دمج ديونك: هل سيعزز أو يضر تصنيفك الائتماني؟

تغرق الأسر الأمريكية في الديون. مع وجود حوالي $18 تريليون دولار من الديون الإجمالية تتطاير في الأجواء — بما في ذلك مبلغ مذهل قدره 1.17 تريليون دولار مرتبط فقط ببطاقات الائتمان — يبحث الكثير من الناس عن طرق للخروج. إذا كنت تتعامل مع ديون متعددة، قد تبدو عملية الدمج كحل. لكن إليك الأمر: بينما يمكن دمج الديون بالتأكيد أن يحسن وضعك المالي، فهو ليس عصا سحرية. في بعض السيناريوهات، يمكن أن يضر بدرجة ائتمانك، حتى مع مساعدته في سيناريوهات أخرى.

فهم ما يفعله دمج الديون فعليًا

في جوهره، يعني دمج الديون دمج التزامات متعددة في قرض واحد أو وسيلة ائتمان واحدة. تخيل هذا: لديك خمسة أرصدة على بطاقات الائتمان وقرض شخصي معلق فوق رأسك. بدلاً من إدارة خمسة دفعات مختلفة، ستقوم بأخذ قرض دمج واحد — أو الاستفادة من خيار حقوق ملكية المنزل إذا كنت تملك عقارًا — ثم تستخدم ذلك المال لمحو كل شيء آخر. بوم. دفعة واحدة، مقرض واحد، فاتورة شهرية واحدة.

الجاذبية واضحة. إذا كان ذلك القرض الجديد يحمل معدل فائدة أقل ( ومع ارتفاع معدلات بطاقات الائتمان فوق 21%، فمن المحتمل أن)، ستنخفض دفعاتك الشهرية. ذلك النقد المتوفر كل شهر؟ يمكن أن يقلل من ضغطك المالي أو يُستخدم لسداد الأصل بشكل أسرع.

الجانب الإيجابي لدرجة الائتمان: كيف يمكن أن يساعد الدمج

إليك المكان الذي تبدو فيه الأمور واعدة. نسبة استخدام الائتمان — مقدار الديون التي تحملها فعليًا — تشكل 30% من درجة الائتمان الخاصة بك. مع سداد تلك الأرصدة المجمعة بشكل أكثر حزمًا، من المفترض أن ترتفع درجتك تدريجيًا مع مرور الوقت.

الرياضيات تعمل على النحو التالي: مع معدل فائدة أقل، يذهب جزء أكبر من كل دفعة نحو الدين الفعلي بدلاً من رسوم الفائدة. هذا يعني سداد أسرع واسترداد أسرع لدرجة الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، يقلل دمج الديون من خطر تخلفك عن السداد. بما أنك تتعامل مع فواتير أقل، يصبح من الأسهل البقاء على اطلاع بالمدفوعات. وتاريخ الدفع؟ هذا يمثل 35% من درجتك — لذا فإن تجنب المدفوعات المتأخرة مهم جدًا لتصنيفك الائتماني.

الجانب السلبي لدرجة الائتمان: الضرر القصير المدى الذي يجب أن تتوقعه

لكن لنكن صريحين. التقدم بطلب للحصول على قرض دمج يثير استعلامًا صارمًا في تقرير الائتمان الخاص بك، وهذا يضر بدرجتك على الفور. تقدر معظم مكاتب الائتمان الانخفاض بأقل من خمس نقاط، وعادةً ما تتعافى الأمور خلال بضعة أشهر إذا تعاملت مع الحساب الجديد بمسؤولية.

المشكلة الحقيقية تظهر إذا قمت بإغلاق حسابات بطاقات الائتمان القديمة بعد الدمج. لماذا؟ هناك عاملان رئيسيان يؤثران على درجتك: عمر الحساب ( 15% من الحساب) وتنوع مزيج الائتمان ( 10%). إغلاق الحسابات القديمة — خاصة إذا كانت قد مر عليها سنوات — يمكن أن يخفض مؤقتًا من درجتك. أنت في الأساس تمحو التاريخ وتقلل من تنوع ملفك الائتماني.

جعل عملية الدمج ناجحة: كيف تتجنب الأخطاء

إذا قررت المضي قدمًا في هذا الطريق، لا تكتفِ بأول خيار دمج تراه. قارن كل شيء: قروض الدمج المخصصة، القروض الشخصية، منتجات حقوق الملكية المنزلية، أو حتى بطاقات تحويل الرصيد إذا كانت المعدلات تنافسية. يقدم المقرضون شروطًا مختلفة بشكل كبير. تسوق بنشاط. الفرق بين اختيار ذكي وخطأ يمكن أن يصل بسهولة إلى آلاف الدولارات على مدى عمر القرض.

المفتاح هو التأكد من أن استراتيجية الدمج الخاصة بك تقلل فعليًا من المبالغ التي تدفعها بشكل عام. إذا لم يكن المعدل الجديد أقل بشكل كبير، أو إذا انتهى بك الأمر بتمديد جدول سدادك، فقد تدفع في الواقع أكثر فائدة في الفائدة على الرغم من وجود جدول دفع أبسط. هذا يلغي الهدف تمامًا.