المعدل المئوي السنوي: شرح بسيط

المعدل المئوي السنوي (Annual Percentage Rate, APR) - هو مؤشر يعكس التكلفة الحقيقية للتمويلات على مدار العام. إنه يشمل ليس فقط سعر الفائدة الأساسي، ولكن أيضًا جميع الرسوم والعمولات الإضافية. فهم APR مهم سواء في التمويل التقليدي أو في عالم العملات الرقمية، حيث غالبًا ما تكون القروض والستيكينغ مصحوبة بـ APR خاص بها.

ما هو المعدل المئوي السنوي؟

المعدل المئوي السنوي (APR) هو مجموعة جميع التكاليف المرتبطة بالقرض، معبرًا عنها كنسبة مئوية سنويًا. بخلاف السعر الاسمي، فإن APR يظهر التكلفة الفعلية للقرض أو العائد على الاستثمار.

مجالات استخدام APR

1. بطاقات الائتمان

المعدل المئوي السنوي على بطاقات الائتمان يعكس تكلفة استخدام الأموال المقترضة عند عدم السداد الكامل للرصيد.

الميزات المميزة:

• قد يتضمن معدل المئوي السنوي القياسي، معدل المئوي السنوي الابتدائي ( لفترة البداية ) و معدل المئوي السنوي العقابي.
• غالبا ما يختلف ذلك ل الشراء، السحب وتحويل الرصيد.
• مثال: سعر الفائدة التمهيدية 0% لمدة ستة أشهر، ثم المعدل المئوي السنوي 21%.

2. قروض استهلاكية

APR يعكس التكلفة الإجمالية للقروض لشراء السلع: المعدات، الأثاث، الخدمات التعليمية، إلخ.

توضيح:

• قرض 100 000 ₽ بفائدة 9% + عمولة 4 000 ₽ = المعدل المئوي السنوي حوالي 12-13%.

3. قروض السيارات والرهن العقاري

في هذا القطاع، يعتبر APR ذا أهمية خاصة - قد تكون الأسعار الاسمية جذابة، لكن البنوك غالباً ما تتقاضى رسومًا إضافية مقابل:

• خدمات التأمين
• تقييم الممتلكات
• خدمة القرض

نتيجة لذلك، قد يختلف التكلفة الحقيقية للقرض (APR) بشكل كبير عن المعلن عنه.

APR في مجال العملات الرقمية

أمثلة على الاستخدام:

• قروض العملات المشفرة - الحصول على USDT، USDC أو غيرها من العملات مقابل ضمان BTC، ETH، إلخ.

مثال: قرض بمعدل مئوي سنوي 7% + رسم تصفية في حالة انخفاض قيمة الضمان.

• الستاكينغ - تثبيت الرموز، حيث يظهر APR الدخل المحتمل.

مثال: APR 14% على تخزين DOT يعني الحصول على 14 DOT سنويًا عن كل 100 DOT.

• زراعة العائد / بروتوكولات DeFi - هنا غالبًا ما تُستخدم مصطلحات APY و APR.

APR يعكس الدخل الأساسي، APY يأخذ بعين الاعتبار تأثير إعادة الاستثمار.

❗ في DeFi، غالبًا ما توجد APR جذابة (100%+)، ولكنها قد لا تأخذ في الاعتبار تقلبات الأصول والرسوم الشبكية.

طريقة حساب المعدل المئوي السنوي

الصيغة الأساسية:

APR = ((مجموع المدفوعات - المبلغ الرئيسي للقرض) / المبلغ الرئيسي للقرض) × (365 / مدة الأيام) × 100%

من العملي استخدام آلات حاسبة APR المتخصصة عبر الإنترنت، خاصة عند وجود رسوم مختلفة.

الفرق بين APR والسعر الاسمي

مؤشر ما يتضمن معدل الفائدة الاسمي فقط الفوائد على القرض APR المعدل المئوي السنوي + جميع الرسوم الإضافية

الفرق بين APR و APY ( يتعلق بالعملات المشفرة )

مؤشر التعريف APR المعدل المئوي السنوي بدون احتساب إعادة الاستثمار APY العائد الفعلي مع أخذ الفوائد المركبة في الاعتبار

كيفية استخدام APR عند اختيار منتج مالي

• قارن APR، وليس فقط الفوائد الأساسية.
• في عالم التشفير - قم بتحليل العائد الحقيقي مع مراعاة الرسوم وخصائص التوكنومي.
• عند التقدم بطلب للحصول على قروض - استفسر من البنك: «ما هو APR مع أخذ جميع النفقات في الاعتبار؟»
• في DeFi - تحقق: هل هي نسبة ثابتة أم متغيرة؟

النتائج

APR - هو أداة رئيسية لتقييم التكلفة الفعلية للإقراض أو عائدات الستيكينغ، سواء في القطاع المصرفي التقليدي أو في قطاع العملات المشفرة. إنه يساعد في اتخاذ قرارات مدروسة، كشفت الرسوم المخفية و مقارنة العروض المختلفة بشكل موضوعي.