 10% من العاملين.

لكن المفاجأة الحقيقية؟ عمر 70 كان العمر المثالي للمطالبة لـ57% من الـ20,000 من المتقاعدين الذين تم تحليلهم—أي أكثر من نصفهم لو تأخروا حتى 70 لكانوا قد حصلوا على دخل مدى الحياة أعلى بشكل كبير.

من يجب أن يخرج عن هذا النمط؟

بينما يظهر عمر 70 كخيار مثالي للأغلبية، توجد استثناءات مهمة. الأزواج ذوو الدخل المنخفض الذين يتلقون مبكرًا أحيانًا يستفيدون من المطالبة المبكرة، مما يسمح لأسرتهم بتوليد دخل فوري بينما ينمو استحقاق الزوج الأعلى دخلًا. والأشخاص الذين يعانون من حالات صحية خطيرة تقلل من توقعات عمرهم قد يجدون أن المطالبة المبكرة تتوافق بشكل أفضل مع ظروفهم.

لكن الرؤية الأوسع، لا جدال فيها: لمعظم العاملين، أن الصبر في المطالبة بالضمان الاجتماعي يثمر. على المتقاعدين المستقبليين الباحثين عن الأمان المالي أن يفكروا بجدية في تمديد جدول المطالبة الخاص بهم إلى ما بعد التوقعات التقليدية.

القرار حول موعد المطالبة بالضمان الاجتماعي—سواء عند 62، 65، التقاعد عند 67، أو 70—سيظل يردد أصداؤه في وضعك المالي لعقود. وتشير الأبحاث إلى أن الانتظار ليس فقط معقولًا؛ بل هو الخيار المالي الأمثل.