ما يحتاج المبتدئون في التوفير للتقاعد معرفته: 3 مخاطر حاسمة في 2026

نظرة عامة

يمكن أن يشعر بدء رحلة الادخار للتقاعد بالإرهاق، خاصة عندما تكون في بداية الطريق. بالنسبة للمستثمرين المبتدئين والمدخرين في المراحل المبكرة، فإن فهم الأخطاء الشائعة يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في بناء مستقبل مالي آمن. تستعرض هذه الدليل ثلاث أخطاء أساسية يواجهها القادمون الجدد عند إدارة حسابات التقاعد— والأهم من ذلك، كيفية تجنبها.

Mistake #1: ترك مطابقة صاحب العمل على الطاولة

واحدة من أكثر القرارات المحيرة التي يتخذها بعض المشاركين في خطة التقاعد هي عدم الاستفادة الكاملة من مطابقة صاحب العمل. عندما تقدم الشركات ميزة مطابقة 401(k)، فهي في الأساس أموال مجانية تُعرض عليك. تجاهل هذه الميزة يمثل تكلفة طويلة الأمد كبيرة.

خذ هذا السيناريو كمثال: افترض أنك فاتك مساهمة بقيمة 3,000 دولار من صاحب العمل في عمر 30 عامًا. وتقدم إلى عمر 67—السن التقاعدي الكامل للضمان الاجتماعي—وهذا المطابقة المفردة التي فاتتك تتضاعف لتصبح فرصة مفقودة تقدر بحوالي 52,000 دولار. يفترض هذا الحساب عائد سنوي بنسبة 8%، وهو أقل قليلاً من متوسط سوق الأسهم التاريخي.

لماذا يتزايد هذا الفارق بشكل كبير؟ النمو المركب. على مدى 37 عامًا، لا تظل تلك الـ 3,000 دولار خاملة—بل تتضاعف. للأشخاص الجادين بشأن جاهزيتهم للتقاعد في 2026، يجب أن تكون الأولوية الأولى هي تحديد شكل مطابقة مكان عملك بدقة، ثم تنظيم ميزانيتك لالتقاط كل دولار منها.

Mistake #2: التقليل من أهمية جداول الاستحقاق

إليك شيئًا يتجاهله الكثير من المدخرين المبتدئين للتقاعد: ليست جميع مساهمات 401(k) ملكًا لك على الفور. يربط العديد من أصحاب العمل جدول استحقاق بمبالغ المطابقة الخاصة بهم كمحفز للاحتفاظ بالموظفين.

تخيل أنك تخطط لتغيير الوظائف خلال عام، ثم تكتشف أن صاحب العمل الحالي يتطلب منك ثلاث سنوات من العمل لتتمكن من المطالبة بمطابقتك بالكامل. هذا مفاجأة مكلفة كان من الممكن تجنبها ببساطة من خلال العناية الواجبة.

الفرق الحاسم: بينما قد تكون أموال المطابقة من صاحب العمل خاضعة لقيود الاستحقاق، فإن أي مساهمات تمولها شخصيًا من راتبك تظل ملكًا لك بنسبة 100%، بغض النظر عن مدة بقائك في الشركة. فهم هذا الاختلاف ضروري لأي شخص يتخذ قرارات توظيف أو يدير حسابات تقاعده عبر وظائف متعددة.

Mistake #3: اللعب بأمان شديد مع تخصيص الأصول

خطأ شائع آخر بين المبتدئين هو الحذر المفرط في اختيارات الاستثمار. يخشى العديد من المدخرين المبتدئين من تقلبات سوق الأسهم، فيضعون أموال تقاعدهم في مراكز استثمارية محافظة جدًا. على الرغم من أن هذا النهج يبدو مريحًا، إلا أنه يخلق مشكلة حقيقية: ينمو مالك ببطء شديد بحيث لا يتجاوز معدل التضخم.

عندما يكون لديك وقت كبير حتى موعد التقاعد، تمتلك ميزة طبيعية: القدرة على تحمل تقلبات السوق. التصحيحات السوقية مؤقتة؛ التضخم على مدى عقود ليس كذلك. التوجيه النموذجي هو الانتقال نحو تخصيصات أكثر استقرارًا، مع التركيز على السندات، فقط مع اقترابك من تاريخ التقاعد المستهدف—عادة خلال بضع سنوات.

لإدارة التقلبات دون التضحية بالنمو، فإن التنويع داخل محفظتك ضروري. قد يعني ذلك توزيع الأسهم عبر قطاعات مختلفة، أو من خلال أدوات أوسع مثل صندوق مؤشر S&P 500، الذي يوفر تعرضًا فوريًا لسلة متنوعة من الشركات.

المضي قدمًا

القرارات التي تتخذها اليوم بشأن ادخار التقاعد تشكل عقودًا من الأمان المالي. إذا كانت 2026 علامة على التزامك الجدي ببناء ثروة تقاعدية، فاجعل من أولوياتك الاستفادة من أموال المطابقة، وفهم جدول استحقاقك، والحفاظ على استثمارات تركز على النمو بما يتناسب مع جدولك الزمني. هذه الأساسيات الثلاث تميز بين من يبني أمانًا تقاعديًا ذا معنى ومن يتعثر بأخطاء يمكن تجنبها.